港产快速支付系统诞生两个月 FPS惊吓过后有惊喜
香港商报 | 蔚然 | 2018-12-18 09:51

标志着香港支付系统进入新纪元的“转数快”(Faster Payment System,以下简称FPS)在今年9月底正式开通,至今已运行两个多月,期间曾经发生过个人资料外泄问题,到底这个“全球独一无二的零售支付系统”带给港人的是惊吓还是惊喜?又能否令本港的金融基建领先全球?

香港商报记者邱媛媛

FPS安全因骗案受质疑

部分香港人对FPS印象最深刻的可能会是以下这则新闻:就在开通的首月,发生过10多宗不法分子通过“转数快”的渠道骗取市民个人资料,再由受害人银行户口中增值到电子支付钱包,从而骗取金钱,涉及金额逾40万元。“一石激起千层浪”,坊间质疑FPS的安全性,也令金管局暂停电子钱包自动增值功能。

“没用过(FPS),我认为不大安全”,香港中文大学刘佐德、全球经济及金融研究所常务所长庄太量在接受本报记者访问时表示。他认为很多机构在认证方面还存在许多漏洞,现时的认证需要上传一个身份证或者银行户口,这也导致许多机构都有个人的身份信息。而FPS系统可以看到个人的全部开户行资料,这就有可能被不法分子钻空子盗取个人隐私。庄太量代表了相当一部分香港人的看法。

金管局副总裁李达志形容相关骗案是“道高一尺魔高一丈”,但他强调FPS系统没有问题,他以“公路”和“停车场”作比喻,形容FPS系统是“超级公路”,电子钱包商则是“停车场”,“超级公路”连接不同“停车场”,若有人偷车经“公路”逃走,责任不在于“公路”,而是“停车场”须做好认证工作。

陈德霖盛赞全球独一无二

FPS被金管局总裁陈德霖形容是“全球独一无二的零售支付系统”,因为它是全球首个提供跨银行、跨电子钱包、全天候运作的即时现金转付平台,也是全球首个兼容港元和人民币的同类型平台。因此,其诞生之路颇为漫长,历时一年之久。

去年9月金管局公布7项“智慧银行”举措之一,FPS便是其中一项。在此之前金管局已向16家公司发放储值支付工具牌照(SVF),容许在港提供手机电子钱包服务。而在今年年初丰率先推出该行的个人转帐工具Payme,这些革新都为香港在金融基建领域的革新奠定了基础,令FPS在9月30日全面开通之前已录得45万个登记,反响热烈。

11月底录182万个登记

“极方便、省时间,特别是与朋友AA制吃饭,用FPS方便很多”,香港城市大学工商管理课程项目协理主任陈凤翔与本报记者分享其使用FPS的感受。香港浸会大学财务及决策系副教授麦萃才接受本报记者访问时也表示,已经用过FPS,使用感受不错,也因为是金管局直接监管的,交易数据不是由第三方持有,使用时更有安全感。

诚然,在香港以往给他人转账不论大额或是小额都无法做到即时转账,更别说是跨平台、跨币种。不仅如此,支付指示还仅限于办公时间,有部分银行仍需收取手续费。FPS的开通可谓串联了整个香港的支付体系,包括香港各大银行以及电子钱包运营商,也就是八达通、支付宝、微信钱包等。

据金管局最新公布的数据显示,FPS自9月17日启动至11月底,共录得181.6万个登记纪录,较10月底增加14.08%。而首月营运数据(即10月1日至10月31日)录得158万宗交易,港元交易共156万宗,涉及总额约333亿元,成绩可谓不俗。

FPS的未来在大湾区

“现时的FPS还仅局限于朋友之间的转数,将来或可推广至企业与企业,更甚至到大湾区内。”星展香港财资市场部董事总经理王良享接受本报访问时指出,与内地互通需要先处理好跨境资金流等问题,两地政府可以合作开发“跨境沙盒”再在湾区内某些地方进行先行先试。在企业支付方面,他认为可以推动用API(应用程式介面)把不同的系统联合起来。针对不同行业不同的需要,在大湾区内将不同行业的需求供应联合起来。

“理论上来说问题不大,亦是好事。但是跨境资金流向将涉及到两地的监管,若两地监管部门产生交互,香港金融货币的独立性会否遭到冲击仍有待探讨。”广州中山大学经济系教授林江接受本报访问时如是说。麦萃才同样认为,FPS推广至大湾区在技术上可行,然而涉及到两个监管不同的地方,境外交易数据要在哪里进行储存,也需要双方的相互配合,这都需要一定时间磨合才可以做到。

庄太量则认为,现时港府需创新认证支付科技。他称现时认证安全成本高,而坊间已有公司在做相关方面的研究,比方说个人手机终端一发出支付信号的同时即把这个信号也传到该手机的电讯供应商,电讯供应商若能认证是本人,银行方面则不需要重复发送sms验证,因为sms也存在风险。

纽伦港的金融基建领先全球吗?

一个国际金融中心必须有一个世界级的金融基建,尤其是支付系统去支撑,以纽约为首的全球三大国际金融中心,包括伦敦、香港在该方面却不及内地近几年的发展势头。为追落后,本港推出快速支付系统FPS力求为本港金融基建取得突破,究竟哪方能笑到最后,仍有待时间验证。

上海首列全球金融中心前五

据今年9月发布的“第24期全球金融中心指数”报告,全球前五大金融中心排名依次为:纽约、伦敦、香港、新加坡、上海。值得一提的是,上海金融中心评分大幅上升24分,取代东京进入全球金融中心前五行列,且与新加坡的评分差距缩短为3分,对新加坡的排名地位造成严峻挑战。不仅如此,中国内地有上海、北京、深圳、广州、青岛、天津、成都、杭州、大连9个城市进入是次榜单,可见中国金融中心的竞争力在进一步释放。

整体来说,内地的金融实力能取得如此成就得益于庞大的线上金融帝国,以微信支付及支付宝两大移动支付平台彻底改变了内地人的生活方式,据早前的“2017年全球不同平台移动支付的用户数量”调查显示,内地有近一半的手机用户正在使用移动支付,冠绝全球。

本港不能照搬内地模式

“纽伦港”拥有完善的金融业态以及庞大的线下金融机构,吸引众多全球知名的金融财团集聚及上市,然时下大热的金融科技却在内地真正盛行开来。调查显示至2022年,全球支付App的成交金额将会达到14万亿美元,市场庞大。而微信支付及支付宝亦在如火如荼地进军海外市场,内地金融科技实力有望助力金融中心地位再升。

香港与内地在金融科技方面的起步并不一致,港人仍趋保守。香港中文大学刘佐德全球经济及金融研究所常务所长庄太量在接受本报记者访问时表示,港人注重信息安全,宁愿麻烦去银行柜台缴费都不愿意自己信息泄露,这点与内地有很大的不同,因此他认为本港并不能照搬内地在移动支付上的发展模式。香港城市大学工商管理课程项目协理主任陈凤翔则对FPS充满信心,他认为只要做到真正的安全保障,贴近公众的使用习惯,那么香港绝对可借此甩掉落后。

Victim of our own success不是理由!

香港是国际金融中心,拥有高水平的金融服务优势。然而近几年却被批在电子支付市场远远落后,当被问原因时,行政长官林郑月娥也摇头表示:“Victim of our own success(受害于本身的成功)”。

如何增强港人对于电子支付的认同感?一种说法是时间就是最好的方法!问题在于时间不等人!金管局快速支付系统(FPS)的推出,不论从概念或是成果来说都是举世无双的,我们要探究的是,如何更快地推动安于现状的港人买单?据统计,港人平均每人拥有5.3张信用卡,不仅比去年的4.6张上升,还远超英美。可想而知,港人已将小额刷八达通,大额支付用信用卡的观念根深蒂固。

FPS存在于无形,而港人更倾向于心理学说的安全感是可触可摸、实打实的存在,好比一张放在钱包里的卡。FPS虽然极方便,但很多港人并不会轻易去尝试,就像近百岁的老人开始接触智能手机,肯定是无措大于惊喜,要老人家接受,其实也像哄小孩,给他时间,让他习惯,你会发现某一天老人家戴老花镜玩得不亦乐乎。

常言道“适者生存”,在科技发展变化如此快速的今天,一个好的政府既需要赶上全球发展速度,也需要带动市民跟上来。在推出FPS上可见港府的决心与能力,但想要让市民认同,除了给予时间,政府也需要在信息安全保障方面做得更多,潜在的方案包括可以让市民拥有一定的信息自主公开权,这样或许能令市民更容易接受FPS。

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