【新闻周评】民生之后,清算市场新的时代来了
移动支付网 | 慕楚 | 2018-03-20 08:56

民生厦门清算中心终于被罚了,1.6亿多,作为根据中国特色直连模式而滋生的清算模式,民生厦门清算中心的业务创新可谓是有勇气有魄力,但基于近几年本来就是游走在违规违法的直连模式,民生没有清算牌照,更像是违法违规之下的“二次创作”。民生被罚之后,杀鸡儆猴的效果达到,可以预见支付清算市场将进入,另一个时代,神仙打架的时代。为什么这么说?

央行的罚单怎么说?

先来看央行对民生、平安的罚单多重,在笔者看来,两家处罚1.7亿,这一金额对于银行来说,简直微不足道。所谓的史上最大,对银行来说,这点钱简直是塞牙缝。但是全网通报才是真正有威慑力的。

这次央行处罚的是民生银行厦门分行,懂得央行处罚规律的同学一般都知道,如果是支付机构或者银行的地方分行违规,相应的央行地方分行给予处罚。民生银行厦门分行违规,按理银行是央行厦门分行处罚。但这次并不是,而是央行总行,头条公布处罚信息。可见此事央行的决心之大,希望对支付行业形成一种威慑的效果。另外,再看处罚用词方面。

此外,处罚的用词方面,也比较严重,“严惩”、“违法违规”。但对于“维护支付清算市场秩序”,笔者是有另一番的理解的,拥有清算牌照的机构,去做支付清算的事情,这诚然是央行所指的市场秩序。但是在笔者看来,这一张罚单对于清算市场的市场行为来说是重启、重置,长期习惯了找通道,钻空子的支付清算市场,将迎来新的局面。

民生清算干了什么事?

早些时日,笔者曾多方询问支付机构相关人士,民生厦门清算中心到底是怎样的清算模式?得到比较简单的解释是,民生把支付机构的通道汇集,而后整合并提供出较为稳定和优惠的支付通道。而后笔者制作了下图,获得业界比较中肯的认同。

民生厦门清算中心钻了市场的空子,支付机构普遍直连的空子。而后将支付通道开放给支付代理,不合规的备案使得许多灰量场景采用了民生通道,比如线上赌博,甚至洗钱。所以民生清算中心的“恶”,其实是源自直连模式的“恶”,

而直连模式的“恶”又是从何开始的呢?第一笔直连交易到底是何时何地谁发起的呢?有人说是1950年麦克纳马拉,也有人说是南方航空和招行最早用的直连无卡交易,更有人说是支付宝和工行的早期合作,或者已经无法追溯。

清算市场的动作频繁

最近支付清算市场的各种新闻不可谓不多,银联新一代无卡清算平台引发业界大谈论,为断直连,银联还召开了2次内部会议,时文朝“做东”,召集各大支付机构代表。浦发近日也被传出关闭所有扫码通道,但官方予以否认,在查无证、断直连大背景下,风言风语让人闻风丧胆。

还有银联的《微信/支付宝接入银联方案》,业界也大呼,微信支付宝是真的被收编了,如果方案完全执行,这是否意味着银联躺着赚钱的日子又回来了?另外,方案也伴随着争议,微信和支付宝是否被定义成了发卡行?

经济观察报曾采访一位靠近银联的人,解释说“支付宝不是发卡方,而是条码付款服务方,这是296号文中对支付宝、微信支付的定义,在特殊场景下,他的角色只在条码业务中存在,不会在银联其他业务中存在。”

银联开条码业务,浦发断条码业务,民生受罚并撤销厦门清算中心。一张一合,清算市场的新时代来了,是怎样的时代呢?

神仙打架的时代来了

2018年4月1日,296正式执行,大众媒体大肆宣传和科普的是,静态码每日限额500元。除了这与每一个用户息息相关的改变,业界更加关注的是296号文要求的断直连。而到2018年6月30日,所有支付机构接入网联的大限也将到来。在民生厦门清算中心们被央行关闭之后,支付清算市场将回归到有牌照的机构手中,最主要的还是银联与网联。

目前银联已经涉足扫码通道,那么APP、H5通道是否归网联呢?兄弟相亲,合理分工的时代来了,还是神仙打架的时代来了?

支付清算市场,分分合合,民生清算中心就像生于恶臭腐殖土壤中的彼岸花,肥沃的土壤中生长,却终还是走向死亡。

最后,提醒下大家,周小川已经退休,易纲入主央行。新的时代来了,新的监管层对清算市场有怎样的影响呢?拭目以待吧。

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