文|李意安

8月21日，江苏银行2019年度半年报出炉。

财报数据显示，截至2019年6月30日，江苏银行资产总额达到2.05万亿元，同比增长1.11%；其中各项存款达11,739亿元，同比增长8.97%；各项贷款达9,662亿元，同比增长16.52%；营业收入大幅攀升，达219亿元，同比增速由去年同期的1.16%跃升至27.29%；盈利增速亦进一步走扩，实现归属上市公司股东净利润78.71亿元，同比增长14.88%。除此以外，净息差较年初提升0.24个百分点至1.83%。

与此同时，截至6月30日，不良率数据为1.39%，与年初持平，维持近五年最低位，相较于银保监会披露的二季度银行业1.81%及城商行2.30%的不良率水平，资产质量保持较优水平。中报显示，截至第二季度，江苏银行的拨备覆盖率达217.57%，较年初提升13.73个百分点，风险抵补能力进一步增强。

从中报的数据表现来看，过去几年时间里，江苏银行在金融科技方面的持续投入，对银行管理效能的提升和业务结构的优化表现出明显的正向回馈。

特别值得一提的是江苏银行在零售转型的深入和普惠金融领域的进一步下沉。根据银保监会发布的银行业金融机构普惠型小微企业贷款情况表，2019年上半年度，其发放的小微企业贷款余额在全国城商行小微贷款为30648亿，江苏银行的小微贷款余额为3940亿，占比高达12.86%。

1.科技协同“基因再造”

在互联网力量的“围剿”压力下，城商行通过金融科技改造“新基因”，实现管理体制、组织架构、业务流程、风控体系的全面优化，成为了竞争突围的必然选择。

而江苏银行，作为江苏一隅最大的法人银行，同时亦是全国第一梯队的城商行，肩负着扶持小微的天然使命。然而，由于小微企业用款具有周期短、金额小、频次高等特点，在服务小微企业的过程中，银行不得不面对传统服务模式下，无法评估小微企业信用风险且信用评估流程慢、成本高而带来的小微贷款不良率偏高，有效需求覆盖度不够等痛点。

普惠金融的核心逻辑并非放低门槛，而是找到新的定价方式。破局小微金融的关键字眼在于科技。如何依托金融科技的力量实现小微业务的突破，打造银行核心竞争力则成为了重要课题。

2017年，江苏银行明确了“打造最具互联网大数据基因银行”的战略，同时将“智慧化”作为江苏银行战略的首要引领。近年来，江苏银行在金融科技领域持续不断加大投入，相应地，产品创新亦不断突破。

2015年，江苏银行首次实现大数据互联网技术与银行后台风控、定价等系统的融合运用，依托税务大数据，推出全线上纯信用“秒贷”产品“税e融”，上线至今已经历4年多的信贷周期检验，累计发放贷款31.8万笔、金额465亿元。此后，“e融”系列产品又在更多小微企业场景得到应用，例如在电费缴纳场景中推出“电e融”。

与此同时，江苏银行亦加快物联网、区块链等新技术运用，推动产品迭代升级，2017年以来，江苏银行与无锡感知集团、徐工集团等探索运用物联网技术联合开发“物联网动产质押”产品，为相关小微企业提供便利融资，目前累计支持近30亿元。今年，江苏银行与南钢集团合作，探索运用区块链技术开发“钢盈链”产品，为其小微供应商提供融资服务。

在风险控制层面，大数据、人工智能、区块链和物联网等技术陆续在多领域得到应用，江苏银行自主打造的“传统+大数据”风控体系和“筋斗云”等系统不断迭代升级。

值得一提的是，在智能化的战略引领下，江苏银行在经营层成立跨部门金融科技创新委员会，将信息科技人员内嵌业务部门，建立敏捷化运作机制，加大金融科技资源投入，对标学习和自主可控，聚焦大数据、人工智能、区块链和物联网等核心能力建设，打造开放银行平台，并上线微信小程序，利用5G技术在私人银行率先推出“云投顾”服务。

除此之外，推出“跨境e点通”财富版、跨境贸e池等产品，作为国家外汇局跨境业务区块链服务平台试点银行，首批成功通过区块链平台落地出口应收账款融资业务。

在互联网基因的不断渗透下，调结构、促转型进一步推进，业务结构优化效果甚为显著。2019年上半年度，净息差较年初上升0.24个百分点至1.83%，中间业务收入达28.72亿元，较去年同期增长1.37%,占总营业收入的13.1%。同时，收入结构更为多元，投研能力持续提升，投资收益同比增长478%；理财产品规模、托管业务规模均位居城商行第一。

与此同时，核心财务指标及盈利能力也有所增强。截至2019年6月30日，2019年上半年度营业收入219.17亿元，同比增长27.29%，相较于2018年1.16%的增幅有质的提升；实现归属上市公司股东净利润78.71亿元，同比增长14.88%，增幅较去年同期上升3.95个百分点，增速明显。

2.普惠金融新样本

尤为值得一提的是江苏银行普惠金融领在域的进一步下沉。

江苏银行以江苏为中心，向环渤海湾、长三角及珠三角地区辐射，区位优势明显。而近年来，在金融科技手段的帮助下，江苏银行持续深化自身供给侧结构性改革，积极运用金融科技手段推动小微金融服务降门槛、降风险、降成本。

上半年，江苏银行的小微金融服务能力进一步提升。财报数据显示，截至2019年6月30日，江苏银行小微企业贷款余额3,940亿元，客户数达到40,718户，同比增长12.41%和57.69%；授信1000万元以内普惠小微企业贷款余额641亿元，比年初新增95亿元，实现“两增两控”目标。根据银保监会发布的银行业金融机构普惠型小微企业贷款情况表，2019年上半年度，其发放的小微企业贷款余额在全国城商行小微贷款为30648亿，江苏银行的小微贷款余额为3940亿，占比高达12.86%。

与此同时，经过前几年对历史包袱的消化后，在金融科技的赋能下，江苏银行的零售转型效能进一步释放。

财报显示，截至2019年6月30日，零售存款占比较年初提升2.1个百分点，零售贷款在贷款总额中的占比亦稳步提升，从年初的30.42%增长至33.62%，手续费及佣金收入达28.72亿元，较去年同期增长1.37%,占总营业收入的13.1%。

某种程度上，这也得益于零售渠道的智能化转型。2014年8月，江苏银行推出业内首批互联网化的直销银行，运行五周年来，目前管理客户资产近400亿元，累计交易金额超过1万亿元。与此同时，网点智能化建设亦进一步加强，全行智能柜台布放超千台，实现智能柜台上的无卡化交易；另外，基于5G技术的远程投顾系统也已上线，为私人银行客户提供云端顾问咨询，运用图像和语音质检技术实现双录智能质检。

截至2019年6月30日，江苏银行个人存款新增破400亿元，零售贷款新增超200亿元，财私客户超4万户，私行客户增幅近20%。

在信用卡业务方面，江苏银行聚焦于大数据和人工智能技术应用场景，在全方位智能获客、全流程风险管理、全周期客户运营、全服务线上化方面持续深耕。值得一提的是，江苏银行通过强化与互联网头部平台的深度联营，与美团、途牛等推出联名信用卡。截至报告期末，信用卡透支余额166.06亿元，同比增长16.64%。公司信用卡累计发卡221.2万张，同比增长43.42%，上半年新增发卡55.2万张，超过去两年新增量总和。