近日，根据中国人民银行温州市中心支行发布行政处罚信息公示表显示，平安银行温州支行因为非法平台提供支付服务等违反有关清算管理规定的行为，利用内部过渡户办理客户备付金互转，为单位商户设置个人账户作为收单账户的违法违规行为被中国人民银行温州市中心支行罚款金额合计人民币5,706,880.63元，没收违法所得1,691,174.82元，累计罚没总计7,398,055.45元。

一、今年支付业第二大罚单

从罚单金额看，这是今年监管机构开出的第二大罚单，仅次于此前2月央行北京营业管理部，对易宝支付因违反清算管理规定、非金融机构支付服务管理办法相关规定被处罚的942.43万元罚单。

平安银行已经不是第一次被中国人民银行进行大额处罚，在2018年3月16日，中国人民银行披露，于2017年7月至9月，对平安银行开展了支付清算业务执法检查，经查实平安银行因存在违反清算管理、人民币银行结算账户管理、非金融机构支付服务管理等违法违规行为被处罚，对平安银行给予警告，没收违法所得303.6万元，并处罚款1030.8万元，合计处罚1334万元。

此次中国人民银行重罚平安银行温州支行表明其存在诸多业务合规问题，一方面显示出监管机构对于目前猖獗的黑灰产问题的打击态度，另一方面也突显出部分银行与支付机构随意放任支付通道问题的严重性。

二、严监管下，仍有铤而走险

此次平安银行温州支行被重罚，主要核心问题便在于为非法平台提供支付服务等违反有关清算管理规定的行为。

1、监管态势趋严

中国人民银行在近年来不断加强监管力度，严厉打击包括电信诈骗、盗刷在内的各类黑灰产问题，在2016年发布261号文《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，之后2019年又发布了85号文《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，对261号文进行补充。

261号文中规定打击电信诈骗等违法犯罪行为并对支付结算服务进行监管，以管制相关资金流动，而85号文的发布则是对261号文的加码升级，对其实施过程中的不足进行查缺补漏，特别是在85号文第十三条中，明确表示不得直接或变相为互联网赌博、色情平台等非法交易提供支付结算服务。

目前来看，部分银行与支付机构随意放任支付通道问题已经十分严重，支付机构在2018年有包括国付宝、智付支付在内的多家支付机构都因为非法平台提供支付服务等违反有关清算管理规定的行为被重罚。

而智付支付更是在2019年315晚会上被点名为非法交易平台提供资金通道。时间上来看，罚单普遍有滞后性，侧面反应了此类为黑灰产提供支付结算通道问题严重性，而此次中国人民银行对平安银行温州支行的处罚显示，不仅是支付机构，现在就连银行都还有些舍不得宰杀这头“黑色的现金奶牛”。

2、形势依然严峻

其主要原因还是在利润问题上，支付机构备付金100%交付后利润减少，而为黑灰产提供支付通道的利润极高，在生存压力下，许多支付机构选择铤而走险提供支付服务。

同样银行也受备付金100%交付的影响，此次中国人民银行对平安银行温州支行的罚单暴露出银行为了吸储，选择利用内部过渡户办理客户备付金互转等手段规避备付金上交。而个人账户做收单账户的行为多见于支付机构，此次平安银行温州支行罚单中因银行机构个人变“商户”被罚，暴露出过去严谨的银行在业务合规上的多种问题。

在支付机构与银行的多种问题下，可以预见更加常态化的监管与对黑灰产的持续打击将是未来一段时间内监管部门的重点。

三、常态化监管与持续打击

在2018年11月，中国人民银行副行长范一飞曾在“第七届中国支付清算论坛”上表示支付领域的严监管是一以贯之的，防范和化解风险是常态化的，常态化要求保持监管定力。对过去的风险按照措施去规范，提前防范，防范系统性风险的高度提高认识，加大力度，优化响应机制，防患于未然。

而相应法规的不断推出，监管处罚金额的加大，表明了监管部门秉持着常态化监管的态度对于违法违规问题进行坚决查处的决心。特别是从2019年6月1日起，85号文中规定时限的多项内容将正式施行，对于黑灰产及相关问题的监控打击将更加全面彻底，而这也对支付机构和银行的业务合规性有了更高的要求。

支付机构与银行都需要对支付结算等违法违规行为，进行进一步的整改，积极配合监管部门打击各类黑灰产，关闭非法支付通道，确保自身经营合规，同时加强改善风控、内部审核等多方面业务能力。