央行与外汇局4000万严惩智付支付,千万级罚单透露监管趋势
移动支付网 | 慕楚 | 2018-05-16 09:21

5月15日下午,央行发布《严惩支付机构为非法互联网平台提供资金清算、支付服务的违法违规行为》公告,细述智付违规行为:

智付的违规内容是:“为境外多家非法黄金、炒汇类互联网交易平台提供支付服务,通过虚构货物贸易,办理无真实贸易背景跨境外汇支付业务。同时,智付公司未能采取有效措施和技术手段对境内网络特约商户的交易情况进行检查,未能发现数家商户私自将支付接口转交给现货交易等非法互联网平台使用,客观上为非法交易、虚假交易提供了网络支付服务。此外,智付公司还存在未严格落实商户实名制、未持续识别特约商户身份、违规为商户提供T+0结算服务、违规设置商户结算账户等违法违规行为。”

总计的罚款金额是4000万余,因违反支付结算管理规定央行罚款2500万余,因逃汇外汇局罚款1500万余,在5月15日下午央行发布公告,细说智付违规内容。

智付在当日也做出回应:

值得一提的是,2018年在跨境支付上栽跟头的不只是智付一家支付机构,还有支付宝和财付通等巨头。

2018年2月,财付通因“未按照规定向有关部门报送异常风险报告等资料”和“为非居民办理跨境外汇支付业务未做备案”被罚款60万元人民币。支付宝也因“跨境外汇支付服务经营范围问题、跨境外汇支付服务国际收支统计申报问题”被罚款60万元人民币。

要知道,财付通和支付宝上一次被罚是因为没落实实名制,也是双双被罚3万,央行仅仅是提醒。

在大背景之下,中国正在加快金融开放,落实人民币国际化战略。在近期央行召开的跨境人民币业务会议中就强调,下一步要完善宏观审慎管理框架。这也就意味着加强对跨境支付的监管,加强金融稳定。

另外对于行业发展来说,在国内支付行业趋于薄利,消费金融监管又不断加强的情况下,跨境支付成为了支付产业的一个热点。有跨境支付牌照的30家支付机构不断寻找业务落脚点,没有牌照的支付服务商也试图通过支付宝、微信支付的海外拓展脚步寻找机遇。产业聚焦之下,跨境支付也将成为央行监管的重点。

回顾历年的千万级罚单,其实都映射着不同的监管重点。

2016年3张千万罚单,整治收单不手软

2016年,普遍被支付行业认为是监管态度改变,监管趋严的一年。在这一年,央行对支付机构出示了3张千万级罚单,并且伴随着部分支付机构退出部分省份收单市场的惩罚。

三张千万级罚单分别是易宝支付没收1千万所得,罚款4千万、通联支付没收303万所得,罚款1110万、银联商务没收613万,罚款2600余万。

从罚单描述来看,通联和银联商务都是因为违反银行卡收单业务相关规定而受罚,而易宝则涉及二清跑路事件。总体上,其实三家都是因为收单而被罚。

央行对收单市场的整治,其实从2014年便已经开始,到2016年最为严格。在2014年,富友、易宝、随行付、汇付天下等支付机构被要求退出部分省市的收单市场。2016年年初,中汇、瑞银信、拉卡拉等支付机构,或是省份清退,或是暂停拓展市场。都是与收单市场有关。

特别值得一提的是,在2016年3月,发改委与央行发布《国家发展改革委 中国人民银行关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》,费率下调、借贷分离等措施在2016年9月6日开始实施,史称“96费改”。央行希望借此,从根本上解决套码、切机等收单市场乱象。

与此同时,2016年央行也对外表示,“一段时期内原则上不再批设新机构。”也就意味着央行不再发支付牌照了,集中监管力度,整治现存支付市场的乱象。

自2016年之后,3张千万级罚单让收单市场基本平稳,也正是这一年之后,央行对支付市场的整治进入了“治本”阶段。

2017年2张千万罚单给银行,整顿支付清算通道

在2017年,没有一张支付机构罚单超过千万,支付机构的罚单最高为人行广州分行对 易票联处以533万的罚款,原因是违反非金融机构支付服务管理规定、银行卡收单业务管理规定,收单市场仍然存在较多违规行为。

但2017年的监管政策大环境,酝酿了2018年年初的2张千万罚单,那就是对民生银行和平安银行的罚单。民生被罚总计1.6亿余元,平安银行被罚1千3百万多万元。

在时间上,罚单应该是属于2018年,但笔者仍然将其归属到2017年。一个理由是虽然罚单时间是在2018年开出,但是央行是在2017年7月至9月对民生、平安进行执法检查。违规情况已经掌握,罚单公示只是时间问题。而且央行本次态度严厉,对两张罚单单独发文公示,公告文为《依法严惩违法违规行为 维护支付清算市场秩序》。

在此之前的2017年6月,媒体曾爆料,民生银行厦门清算中心紧急关停网关,45家支付公司冻结总金额近2亿,“入行十几年”的支付老人也没见过这个架势。虽然后来民生回应情况并没有如此恶劣,但是支付通道乱象已经到了无以复加的态势。央行也借此关注银行的乱接通道的问题,为网联、银联对清算市场的正本清源铺路。

另外一个理由是,2017年才是整顿清算和支付通道乱象的关键一年。2017年3月31日,网联正式成立,开启了断直连的征程。此外,217号文《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》也在2017年发布,银行和支付机构对支付通道的开放更加严格,支付产业不断出现支付通道关停,导致业务不得不停止的现象。

在央行对民生与平安的杀鸡儆猴之后,目前银联成为了最大赢家,各大银行和支付机构都陆续接入银联通道,银联资产规模、净利润在2017年双双激增。而网联仍然在备战2018年6月30日的断直连大限。

最后,千万罚单虽然金额较高,但笔者从知情人士了解,其实无论2016年的易宝、银联商务、通联,还是2018年的民生、平安和最近的智付,这些企业仍然是赚了的。最亏的,应该是那些停了省份,没了牌照的机构。在支付行业,钱能解决的都是小事,资质才是这个行业安身立命最重要的。

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