9月18日，由北京金融街服务局、国家金融与发展实验室金融科技研究中心、中关村科技园区西城园管委会主办，金融科技50人论坛、神州信息协办的“央行金融科技发展规划”研讨会暨首届“NIFD-DCITS全球金融科技创新案例”及第二届《中国金融科技青年论文》征集启动仪式在北京金融街i客厅举行。建信金融科技有限责任公司北京事业群总裁谭浩进行了主题发言。

谭浩/建信金融科技有限责任公司北京事业群总裁

以下是谭浩的发言实录：（发言内容未经发言人审核）

下面我要跟大家报告的题目是《科技、开放与平台》。主要想跟大家分享一下我们对《金融科技发展规划》的思考，我们做的一些战略探索和具体实践。

首先向大家介绍一下我所在的建信金融科技公司，我们这家公司是建设银行旗下从事金融科技的全资子公司，是建设银行体系内直属七家开发中心和一家研发中心整体转制而来的。在央行《金融科技发展规划》当中就优化体制机制问题，特别指出加快制定组织架构重组计划，依法合规探索设立金融科技子公司等创新模式，切实发挥科技的引领和驱动作用。建设银行设立金融科技子公司正是希望通过新的组织架构、新的运营机制以及新的人才战略，用市场化机制来激发科技队伍的活力与生产效率。建信金科是国有大型商业银行设立的第一家金融科技公司，也是国内商业银行内部科研力量整体市场化运作的第一家。刚才很高兴听到中国银行也成立了金融科技子公司，我们又多了一个银行出身的金融科技公司伙伴，我想这也是我们银行落实《金融科技发展规划》要求的一个探索和实践。

在央行的《金融科技发展规划》当中特别强调了金融科技的重要作用，指出在新一轮科技革命和产业变革背景下金融科技蓬勃发展，人工智能、大数据、云计算以及物联网信息技术与金融业务深度融合，为金融发展提供源源不断的创新活力，同时也明确指出金融科技发展的总体要求、重点任务和保障措施。作为金融科技发展规划的实践者，建设银行把金融科技战略作为建行发展的三大战略之一，按照发展规划的总体要求，我们秉承“创新、数字、开放、协作”的发展理念，通过实施科技驱动、能力开放、平台生态以及培育鼓励创新、包容创新的机制和企业文化来建立我们金融科技发展的“TOP+”战略，从而打造我们具有“管理智能化、产品定制化、经营协同化、渠道无界化”四大特征的智慧金融与智慧生态。

首先是Technology，科技驱动。一是我们紧跟新技术发展趋势，积极研究应用，驱动业务的创新，我们通过ABCDMIX等各类技术，也就是人工智能、区块链、云计算、大数据和移动互联、物联网，包括现在的5G还有量子计算最前沿的技术，通过这些技术的研究和应用，以技术驱动金融产品、经营模式和业务流程的创新，从而达到《规划》当中所提到的提质增效目的。二是完善我们的数据治理体系，提升数据价值的创造力。为了做到这一点，首先是落实监管要求，强化数据治理体系的建设，第二是建设更加主动、前瞻、高效的数据获取能力，第三是建设多种类、多层级、高时效的集成整合能力，第四是建设全方位、深洞察、强预测的价值挖掘能力，第五是建设可直达、能迭代、便捷化的共享能力。

金融科技给我们带来了很多的改变，我们应用人工智能技术开发的人工智能客服“小微”，累计已经服务用户超过19亿人次，日均交互超过500万人次，自动应答量是人工客户量的两倍，相当于一万个人工坐席的工作量。应用人脸识别技术，建行全渠道都应用了人脸识别功能，对外输出场景也超过50个。应用区块链技术实现了首笔区块链福费廷交易，金额近一亿元人民币，目前交易金额已经超过800亿人民币。在反欺诈领域，应用人工智能实现了对电子渠道交易7×24小时实时风险监控，近三年拦截风险交易8.9万笔，金额达到59亿元。另外在运维方面，通过智能运维效率提升了2.5倍，重要系统可用率达到99.99%以上。

我们应用大数据和AI技术提高银行的运营效率，降低运营成本。目前我们武汉和成都两个业务处理中心集中处理建行全集团的业务，日均业务量80万，峰值达到140万，日均切片数是1200万，峰值切片数2000万，支持全行一万五千多家网点和全渠道四大领域73类业务品种。基于深度学习的图像智能切片，能够保证完全脱敏，提升录入效率和体验。通过工作流引擎实现了智能调度、全球同步，提升了实时业务的效率。利用共享经济理念搭建了云生产体系，实现专家在建行集团内部非现场共享协同。通过这些技术的应用，每月节约柜员工时93.4万，大大提高了效率，降低了成本。

通过金融科技赋能普惠金融，使得普惠金融成为银行服务大众客户的一种能力，普惠贷款在科技赋能下达到了“简、快、易、时”的普惠目标，实现了7×24小时的全天候服务，做到了3秒3步，也就是秒申、秒批、秒到账。去年新增普惠贷款两千多亿，其中小微客户数量增加了1.5倍，今年上半年我们普惠金融贷款增长量已经超过去年全年的总额。这些业务成效得益于金融科技的应用，首先是通过实现数据信息的集成，通过整合存款投资、资金结算、交易流水、人行征信还有工商、税务、海关等各类信息对客户进行精准画像，在此基础上首创小微企业的评分卡，通过大数据和机器学习对小微企业的履约能力、信用状况和交易数据进行分析挖掘，从而建立信用风险模型，应用信用风险模型首推全流程线上融资，实现了申请、审批、签约、支用等各环节的线上业务办理。

金融科技战略的第二个方面是Open，能力开放。在符合监管要求的前提下，将银行集团的业务、功能和数据以服务的方式向社会开放，充分激发外部活力和创造力打造开放银行。银行业务能力的发展，在过去主要是独立发展模式，银行以线下业务为主，受网点服务客户所限，对长尾客户的覆盖不足，而金融科技公司依托电商平台，从线上场景渗透，发展长尾客户；现在通过跨界竞合模式，银行业务逐步线上化，开始强调线上获客和维护客户关系的能力，金融科技公司逐步向价值链上游迁移，通过场景渗透、金融脱媒，掌握客户偏好和行为数据；未来主要是生态重构模式，银行的价值主张是专业稳健，优势是牌照、风控、金融交易数据等，金融科技公司的价值主张是敏捷、方便，优势是技术创新、客户行为数据等。

开放银行作为银行能力开放的一种重要方式，它带来的是服务模式的变化，传统银行模式的痛点主要是渠道有限、场景不足，银行的传统渠道主要是网点、自助设备、手机银行、网银等，开放银行模式通过生态合作、丰富的场景，提升了银行的服务能力。通过云服务、云运营、云运维、云安全等服务能力的开放，把银行内部的存款、借记卡、信用卡、收单、反洗钱、反欺诈、客户信息、信用评分等服务能力提供给合作伙伴，融入到各类客户应用场景中。

通过开放银行服务平台的建设，向第三方合作公司提供同意的登录门户、标准化的接入方式，为银行内部运营团队提供对外开放的SDK/API服务的整体管理视图以及计量计费的相关功能。这种SDK/API的模式，对比传统对接模式的优势，一是提供标准化服务，所见即所得，减少需求沟通的成本，二是用户接入仅几行代码，大大降低了开发成本，缩短了上线时间，三是从入住到运营的全套在线服务，为客户节约时间和费用。通过开放银行服务平台首先是赋能合作伙伴，将银行的优势功能嵌入到第三方服务中，利用企业平台引流，增加获客渠道，共享市场，进一步扩大银行产品的优势，第二是构建完整生态体系，将银行业务扩展到社会生活场景，与银行自身的出行、医疗、住房等行业应用配合打造生态圈，构建完整的生态体系，第三是助力银行业务的发展，通过开放平台对生态的融入和建设，拓展新客户，提升交易规模，获取客户数据，为精准营销、风险控制等金融科技的应用提供基础。

金融科技战略的第三的方面是Platform，平台生态。通过构建自有平台，连接合作伙伴平台，这样的平台连平台共同构建用户生态圈。对内打造协同进化型智慧金融，对外拓展开放共享型智慧生态。

通过开放合作来共筑生态，将银行的各类核心产品和服务能力，通过公有云输出到同业合作的各类平台当中，通过科技服务、大数据服务、同业金融服务、外包服务、咨询服务等各类平台的功能为银行、证券、保险、基金，财务公司等各类金融机构相互赋能，同时与外部交易市场建立连接，共同构成一个开放合作的生态体系。

通过构建金融同业赋能平台，将基于平台大数据基础，结合我们积累的业务、风控、运营等知识模型形成标准化的服务能力，支持大数据+营销、大数据+风控、大数据+产品等多种模式为同业金融机构赋能，一是在营销方面，通过大数据+营销模式进行流量合作，共享客户流量，在获客方面通过智能撮合，将客户推荐到合作的同业机构，推送客户流量；提供客户精准画像、行为模型等。二是在风控方面，通过大数据+风控模式，在营销赋能的基础上输出风控能力，基于大数据和智能模型的风控大脑和反欺诈引擎，为贷前申请评价业务准入，贷中额度审批管控，贷后的风险监控、续贷提供智能化、科学化风险计量与评价，同时共享黑名单、灰名单等信息。三是在产品方面，通过大数据+产品模式，在风控赋能的基础上，输出端到端的产品能力，对客户进行分层分级，灵活设置多种服务模式，进行差异化服务，提供个性化产品，通过建行+金融同业的组合产品，共同打造产品超市。

最后金融科技战略的重要支撑和保障，就是鼓励创新、包容创新的机制与文化建设，在体制方面要建立新型的金融科技组织架构，在集团管理层成立金融科技创新委员会，统筹推进金融科技战略，成立建信金融科技公司，引入市场化运作模式，利用“自研+投资孵化”双引擎模式，推进科技与金融的深度融合，同时建立联邦制的创新实验室，在集团内营造金融科技创新的环境。在制度方面，通过推进制度改革，完善政策配套，加速机制的形成，一是人才制度的改革，加速核心和稀缺人才的培训、引入、使用和管理，二是绩效制度改革，建立价值和市场导向的评价方式，三是流程制度改革，建立一体化的敏捷研发制度，推进技术与业务的深度融合，四是管理制度改革，努力做员工成长的陪伴者和支持者。在企业文化方面，通过用户导向、数字驱动、科技引领、敏捷精益的企业文化建设，形成包容、创新、开放、审慎的企业文化，通过鼓励创新、包容创新的机制与文化建设，为金融科技的发展提供有力的支撑和保障。

最后，我们会继续按照央行《金融科技发展规划》的目标和要求来落实好我们金融科技的相关工作，也祝愿在《规划》指导下，我们的金融科技工作能够尽快、不断地取得更丰硕的成果，谢谢大家！