刘伟超:银联商务在区块链应用的实践与探索
金卡生活 | 刘伟超 | 2018-05-16 09:53

区块链在通证经济改造之外的应用上一直鲜有很成功的案例出现。

在这里有必要对“通证经济”做出解释。它是随着区块链发展而出现的一个新概念,通证意为可流通的加密数字权益证明。许多产品都可以通过通证经济改造来实现根据通证激励的形式,产生由用户自发的维护产品生态的效果。

当然,也有必要重温一下什么是区块链?2008年,中本聪发表了论文《比特币:一种点对点式的电子现金系统》,描述了一种被称为“比特币”的电子货币及算法。2009年,他发布了首个比特币软件,并正式启动了比特币系统。后来,人们从开源代码里提炼出了一系列比特币特性的部分,比如:点对点传输、分布式存储、共识机制、加密算法等等。这些部分的组合,称之为“区块链”。区块链是一系列成熟技术组合而成的分布式账本技术,其特性是加密安全、数据不可篡改、透明公开、多中心化。这些特性降低了组织机构之间的信任成本,可应用于数字资产、可信凭证、积分、供应链等等领域,特别在金融领域可以被广泛应用。

在区块链的实际应用过程中,经常要回答一个问题:为什么要用区块链技术?

银联商务作为亚太最大的收单机构,在区块链应用方面做了一些有益的尝试和探索。本文主要通过小额贷款公司(以下简称“小贷公司”)和农产品批发市场(以下简称“农批市场”)两个案例,来分析和探讨为什么使用区块链、在哪些场景下可以使用区块链以及如何使用等问题。

小贷公司及农批市场信用链案例分享

案例一 小贷公司信用链

需要解决的问题。小贷公司普遍缺少可信的公开数据,从而导致多头借贷、重复抵质押现象频发,甚至是已经上了其他小贷公司黑名单的客户换一家小贷公司还可以贷出款来。如何实现数据的共享,从而实现风控水平的显著提高,是小贷公司亟待解决的问题。

银联商务打造“鑫e贷”信用信息共享平台。银联商务基于区块链为小贷公司打造了“鑫e贷”信用信息共享平台,建立了小贷公司之间的信用信息共享联盟(图1)。

“鑫e贷”主要包括三大功能平台:业务办理平台(面向C端客户)、贷款全流程管理后台、区块链数据平台。业务办理平台提供了实现贷款申请、信息登记、抵押品登记等功能;贷款全流程管理后台可以进行贷前贷中贷后管理;区块链信用数据平台,将以上过程中的贷款人信息、抵押品信息、还款记录等信息加密上传,根据申请、还款等行为数据,通过特定的模型形成用户的信用评分。当然,在信息加密上传过程中,为了保障信息安全,关键字段使用RSA非对称算法加密、个人信息使用SHA256摘要算法。

同时,为小贷公司提供了在审批时查看用户的信用评价,以及用户是否命中其他小贷公司黑名单的功能。

图1小贷公司信用

在“鑫e贷”系统中实现贷款信息、还款信息、抵质押信息、黑名单信息等的加密共享,必须要解决因共享数据而带来的数据同步以及相关冲突问题,区块链作为分布式账本技术,利用共识机制很好的解决了上述问题。在“鑫e贷”系统实现上,区块链主要是作为分布式账本技术提供底层支持。

达到的效果。银联商务建设的“鑫e贷”系统基本解决了小贷公司之间的信息共享问题,显著提高了小贷公司的风控管理水平。厦门当地已经有5家小贷公司使用了“鑫e贷”系统,加入信用信息共享联盟。

案例二 农批市场信用链

由赊账窜货引发的经济纠纷频发。农批市场中有采购商和批发商两种角色。正常情况下,采购商向批发商购买农产品,都是采用现金交易方式(一手交钱一手交货);但也会出现采购商向批发商甲购买农产品,批发商甲手里没货,便向批发商乙赊账窜货的情况(图2)。在这种情况下,批发商之间只是通过口头约定,先交付货物,过后再付款,很容易出现纠纷,造成经济损失。

农批市场信用链就是为了解决批发商之间相互赊账窜货的实际需求而产生的。

图2农批市场赊账窜货示意图

流程信息化改造。银联商务研发设计了一款App及对应的农批市场后台,供批发商和采购商使用(目前已在一家农批市场使用),用以满足批发商之间相互赊账窜货的需求。批发商甲在App上发起赊账请求,金融机构根据对批发商甲的信用评估情况,决定是否提供资金给批发商乙,如果决定提供资金给批发商乙则会向批发商甲收取一定比例的手续费。所有的请求都由批发商甲实时发起,无论最后是否提供资金,农批市场后台收到请求后生成账本。在收集了用户一定的赊账、还款和其他交易数据后,形成用户的信用评价,称之为农批信用(图3)。

图3农批信用各角色之间交互示意图

如果仅需要一家金融机构提供服务且只解决一家农批市场的问题,采用传统设计模式就能实现高并发,并不需要引入区块链技术。目前,该项目已实现上述功能,我们下一步希望借助区块链技术在跨金融机构、跨批发市场情况下实现该功能。

跨金融机构、跨批发市场信用体系建设目标(图4)。由用户发起的赊账请求都要求实时应答,在更多农批市场、金融机构加入信用体系后,消息路由成了技术架构设计的关键。第一阶段所使用的Restful接口的设计不再适用,应该引入消息队列,或在设计时考虑更复杂的消息路由机制。这里需要说明的是,Restful接口一般用http形式实现。

这样一来,就要优先解决多消息路由的难题。而且金融机构所需要的用户历史数据全量存储在了消息路由中心,每家农批市场仅拥有自己的那部分用户历史数据。跨金融机构、跨批发市场的信用体系中金融机构所需要的数据,全都由消息路由中心做信用背书,保障数据的可信度。但数据的集中存储反而增加了数据被篡改的风险。另外,由于农批市场的全部数据会被消息路由中心掌控,会影响新的农批市场加入的积极性。

为了解决多消息路由的难题,增加业务的可拓展性,也让金融机构获得授权后的多元化、没有篡改风险的数据,分布式账本就成了非常合适的选项。接下来就面临分布式账本如何选型的问题,除了采购付费软件之外,可以选择开源的分布式账本平台,使用区块链技术的分布式账本平台有Fabric、以太坊等,不使用区块链技术的分布式账本平台R3CEV Corda也是一种选择。而区块链是分布式账本很主流的实现方式。

图4跨金融机构、跨批发市场信用体系建设示意图

六点思考与探讨

结合上面两个案例,我们对区块链的落地应用做了一些思考,提出以下观点,供业界探讨。

一是区块链技术是分布式账本的主流实现方式。大多数情况下,很多机构间的问题只需要分布式账本就能够解决,开源的分布式账本的选择范围比较有限,区块链是活跃度较高的一种实现方式。

二是区块链是解决多节点通讯接口的一种选择。考虑到以后的更多的业务参与方的加入,为解决通讯接口复杂度、数据安全信任问题,也可以使用区块链。

三是联盟链离不开中心化机构的支撑。与比特币不同,机构间联盟链的建立离不开信任。一般会以核心企业或行业协会起主导作用,建设和运营联盟。以小贷信用链和农批信用链的建设总结得出,联盟链是中心化机构与区块链的结合。

四是区块链系统无法保证上链前数据的真实性。区块链的链上数据有无法篡改的特性,但无法保证上链前的数据是真实有效的,上链前的数据的真实性依赖于中心化机构。

五是区块链是通证经济的良好载体,激励机制的设计必须更有针对性。区块链很适合对传统体系做通证经济改造。改造后是否能良性运转的关键,在于要针对性地设计激励机制。以小贷公司信用链为例,小贷公司上传黑名单的意愿并不强,可以通过设计一定的激励机制,如上传可以获得收益、查询需要付费、上传数据的质量越高收益越高,甚至可以设计成上传高质量数据越多,查询时需要付出的成本越低等等,鼓励小贷公司主动维护体系。

六是区块链更适用于数字资产的转移。比如股权转让、积分权益、电子凭证等。数字资产的分发次之,比如数字版权。然而,与实物相关的内容并不适合区块链,比如古玩文物的流转、农产品溯源,都会涉及到实物在流转环节与链上信息不符的问题。

总的来说,在很多情况下区块链是一种不错的选择,但对于区块链技术,应该理性看待,短期不高估、长期不低估。

(作者供职于银联商务数字货币研究小组)

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