中国银行刘秋万:科技赋能高质量发展 着力打造数字化银行
2019/11/11 15:26:41

1974年,中国银行成为中国第一家使用电脑记账的银行。几十年来,中国银行信息系统建设经历电子化、信息化、数字化的发展历程,从计算机系统代替手工业务处理,到区域化数据大集中,积累了应用系统集中开发运维能力;从新一代蓝图建设,实现以客户为中心的模式转型,到海外系统整合转型工程,完成全球一体化IT服务能力的建设;从启动技术架构转型,探索金融科技发展新路径,到开启数字化发展新征程,一直以来,中国银行高度重视信息系统建设,紧跟科技发展趋势,持续加大科技投入,不断加强新技术的研究和应用,推动业务创新发展。

与时俱进,布局谋篇,充分认识数字化发展趋势

近年来,云计算、大数据、区块链、生物识别、人工智能、物联网、虚拟现实等各类新兴技术不断涌现,科技与金融进一步深度融合,不断催生金融科技新产品、新模式和新业态。总体来看,金融科技呈现以下几个方面的发展趋势。

1.银行业数字化转型不断加速。以习近平同志为核心的党中央高度重视数字经济,在讲话中指出,世界经济数字化转型是大势所趋,要发展数字经济,加快推动数字产业化,依靠信息技术创新驱动,用新动能推动新发展;要推动产业数字化,利用互联网新技术新应用对传统产业进行全方位、全角度、全链条的改造,提高全要素生产率,释放数字对经济发展的放大、叠加、倍增作用。

银行作为经营信用、经营数字的行业,数字化不仅意味着生产力的提升,还会带来生产关系的变革和重塑。国内外优秀银行同业普遍将数字化放到战略的核心位置,明确全面数字化、数字化优先的战略方向,持续加大人力与物力投入,以数据为核心,对传统金融业务进行流程改造、模式创新、服务升级,不断优化资源配置效率。

2.金融服务全面融入场景生态。金融服务作为一种基础服务,可以说是存在于“无形”却又是无处不在,金融服务需要快速、有效的融入生态。对于银行而言,一方面是要通过“自建场景+金融”模式,与数字化时代和经济转型的社会发展趋势相结合,与服务实体经济、金融供给侧改革相呼应,为客户提供端到端的服务;另一方面是通过B2B2C的模式,广泛对接第三方合作伙伴,共建互利共赢的金融生态圈,拓展金融行业的产业边界。

目前各大银行积极布局开放银行,纷纷与互联网巨头及政府机构开展合作,借助其金融科技云和特色金融服务的能力输出,将银行业务融入到多维度、高频次、综合化的业务场景中,重塑渠道优势、客户优势、专业优势,努力构建新模式、培育新业态,推动金融服务开放。正如范一飞行长所言,“借鉴开放银行模式,打造‘平台+生态’的新型商业范式,将金融服务无缝嵌入实体经济各领域,打破服务门槛和壁垒,拓宽生态边界,重塑价值链,推动金融服务‘无处不在、无微不至’”。

3.新技术成为数字化转型核心动能。以大数据为支撑的信用体系、业务体系、决策体系,以人工智能为支撑的交易体系、风控体系、运营体系,正在成为推动商业银行高质量发展的新动力、新引擎。多种新兴技术的交叉运用,带来人机交互方式、数字化业务体系的不断革新,形成随时、随地、随心的沉浸式、情境式体验,重构人们的金融习惯和商业生态。

5G技术和物联网发展将引发新一轮金融创新。随着零等待时间和万物互联的出现,银行迫切需要将自身的金融服务以开放API方式渗透到客户需求金融服务的场景中,使得大量传统的银行业务(如支付服务),延伸到新渠道的新形式,包括5G智能手机、可穿戴设备、物联网设备和虚拟现实。

4.强监管常态化,推动金融科技监管加强。金融监管的关键,始终是追求实现激发创新与控制风险的动态平衡。整体来看,金融科技的发展已从爆发期进入平稳期,监管层开始重视并加强监管,未来金融科技领域强监管将成为常态,并借助监管科技(RegTech)提升监管能力和效率。

银行必须高度重视监管要求的合规遵从和金融科技引入的科技风险,在运用金融科技助力业务发展的同时,重点关注业务合规和风险管控领域的应用系统建设工作,利用科技手段低成本、高效率的实现监管合规业务需求;同时重点关注新技术引入的科技风险以及日趋严峻的网络安全威胁,建立合理必要的合规科技手段加以应对和管控。

2018年初,中国银行提出“建设新时代一流银行”的战略目标,结合金融科技发展趋势分析研判,制定并发布了数字化发展战略,着力以科技赋能业务创新,把科技元素注入业务全流程、全领域,将中国银行改造成具有丰富数字化内涵的银行。

抓铁有痕,踏石留印,不断夯实数字化发展基础

近年来,中国银行紧跟金融科技发展趋势,启动了技术架构转型,重点打造云计算平台、大数据平台、人工智能平台,构建基础支撑能力,为数字化转型奠定坚实基础。

1.云计算平台。按照“以我为主、自主可控、稳步推进”的总体原则,中国银行已完成分布式架构私有云平台建设,包括IAAS、PAAS云平台的技术引进,西安、合肥云中心已投入运营,完成首批网络金融类的试点应用的西安上云投产,为总分行和集团综合经营公司提供生产、测试和托管服务。此外在内蒙、合肥两地已规划部署公有云平台,用以支撑场景生态和对外赋能。

同时,中国银行持续推动主机、小机下移工作,实现主机交易分流比例超55%,节省IT成本12亿元人民币以上;大力推进分布式应用改造,已完成中银易商系列产品、投资类产品销售平台、全球市场业务量化交易平台等70多个系统的分布式架构改造与部署;在合肥开辟综合经营公司服务区域,支持中银租赁公司业务上线;规划建设公有云,支撑场景生态与中银金科对外赋能,完成交通金融创新项目投产。

2.大数据平台。借鉴早期对于开源大数据技术应用探索的经验,中国银行通过引进业界成熟的大数据产品完成大数据平台搭建,构建起涵盖分布式数据存储、离线和流式计算、大数据分析等技术能力的技术基础平台。同时在传统数据分析领域,利用MPP技术构建风险数据集市、审计智能分析项目及分行数据服务平台等多个数据集市应用。

大数据平台投产以来,已为网络金融数据应用、渠道类数据应用和营销类数据应用等提供支持,开展了新一代事中风控(网御2.0)、手机银行“千人千面”客户体验优化及历史金融交易服务、普惠金融白名单筛选等大数据应用场景建设,直接面向手机银行、网银、智能柜台等渠道提供大数据后台服务。

3.人工智能平台。中国银行通过构建基于人工智能技术的“中银大脑”项目,打造了嵌入全流程、覆盖全渠道、支持多场景、激发新动能的集团企业级人工智能平台。“中银大脑”由“感知大脑”和“认知大脑”组成,“感知大脑”即人工智能基础服务平台,集成了多模态生物识别、可扩展自然语言处理、多维度关联知识库和交互机器人组件,提供成熟的生物识别、便捷高效的知识库、精准语音识别、智能专业机器人等通用智能服务;“认知大脑”即机器学习平台,提供企业级通用业务领域学习建模,构建面向不同业务领域的人工智能模型,支持模型管理及训练、运行,打造了可视化建模引擎、开放算法库和共享模型工厂,以数据驱动算法,以算法改进模型,模型推动业务闭环,全面支持渠道、营销、投资、风控、内部管理等业务应用发展。在实施过程中,重视自主创新,实现技术突破,已申报64项相关技术专利。

此外,区块链等新技术研究与应用取得阶段性成果,截至2018年11月底,中国银行已累计向国家知识产权局提交28项专利申请,其中基础技术研究方面的13项、应用场景方面的15项;正在推进的12个区块链试点项目,应用集中在数据共享、支付清算、数字票据、公益扶贫、数字雄安等领域。

全面发展,重点突破,加快推进数字化战略工程实施

2018年以来,中国银行围绕数字化发展战略,全力打造场景生态丰富、线上线下协同、用户体验极致、产品创新灵活、运营管理高效、风险控制智能的数字化银行,在各个业务领域加快推进金融科技应用,取得了阶段性成果,主要如下。

场景生态领域,围绕“整合场景、融入场景、自建场景”的策略进行建设。整合场景方面,以手机银行为核心,整合各分行特色应用、生活服务等多业态服务。融入场景方面,与东方财富积利金、腾讯等第三方合作,通过校园、跨境等场景来整合中国银行的支付、融资、资管等业务。自建场景方面,推出了E校园、代发星等非金融类应用,面向校园、中小企业、机关单位提供校园服务、员工关爱以及党建服务。中国银行已将场景生态提升到全行战略高度,作为全行重点工作进行推进。

渠道建设领域,构建手机银行、智能柜台、智能客服“三位一体”的渠道服务体系。手机银行作为中行“综合金融移动服务门户”,在不断丰富业务功能的基础上,通过引入人工智能、大数据、图像识别等新技术,大大提升手机银行的开放、智能、安全等能力。智能柜台建设方面,推出了厅堂版、移动版、现金版等不同服务形态,基本建成“网点+”智能服务生态,推进网点运营数字化转型。2019年5月20日,中国银行推出“5G智能+生活馆”,是业内首家以“5G智能+”为主打概念的新网点业态,也是中国银行深度衔接前沿科技、探索建设智慧网点的第一步。智能客服项目,在自助服务、人工服务、后台分析等各环节引入语音导航、机器人、知识库、语音语义分析等人工智能技术,推动客服业务模式转型,提升运营流程管理效率,强化线上服务能力,为线下服务与营销赋能。

产品创新领域,加强金融科技应用,打造一系列明星级产品。一是智能投顾。2018年4月15日推出中银慧投产品,运用“AI+专家顾问”人机结合模式,提升了客户资产配置的服务能力,产品上线一年,总销量超100亿元,投资客户数超13万人。二是跨境撮合。自主研发了中银跨境撮合服务系统,并基于该系统为首届中国国际进口博览会量身定制了“供需对接会”APP,期间共支持1178家海外展商和2462家国内客商进行了“一对一”的现场洽谈。三是量化交易。在传统金融市场业务领域,通过引入大数据、人工智能,交易模式由手工操作转为自动化、程序化、智能化的模式,提高了中国银行报价水平,期权自动报价时间由300秒缩短到3秒。

客户管理领域,通过构建智能客户管理平台,实现了全行4亿多个人客户画像,通过模型算法实现客户与产品的匹配,为上亿客户自动推荐理财、基金产品,并建立个性化的客户沟通服务体系,大幅提升营销成功率。

风险管控领域,利用实时分析、大数据及人工智能技术,结合内外部数据,通过对客户、账户和渠道的综合分析,构建覆盖实时反欺诈、智能反洗钱和全面风险管理等领域的全方位、立体化智能风控体系。其中基于机器学习平台实现构建的“网御”实时反欺诈平台,已支持各类渠道高风险交易的事中风险防范,实时监测交易总量超过30亿多笔,已拦截可疑交易金额超过100多亿元人民币。

开拓创新,激发活力,着力提升数字化发展能力

数字化转型同样要求对银行的治理结构、管理模式、组织方式、人才队伍进行优化,进行深层次、系统性的变革,才能全面打造数字化能力。中国银行积极推进科技体制机制改革,尝试引入市场化运作机制,开辟金融科技发展的新道路。今年6月,中银金融科技有限公司在上海市正式挂牌成立。中银金科将以“立足集团内服务,放眼集团外拓展;深耕金融行业,探索跨界合作”为发展思路,建立更加灵活的科技创新体系,通过市场化的资源配置机制和激励机制,着力打造极具市场竞争力的金融科技平台,为数字化发展注入新动能。

近年来,中国银行还不断完善创新机制。目前,“三级创新管理体系”逐步成型并不断完善,2018年新加坡成功挂牌全球首家创新研发基地,雄安、长三角创新基地建设正在稳步推进。通过不断加大创新资源投入,打造创新品牌,储备孵化了一批新技术应用创新项目,激发集团创新活力。

银行业数字化转型发展的核心因素是人才。中国银行正在优化人才结构布局,大幅提升具有科技背景的人员占比;建立健全以产品能力、创新水平、价值创造为导向的科技人才评价体系,完善激励制度,综合运用绩效导向,加快培育有利于人才成长的培养机制、有利于人尽其才的使用机制、有利于竞相成长各展其能的激励机制、有利于各类人才脱颖而出的竞争机制,加大科技创新人才培养力度,重点培养中高端核心技术人才、技术管理人才、复合型工程人才和数字化创新人才,打造一支数字化强军队伍。

今年是中华人民共和国成立70周年,中国银行将不忘初心、牢记使命,抓住金融科技发展的历史机遇,紧密围绕中行数字化发展战略的既定部署,加快推进战略工程落地,通过机制体制创新,激发活力、敏捷反应、重点突破,加快建设全球一流银行,用智慧和汗水谱写数字化发展新篇章!

(本文作者系中国银行首席信息官)

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