中信建设证券:开放银行专题深度研究

开放银行是一种平台化商业模式,利用开放应用程序接口技术向第三方共享客户财务信息的安全方式。和以往直接将产品和服务传达给客户的形式不同,此模式下,银行将各种不同的商业生态嫁接至开放银行平台之上,再通过这些商业生态间接为客户提供各类金融服务,从而形成共享、开放的平台模式。

开放银行对传统银行的改造

开放银行服务模式,将封闭的业务将逐步进化为场景服务。经营模式的开放性改造,打造互联网用户平台转化能力,拥有真正的线上获客能力。银行产品的改造可以分为产品分解和产品整合。分解是将现有的银行产品和数据拆解成多个功能模块,输出给合作机构。整合是指通过组合现有产品形成新型服务功能。风控模式的开放性改造是银行非常核心的开放理念,是基于数字化的风险承受能力与各种平台对接。

开放银行对银行业务的主要影响

其一、重新定位开放银行客群,其更趋复杂,将从合作模式中的共享要素角度进行划分,预计产生 4 类新的消费行为。其二、将全面重构原有的业务模式,打造银行金融科技与实体经济的全新应用场景。其三、风险增加,就目前阶段,网络安全、数据隐私等重要问题的担忧近在眼前,相关处理机制尚未建立。

国内外的实践

西班牙对外银行(BBVA)为全球第一家以商业化运作开放API 的银行,共发布了 11 大类 API。花旗银行在全球范围内正式推出 API Developer Hub,共发布 9 大类 API。星展银行推出的API 平台服务覆盖了新加坡和香港, 5 个大类, 21 个子类。浦发银行发布“API 无界开放银行”,公布 230 个 API 服务。招商银行迭代发布招商银行 App7.0、掌上生活 App7.0,全面转
向 APP 经营,开放用户和支付体系。中国建设银行推出开放银行管理平台,共 8 大类产品。微众银行将线上理财产品和服务集成到 APP 中,并与腾讯成立金融科技创新实验室,合作研发场景的金融科技应用。新网银行 API 开放超过 300 个接口。


 


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