网联新年献词:站在网络支付行业的新起点上
移动支付网 | 2019-01-04 16:39

初心不忘,梦想不息,2019新年伊始,回首务实笃行的2018,网联过去一年的经历,浓缩了网络支付行业不平凡的春秋寒暑。网联新生不久但历经锤炼,业务纯粹却牵涉广泛。网联融汇行业智慧而孕育,反哺市场生态而茁壮。站在网络支付行业的新起点上,愿与各方共勉来路,共话当下,共绘未来,谈一谈网联的行业观与价值观。

缘起:流量时代的海水与火焰

(一)网络支付是通向金融新时代的廊桥

金融与科技的结合由来已久。从二十世纪八十年代到十年前,金融科技化主要是金融行业通过利用传统IT技术来提高办公和业务效率,科技公司并不参与金融业务环节。

近十年,随着科技公司开始广泛参与金融业务,金融科技进入全新发展阶段。其中,网络支付是科技公司最早开始向金融行业渗透的突破点,成为金融科技融合最深的领域。同时,一些科技公司以网络支付为支点,全面介入理财、信贷、保险等传统金融业务,催生出全新的网络金融业态。可以说,网络支付行业作为网络金融的基础设施,在网络金融发展进程中占有核心重要地位。网络支付阳光透明,则网络金融健康蓬勃;网络支付晦暗不清,网络金融必然杂草丛生。

(二)网络支付的崛起得益于海量客群和巨大市场

吴晓波先生用“水大鱼大”描述近十年的中国企业发展。这四个字也准确概括了中国网络支付快速崛起的根本成因——巨大的人口基数,加上超过经济增速的城乡居民收入增速,年均提高一点二个百分点的城镇化率,和迅速下降的贫困发生率,使我国中等收入群体持续扩大,这给以小额、便民为导向,消费需求为依托的网络支付行业带来了全球独一无二的海量客群和巨大市场,进而催生出丰富的金融业态。

从数据来看,网联平台日间处理的资金类交易已突破10亿笔,已成为全球最大的支付清算体之一。大水养大鱼,巨大流量哺育出支付宝、财付通等全球领先的支付机构,掀起了网络时代的支付浪潮。可以说,是中国人民和实体经济滋养了网络支付。水能载舟,亦能覆舟。网络支付只有以人民为中心,服务实体经济,方能行稳致远。

(三)当今网络支付的发展模式令人喜忧参半

我们可以用流量时代来概括中国网络支付发展史。本质上讲,网络支付的机遇与挑战,底层逻辑都关乎流量。从机遇上看,巨大流量给支付机构带来发展契机,支付机构搭建好技术平台,以标准化服务满足长尾客户、商户,便可在较短时间内、以较低成本构建出生态,这给投资者和创业者传递了信心,某种程度刺激了经济繁荣。国际货币基金组织研究表明,中国经济数字化每增长1个百分点就会使GDP增长0.3个百分点。从挑战上看,平台化的运作模式容易使一些支付机构脱离央行—商业银行双层体系,在监管框架之外自成一脉,导致海量资金无从监管,引发资金挪用、欺诈等违法违规行为和高杠杆经营,滋生系统性风险,威胁老百姓资金安全。除上述问题外,支付机构自建跨行转接清算平台,与银行多头直连,还会导致信息系统重复建设,连接成本抬升,规则标准无法统一,行业运行效率不平衡。

如何取其精华去其糟粕,既能使人民群众和市场机构享受到平台化的好处,又能规避支付机构分散搭建平台的风险、浪费和低效,是摆在监管部门和全社会面前的一道难题。答案,就是在监管指导下,组织市场机构共同参与设立集中统一、规范透明、安全高效的公共平台,化小平台为大平台,变独有平台为共享平台。在这种理念下,网联平台应运而生。

使命:行业中枢的理智与情感

(一)网联为网络支付的健康发展而生

金融市场基础设施是金融市场正常运转的核心和根基,世界各国都高度重视金融市场基础设施的建设。特别是金融危机之后,PFMI(金融市场基础设施原则)结合经验教训,明确了金融基础设施在系统性风险防控中的关键作用,以及金融基础设施设立运营的法律法理基础,并从风险管理、效率、透明度等方面提出了一般性原则,同时要求各成员国尽快采用和实施。中国支付服务市场在多年快速发展的同时,也显现一些问题。2016年,国务院印发互联网金融风险专项整治工作实施方案,针对第三方支付明确规定,非银行支付机构开展跨行支付业务应通过合法清算机构进行。为此,在人民银行指导下,中国支付清算协会联合全行业的力量,按照“共建、共有、共享”原则,以市场化、商业化模式组建了网联平台这一全新的国家级金融基础设施,主要处理支付机构发起的涉及银行账户的转接清算业务,致力帮助市场机构降低连接成本,提升业务运行效率,助力监管部门及时发现违规行为,提高监管效能,促进支付行业良性发展。这是我国支付体系建设的积极实践探索,也是顺应国际通行趋势,履行相应国际组织成员义务的举措。

在网联模式下,跨机构支付交易的转接清算集中统一,违法违规支付业务暴露在阳光下,同时网联平台采用三地六中心多点多活的分布式云架构技术,也有效降低了海量转接清算业务处理的集中单点风险,使老百姓的钱袋子更加安全。

在刚刚过去的一年,从监管到市场,全行业齐心并进,携手向着正确的目标与理想前行。目前全部持网络支付牌照的115家支付机构以及424家银行已接入网联平台,99%的市场存量跨机构业务已完成向网联平台的业务迁移,通过合规路径进行转接清算,网络支付行业正迈入更加规范健康的新纪元。

(二)网联为人民的美好生活而行

网联平台的出现,是商业模式和技术模式的双重革新。无论是商业还是技术,若想取得成功,必须以客户为中心,以市场为导向。对于一个行业共有的公共转接清算平台,必须将满足人民日益增长的美好生活需要放在首要位置。网联把“以人民为中心,让支付更美好”的理念融入血脉,把诚信、协同、担当、服务作为核心价值观,甘当人梯和行业协作纽带,为了全行业、全社会的进步努力作为,带着理想服务大众,给科技以情感,致力于成为有温度的公共平台。

一是加大功能优化力度,切实改善人民群众支付体验。网联平台通过统一业务规则、接口标准、报文规范,改变此前规则、标准、规范错综复杂的局面,提升了全网交易处理能力和全链路交易处理速度,一些支付机构的绑卡成功率和业务成功率大幅提高,改善了客户体验。网联平台提供7×24小时的资金调拨服务,简化了资金归集流程,一些以往只能于次日处理的业务在网联模式下可实时处理,减少了客户等待时间。市场机构可基于平台终态的权威性,在一分钟内向扣款成功但交易失败的客户退回资金,目前已有超过300家银行上线了该功能,显著降低了对客户资金的无谓占用。

二是打造公平市场环境,推动支付机构回归服务本源。直连模式下,市场存在马太效应,行业生态并不平衡,个别市场参与者游走于灰色地带,存在劣币驱逐良币现象。网联平台为各类支付机构提供一致性服务,构建起足以支撑全国网络支付业务的公共网络,任何合法合规支付机构接入这个网络,都可享受品质相同的服务,从而降低渠道壁垒,让市场各参与方竞争更加公平。网联模式下,支付机构可把主要精力投入到产品创新和客户服务上,通过提升服务质量赢得市场地位。中小支付机构生存能力得以增强,有利于激发创业创新活力,形成多层次、多元化、更亲民的支付体系。

三是践行普惠金融理念,增强农村客户的服务可得性。网联平台的出现,有助于广大农村金融机构快速、低成本建立先进的互联网服务能力。农村金融机构可通过农信银资金清算中心一点接入网联平台,简化了与支付机构的业务合作,也无需再按不同支付机构接口定制开发,降低了接入门槛,提升了业务效率,让农村客户可以享受到更加方便、快捷、便宜的网络支付服务,促进农村消费市场繁荣和经济发展。

四是强化峰值保障能力,助力消费升级和产业结构调整。2018年的“双十一”,0点峰值期间网联平台创下实际交易处理峰值记录,跨机构交易处理最高峰值突破9.2万笔/秒,当日处理跨机构交易超过11.78亿笔。2018年“双十二”,0点峰值期间网联平台跨机构交易处理最高峰值超过4.7万笔/秒,当日处理跨机构交易超过11.38亿笔。两次大促保障工作中,网联平台的处理性能与平稳运行都受到监管和市场各方的广泛认可。网联汇集行业力量的责任担当和枢纽作用也充分显现,以往市场机构在筹备大促保障期间,每每需要多头协调、对接,成本高昂,个别环节容易疏漏。现在由网联平台居中组织协调链路各方开展运维保障工作,市场机构节省了人力物力,各环节有序性明显提升,最大限度保障了客户体验,支付的顺畅感也有助于进一步刺激客户消费欲望,促进消费升级,带动产业结构调整步伐。

大促保障过程中,人民银行给予了高度重视与监管关注,指导支付清算行业精诚协作,携手并肩平稳度过支付洪流考验。商业银行全力以赴,完善保障策略,配合压力验证,调优系统参数,加大资源投入,保证了峰值期间的业务连续性。支付机构紧密配合,与网联成立联合工作组,沟通顺畅、合作有序,在策略上做到一致和对齐。各方的全力配合与支持是网联顺利完成保障任务的基石,也是行业共同信念的集中体现,网联会将感恩与责任铭记在心,也必将以加倍的努力回报监管与市场的信任与托付。

未来:网络支付的光荣与梦想

(一)网络支付的新方位与新起点

罗伯特·席勒在《金融与好的社会》中提出,“金融机构与民众之间的联系是维系社会运转的最基础的关系”。“金融所要服务的目标都源自民众,这些目标反映了我们每一个职业上的抱负、家庭生活中的希望、生意当中的雄心、文化发展中的诉求以及社会发展的终极理想。金融本身并不包含一个特定目标。金融并非‘为了赚钱而赚钱’,金融的存在是为了帮助实现其他的目的,即社会的目标。”网络支付作为最贴近普罗大众的金融,更应将促进社会发展作为基本价值观。国家对互联网金融风险开展专项整治,目的是为了营造更有利于人民安居乐业和创业创新的金融环境,“东边日出西边雨,道是无晴却有晴”。我们看到,相当一部分有着强烈社会责任感的市场机构,已经开始调整战略定位,把自身发展融入社会发展的大目标。我们相信,未来的网络支付和金融服务,会向着服务大众、服务实体经济的方向继续迈进,以一汪清泉润养理想社会。

单纯从经济层面看网络支付行业,一方面,流量红利日趋见顶,面对个人平台的增长空间逐渐缩窄,现行模式已经暴露出拐点;另一方面,新零售、新制造、新交互等赛道刚刚打开,网络支付作为其基础设施的作用亟待发挥,客户、商户定制化需求和面对企业需求空间巨大,网络支付市场的增长潜力仍然十分可观。一些支付机构已经从“入口”战略转向“接口”战略,探索向多元行业和多元市场输送通用能力和行业解决方案;商业银行强化网点、网银、APP、客服、外拓等全渠道协同,真正实现以客户为中心。这将为网络支付行业带来新一轮演进升级。可以说,今天我们正站在网络支付行业的新起点上。

(二)网联平台的行业观与价值观

网联愿成为网络支付行业的平衡器、稳定器和推进器,在保护市场公平、维持环境稳定、提升企业效率、推动行业转型方面发挥作用。网联平台将充分运用比较优势,通过“一底、两中、三开”策略,支撑网络支付行业以及整个网络金融行业健康发展。“一底”是指沉浸到网络支付行业的最底层,当好行业级的服务提供商。“两中”是指坚持中立原则,发挥行业中枢的协调能力,扎实服务行业发展,不与市场机构竞争。“三开”是指积极推进合法合规创新业务的渠道开通,不断开启新的服务领域和服务范围,打造开放式共享型平台。

网联不谋求自建场景,将依托普遍连接优势,支撑市场机构提升场景搭建能力;网联也不谋求自建生态,将在监管指导下,携手市场机构共建良好生态体系。网联致力于成为水一样的公司,善利万物而不争,连通四海,浸润八方,承载全行业,造福全社会。网联愿与商业银行、支付机构和其他合作伙伴携手并肩,不断深化合作,共同构建多层次、多元化支付体系,为实现中华民族伟大复兴的中国梦,不舍昼夜、奔流不息,让支付更美好,让金融更美好!

网联清算有限公司

2019年1月1日

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