最近一部《知否知否，应是绿肥红瘦》古代家庭伦理剧，吸引了不少人的热议，看花样年华而不同价值观的年青人，在戒律操守观严格的古代如何追求自己的幸福，也算是看另一种风格的奋斗史。下意识的联想到行业发展，像是那些严监管的支付机构们，在寻找后备付金时代的幸福，并且在跨境支付领域展示不同的绿肥与红瘦。

备付金真的没了，支付机构转型好了吗？

近日，央行公布了最新的备付金交存情况，2018年12月末，非金融机构存款为16299.8亿元，较11月末的12446.46亿元，增加了3853.34亿元。

央行要求的备付金交存大限日是2019年1月14日，加上部分支付机构会有交存延时的情况出现，备付金的总额或许会接近甚至超过2万亿，单备付金利息，每年支付行业就损失百亿收入。

备付金真的没了，然而支付机构的转型都完成了吗？2017年1月，也就是两年前，央行发布《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，即银办发〔2017〕10号文，这让支付机构意思到，备付金即将消失，业务转型势在必行。

自2017年6月央行货币当局资产负债表新增“非金融机构存款”项目(即支付机构客户备付金存款)，移动支付网统计了央行每月的备付金交存情况：

    

从上图来看，2017年全年，备付金的交存较为迟缓，自2018年开始，备付金交存开始提速，2018年6月，央行发布关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知（银办发〔2018〕114号），即114号文，备付金集中交存速度再次提升。到近期的10~12月，备付金交存呈现指数增长趋势。

备付金交存为何先慢后快？笔者认为一方面央行在摸清整个备付金行业的情况，缕清断直连与备付金交存的关系，参考网联的搭建速度，来制定备付金交存速度，另一方面，央行或许在给支付机构转型的时间。

这两年，支付机构为转型做了什么呢？卖牌照退场、做增值服务、搞金融科技、玩跨境支付。争气的支付机构呈现了强烈的求生欲，不争气的则得过且过，四处寻找接盘者。而在最近，跨境支付异常火热，并且多家支付机构向市场释放了积极信号。

跨境支付，谁的绿肥与红瘦

拥有央行跨境支付资质的机构大概是30家，这相比国内200多家支付机构来说，角色可谓更少，但是竞争势态却异常激烈。

费率的趋低。2018年9月，易宝在深圳举办全球收款产品发布会，也是易宝跨境5周年庆。为国内跨境电商提供产品和服务提升的同时，易宝还宣布赠送10亿人民币的收款额度，另外是业界关注的卖家手续费收取最高0.4%。移动支付网从某跨境支付相关从业者处了解到，易宝的低费率政策诱惑力并不高，而且跨境支付较为复杂，并不像国内收单市场，费率决定一切。

合利宝在2018年10月也升级了其跨境支付服务，优化亚马逊海外收款流程的同时，推出分账服务，支持绑定多个店铺，可为卖家分配多个收款账户，用于不同店铺收款。在提现汇率上也做出了升级，给予卖家趋于0汇差损失的优惠。

到2019年1月，连连支付与汇付天下也在跨境支付领域做出了动作。相比费率、汇损、分账等细化的服务，连连则推出了LianLian Link跨境电商线上平台，该平台综合了卖家平台、服务商平台、开发者平台和供应商平台，通过聚合开店、选品、营销、物流、金融等全品类服务商，为跨境电商卖家提供一站式全链路服务。

与其他支付机构不同，汇付天下并不直接服务于商户，而是对接金融科技企业，如PingPong，或是为知名跨境电商平台傲基、有棵树等提供国内结汇和清算服务。作为上市公司，汇付天下的一举一动都备受资本市场的关注，在跨境支付领域，汇付天下也在“秀肌肉”，其官方数据显示，2017年，其跨境支付业务的交易规模较前一年就增长了16倍；2018年前4个月的交易规模已超过上年全年规模；2018年上半年，汇付天下实现了交易量较上年同期暴增10倍有余。

降低费率、发放补贴、加强衍生服务、搭建平台、对接金融科技企业，每一家的跨境支付打法都有不同，也实在是跨境电商需要服务的地方非常多。单从支付方面来说，需要经过两个国家的支付系统，所对接的产业角色是单一国家电商支付的2倍，在中间环节，汇率的兑换、资金的清算等需要角色参与。除此之外，不同国家之间的文化差异，可以衍生出无穷的服务内容，进而有多样的利润来源，这是国内业务难以匹敌的。支付是消灭交易的时间和空间的不对称，跨境还拥有信息、人群感知的不对称问题，需要参与者解决。

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