赵宇:谈谈296号文发布后 聚合支付的未来
中国电子银行网 | 赵宇 | 2018-01-05 10:38

元旦前一周,中国人民银行印发《条码支付业务规范(试行)》(以下简称《规范》),对开展条码支付业务的机构(银行和因银行支付机构)提出了一系列的规范要求。近几年来,二维码支付这一便捷的收付款方式以迅雷不以言耳之势在我国快速发展。特别是在近场支付场景下,用户甚至已经把扫码作为小额支付的首选方式。但是与扫码支付有关的问题和案件也是频频出现。央行在这样的情况下发布《规范》对于维护广大百姓和商户的合法利益,促进行业健康发展具有非常重要的意义。

通篇研读《规范》,结合近期央行陆续发布的收单业务相关规范和要求,我这里谈谈“聚合支付”的未来。从《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》(银发[2015]119号)到《关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见》(银发[2017]45号),从《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(银办发[2017]217号)到《关于规范支付创新业务的通知》(银发[2017]281号),再到这次的《规范》,都对收单机构的外包服务管理、无证机构从事支付或清算业务等违规问题进行了整治要求。对支付机构的外包服务机构来说,不得从事特约商户资质审核、受理协议签订、资金结算、交易处理、风险监测、受理终端主密钥生成和管理,网络支付接口管理、差错/争议处理及特约商户资金结算等工作。当前很多从事聚合支付的公司正是外包服务机构的生力军。因此,央行这一系列整治通知和业务规范对从事聚合支付业务的公司是有一定影响的。接下来,就谈谈聚合支付技术服务商及其业务未来的发展前景。

首先,我们来看看聚合支付是什么?用于什么场景中?传统的线下支付方式,客户用现金向商家支付,一手交钱一手交货,钱直接到了商家手上。到了移动互联网时代,手机端的支付宝、微信支付成了广大消费者越来越接受的支付方式,加上近期银联联合各商业银行推动的云闪付二维码支付,可以说支付方式多种多样;消费者可以在线下扫码、在PC端扫码、在移动端扫码,流量来自于多类入口;商业模式层出不穷,不断跨界、多种融合,所涉及到的支付场景也随之发生了巨大的变化。这时,标准的第三方支付模式也迎来了巨大的挑战,跟当年的银行各自布放POS,各自收单的状况非常类似,在支付手段日益多样的今天,各商家无法一一去与支付机构对接,在场景需求上,商家需要为消费者提供全场景、全方式的支付收款服务。因此,需要有一个角色来落地商家的多样化需求,这样聚合支付就诞生了。简单的讲聚合支付就是给商户提供一种收单方式,这种方式可以让商户受理来自多个支付机构的付款申请。我们以二维码支付为例解释一下。想必大家遇到过这样的场景,当你拿着手机在煎饼摊准备扫码支付时,摊煎饼小哥会告诉你支付宝扫这个、微信扫那个,很麻烦是不是!那么有个公司给煎饼摊贴了张新的二维码,不管你用什么app扫码支付,只要扫这一个码就可以搞定支付,这个贴码的公司就是搞聚合支付的。聚合支付的本质是一种解决通用问题的支付服务解决方案。聚合支付机构依托银行、三方支付或清算组织的支付通道与清算能力,为客户提供接口、集成、对接、订单处理、数据统计等的支付服务机构。通过聚合支付的SDK,商家可以聚合支付场景、支付方式、支付通道,无需重复对接集成繁琐的支付接口,降低接入的技术、沟通门槛、降低通道成本,方便快捷地实现支付接入。

近两年如雨后春笋一般出现了上百家从事聚合技术服务的公司,其实有些公司是为了能够变相开展“二清”业务,从而在资金沉淀过程中获取利益。“二清”本质上是指没有获得人民银行支付业务许可的单位或个人,在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务和资金清算的一种模式。“二清”模式下,消费者资金在聚合支付平台上停留,出现沉淀资金,聚合支付技术服务商就可能存在经手特约商户结算资金等违规使用资金的行为,甚至出现“跑路”情况,危害消费者、商户和支付机构的合法权益。另外,聚合支付游离于监管体系之外,在信息安全、业务范围、业务架构方面都存在一定的风险。在连接大量中小商户和众多支付机构之后,聚合支付机构受理交易处理,汇集了大量的消费者信息、商户信息和支付机构信息,其中包含了账号相关敏感信息、消费和商品(服务)相关交易信息。在脱离金融监管体系、信息安全弱约束和互联网技术背景下,聚合支付企业如果不进行严格的内控管理,容易成为信息泄露的短板,而所泄露的消费者信息、商户信息和支付机构信息给不法分子利用并实施犯罪带来可乘之机。聚合支付在业务拓展过程中,为了快速扩展业务、抢占市场,通过快速发展代理商来扩展代理链条,发展为多级链条的模式。这个过程会使一些不规范的、存在风险隐患的代理商被纳入代理链条中,导致信息安全、业务经营和资金运营等方面的问题在代理链条中蔓延扩散,引发较大的金融风险。央妈的眼睛可揉不得沙子,一看到苗头就及时灭火。央行支付司在今年初印发了《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》,要求各从事聚合技术服务的公司在今年3月31日前完成整改工作。而《规范》中又通过明确支付机构的采用外包服务时的责任,再次强调了聚合支付公司的业务范围。可见,从事聚合支付的公司再想越雷池半步那无异于自取灭亡。

难道聚合支付就没有未来了吗?其实在合法合规经营的条件下,聚合支付仍然有很好的发展前景。首先,存在即是合理的,在当前的支付环境下,聚合支付实现了“一码通”,提升了支付体验。其次,聚合支付可以减少收单设备重复布放,降低了支付机构的成本,存在市场空间。聚合支付对于技术能力和市场拓展能力都相对较弱的中小型支付机构来说也是很好的补充。

那么聚合支付技术服务商如何走好未来发展之路呢?我认为可以从如下三个方面深耕细作。

一、走好专业化服务之路

按照央行的要求,聚合支付技术服务商严格定位于收单外包机构,不以任何形式经手特约商户结算资金,从事或变相从事特约商户资金结算;不采集、留存特约商户和消费者的敏感信息。大多数从事聚合支付公司或是技术研发方面具有优势、或是在市场拓展方面具有优势。这些公司可以进一步挖掘自身潜力,主动进行服务创新,持续提高特约商户支付效率和消费者支付体验。立足于为特约商户的经营活动提供综合支付解决方案、为消费者提供多元化支付方式,并在服务过程中,通过技术、安全的手段,充分保障特约商户和消费者的合法权益。

二、开展综合化增值服务

聚合支付技术服务商可结合自身优势,开展综合化增值业务。在特约商户管理、推广活动管理、精准营销管理、供应链管理、数据分析挖掘等个性化增值服务,形成差异化竞争优势。聚合支付公司可在场景化应用上开发出商户需要的服务,辅助商户获得更多的客源带来更多的利润。

三、拓展地域服务

广大二、三线城市及农村将是聚合支付的巨大市场。这些地方移动支付尚处于起步阶段,支付产品种类单一,支付服务极度匮乏,简单的POS机或者软件收付款难以满足日益增长的商户需求,聚合支付能够很好地迎合市场需求,降低成本、降低接入难度,设计多样化的场景服务,聚合支付势必开辟一片新的天空。

总之聚合支付走专业化之路,结合自身优势资源挖掘潜力拓展新的业务才能越走越远。

文/中国金融认证中心(CFCA)助理总经理 赵宇

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