一，背景：

多年从事支付行业，最近关注支付收单相关信息，：支付宝，微信本来对银行业有很大冲击，人脸支付炒的火热，对收单设备造成很大影响；2019年支付宝的“蜻蜓”、微信的“青蛙”开启刷脸支付热潮。新兴技术在支付领域的推广，让本来借着移动支付快速发展的支付设备厂商应接不暇；繁荣的十年里支付公司与银行交替进行着你方唱罢我登场的事情，支付设备厂商每年跟着行业走就有这不错的销量和业绩，通过上面的设备增速也能看到。但是到了2019年好像一切有了些变化，首先支付公司开始更加计算利润、效益。银行也开始反思自己以往的盲目扩张行为是否可行，这些因素使支付设备市场需求热度降温；

场景支付是未来的主流，但是支付设备厂商天然缺少场景支付概念，没有完善的市场需求分析，做出来的产品基本是场景支付中反人类的设计、更新迭代能力差，根本无法与SaaS软件商竞争。即使合作也是支付公司主导，厂商配合即可，与厂商关系不大；

那么未来得场景支付为什么不能由如SaaS等在场景上有优势公司来开拓市场和主导呢，归根揭底原因是：相对于支付设备厂商在银联等监管机构认证体系，标准，门槛（主要安全、规范方向）经验不足。

然而18年6月28日，中国银联发布全球首款手机POS产品，率先将POS机从一个硬件终端产品转变成一款智能手机上的应用产品；通过银联手机POS服务平台，收单机构可以为其拓展的商户在线开通手机收单服务，商户只需在自己的手机上通过主流应用商店完成“手机POS应用下载”和“在线开通注册”两个简单步骤即可进行银行卡收单和二维码收单;消费者可以使用芯片卡或手机Pay，与商户的手机POS进行闪付非接交易;也可以通过二维码方式进行交易。

通过手机直接进行POS收单，可谓支付产业的终极梦想，不需要额外的机具，不需要复杂的申请流程；并且PCI也推出手机POS认证，那么是否可以有eSE+NFC的模组形态(如：NXP的PN80T)，针对不需要PIN的小额支付，可满足安全条件去空发收单，结合任意形态设备，使其变成收单设备；那么在场景支付的推广中，如SaaS等在场景上有优势公司即可避免了在认证体系的不足，只需模组提供方去认证，可大力发展场景的优势，使NFC支付在未来场景支付中暂居主流支付模式，这样便可打破支付宝，微信的强势，银行卡在手，天下可走；

二，技术框架

eSE+NFC的模组结构简易勾画如下(结合手机POS和手机支付)：

其中：

1，JCVM中直接嵌入EMV L2中核心的lib库：该部分是EMV最基础部分，相对规范更新较少，也可更新，在native层可以提高交易性能，并且可直接调用NFC接口对外交互；通过Java的native接口供上面调用；

2，在银联安全域的安全环境下，下发EMV POS的APPLET：这部分对应移动支付的管理方式，在银联安全域的控制下，来保证POS APPLET的是安全验证的。

3，POS APPLET功能：通过setTLV(APDU)形式保存POS密钥及公私钥；下发保存终端参数及AID参数文件；认证EMV；以及对外提供API接口(APDU)：参照智能POS EMV库的接口(应用列表选择和确认，应用初始化，读数据，脱机认证，处理限制，持卡人认证，终端行风险管理，终端行为分析(包括联机后第二次行为分析)，setTVL，getTLV等接口)，然后回调交互部分交给外部中间件；

然后，做一个中间件调用POS APPLET的API(APDU)接口；该中间件完成POS交易流程的各个回调等其他功能；其他需要支付收单的设备，只需要调用该中间件接口即可快速完成收单业务，对外提供接口可参照智能POS银商U架构或者拉卡拉接口(EMVPro，setAID，getAID，setCAPK，getCAPK，setTerm，getTerm，以及其他外设和回调接口)；整体业务架构如下：

设备AP具备联网能力，与后台云通信；设备AP通过调用中间件与收单模组交互；

1，TSM云参照移动支付，通过安全域空发收单应用POS APPLET及管理收单应用POS APPLET；

2，收单业务系统通过SSL通信(公私钥保存在eSE中，SSL通信保证通信安全性，通信使用原来业务的8583报文)，进行业务处理；

三，可行性

利用NFC手机进行交通卡、会员卡收单的应用很早之前就出现过，但是为何关于金融支付的手机POS收单应用一直没有出现呢，归根到底还是安全原因。而如今银联能够面向市场推出这样的应用，其在安全性方面一定做足了工作，有TEE+SE的加持，以及Token等各种安全风控技术的应用，所以安全方面应该没什么问题；

这种eSE+NFC模组，SE方面还是安全等级很高的安全芯片，这种模组也针对小额免密市场，所以没有对PIN输入的要求，所以对TEE上无要求，并且内嵌EMV lib库，更多业务可在SE中完成，安全性更好；银联在相关的规定和管理措施下，相信这种收单模组形态是可发行的；

四，未来市场：

如上所说，场景支付是未来的发展趋势，并且各行各业都需要支付，如果这种收单模组可行，那么对如SaaS等在场景上有优势公司可更好的发挥支付场景；在零售：自动售卖机，收银机等；快递；手持设备等；出行：公交，地铁，共享单车等均可快速改造。可快速发展基于银行卡的NFC支付，也可兼容二维码的支付方式。

针对手机POS也可采用这种模块模式，手机厂商可以快速改造为手机POS，因为兼容原来移动支付的JavaCOS模式，所以手机厂商的移动支付可以并行存在；