一文读懂银联如何转接微信和支付宝
移动支付网 | 金融民工小曾 | 2018-09-14 09:52

今天看到有媒体报道,银联与蚂蚁金服将达成合作,支付宝将在条码支付业务上接入银联网络,由银联提供转接清算业务。(详情见:银联支付宝正式签约 就清算业务展开合作)而微信早在4月初就已经正式与银联达成合作。至此,微信支付宝两家,俗称A/T双寡头,已经正式响应人民银行296号文,断直连要求,与银联达成合作。

正好,一直想写一篇文章,介绍下银联是如何转接微信和支付宝的,今天金融民工小曾就在此详细地给大家介绍一下,希望大家在对接过程中能少踩些坑。

收单机构改造范围

先划个重点,从目前收单机构拿到的公开资料可以看到:收单机构受理的微信支付交易,通过银联转接和清算,所涉及的改造包括微信APP的刷卡支付、公众号支付、扫码支付、APP支付、H5支付、小程序支付;收单机构受理的支付宝钱包交易,包括支付宝的当面付产品,条码支付、扫码支付子产品。

业务体系中的角色

在A/T的通过银联转接的业务体系中,所含角色包括:商户、收单机构、转接清算组织、条码付款服务方。在条码消费交易场景中,特约商户可以通过收单机构系统接入银联开展条码支付业务。而收单机构特指的是已经取得监管机构开展收单业务资质许可,并已成为中国银联成员身份的机构。条码支付款服务方,就是指微信和支付宝。

可以看到,整个二维码支付市场的业务链条,从原来的商户直连AT到商户通过收单机构直连AT到现在商户通过收单机构再通过银联转接AT。

微信改造点

目前从公开的资料我们可以看到,银联转接微信尽量兼容原有微信支付向收单机构提供的接口规范,只是有几点差异:

1、把渠道商商户号(channel_id)作为支付相关交易中的必输项,该字段原来是在微信的商户入驻接口中。

2、查询订单、撤销订单、退款处理需要使用收单机构的交易标识,包括商户订单号(out_trade_no)和商户退款单号(out_refund_no)。不支持银联的平台交易标识进行后续交易发起。

3、退款查询可以支持单笔和多笔,多笔分页返回,单页最多20条记录。

4、代金券归属到promotion_detail和refund_detail字段中。

5、统一下单接口(公众号、小程序、APP支付),银联会返回wc_pay_data供商户或者收单机构唤起微信页面,该部分数据签名由银联统一签名,签名方式由MD5变为了RSA。

6、新增实名支付identity字段,可限定本人支付。

7、商户录入接口merchant_remark不支持中文。

8、不支持商户信息修改接口。

9、商户信息查询不支持根据商户名称查询、不支持分页,存量商户查询需要通过微信的商户识别码(sub_mch_id)进行查询。

10、支持公网和专线,专线通知地址按照银联规则需要填写“ZX|”做前缀。

支付宝改造点

从公开的资料看,银联支付宝的接口定义与银联微信的接口定义思路类似,也是兼容支付宝目前向收单机构提供的接口规范,但是也有一些差异:

1、收单机构上送的商户订单号(out_trade_no)、退款唯一标识(out_request_no)字段长度调整为String 32,原来是64,并且发起退款交易时退款唯一标识必送。

2、支付成功通知只针对成功交易通知。

3、不支持应用授权概述上送(app_auth_token)。

4、不支持花呗的收单机构,对账文件中不会包含:花呗分期手续费和花呗分期期数两列数据。

5、交易通知支持公网和专线,专线通知需要在通知地址中加上“ZX|”做前缀。

6、trade_no,支付宝原生为A,银联返回的为B,B=xx+A,商户或者收单机构在调用支付宝时,需要把B还原成A再调用支付宝APP

业务切换注意

1、切换交易地址,从AT切到银联

2、报文签名发银联需要用银联约定的密钥

3、关联交易如退款、撤销、查询,如切换前做了原交易,切换后可以直接发送银联处理

4、资金清算方面,切换当日,切换前交易由AT清算、切换后交易由银联清算,不影响原有交易逻辑。

5、微信支付的存量和增量商户都可以直接使用微信的商户代码进行交易;支付宝的存量商户需要将商户、机构、银联在支付宝侧进行关联后,可以继续使用原商户号进行交易,新增商户或者非金机构都需要通过新商户编号进行交易。

6、退款交易支持分布退货,对于每一笔退货,银联会按比例计算后退还原交易手续费

7、收单机构结算户在银联入网时提交给银联

8、清算文件格式新定义,可以银联给机构,也可以机构给银联,支持FTP\SFTP\文件流,机构侧可以自行定义,银联侧统一使用机构代码+日期作为文件存储路径。具体路径为:/机构代码/日期/文件,机构代码为银联分配的8-11位数字形式标准机构代码,例如工总行位01020000,而不是微信或者支付宝与机构的商户号mer_id或p_id。另外,银联不提供联机查询接口方式获取对账文件。

后记

在中国支付清算体系来看,支付宝和银联、网联,微信和银联、网联的合作,构成了未来数年内中国支付体系的完整图景,这些合作会进一步加强中国支付行业的整体实力,让中国支付行业越来越规范和强大。期待作为中国新“四大发明”之一的二维码支付,能够随着AT两家与银联网联的签收,未来越来越好。

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