中外开放银行“道”不同:有的监管驱动有的市场驱动
第一财经安卓2019/11/29 13:19:23

尽管大多数国家的银行业都在朝着“开放银行”的方向前行,但路径却是如此不同。

“有些国家是监管驱动,有些国家是银行自主推动,有些银行只负责开放能够开放的数据,并不做嵌入场景的事,而有些国家的银行业更倾向于多走一步,以一己之力推动相关的场景与服务落地。”在近日召开的“第三届中国数字银行论坛”上,金融壹账通联席总经理邱寒说。

所谓开放银行,其实是一种平台化商业模式,银行通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能,为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务,使银行创造出新的价值,构建新的核心能力。

开放银行的概念源于Open Banking一词,在国际上,最早由英国和欧盟提出,这两个区域同时也是开放银行发展的先驱。

在中国银保监会创新部蒋则沈看来,服务好客户是商业银行作为服务机构的天职和本职,所以提出开放银行,实际上是因为银行服务客户行为逐渐从物理门店大量转移到线上,转移到相应的场景当中。“银行如果还想延续自己服务业的本质,就不得不把自己战略中心、服务方式和服务手段延伸到客户行为上面,归根结底还是为了维系一个稳定长周期密切关系。”蒋则沈说。

市场驱动

中国开放银行发展起步较晚,中国银行业在2012年才提出了开放平台的概念。

但在蒋则沈看来,其实,从实践角度来说,无论是中国还是在国际,开放银行都不是一个新生事物。开放银行的一些模式,比如把银行服务嵌入到其他服务领域,早在2000年左右的电子银行时代,有已经有了很多这方面的尝试。

传统银行业务往往以线下渠道开展,尤其依赖物理网点进行与用户的交互。如今,银行传统业务同质化竞争现象严重,用户入口也发生转变,从线下的物理网点逐步转向数字终端与生活场景,加之非银机构争相切入银行传统的支付、贷款、存款、理财等核心业务,银行业一度陷入尴尬境地。

中信建投银行分析师杨荣认为,开放银行的变革,本质上是对银行经营模式、系统架构、数据管理、业务创新的全面梳理,并在万物互联的时代,重新定位间接金融类中介组织的价值。

而在国内外监管环境,金融成熟度不同背景之下,开放银行的战略路径大相径庭。

就国内来看,目前还是以市场化力量、银行的自主推动为主,并且已有诸多尝试,比如浦发银行推出的API Bank无界开放银行;建设银行推出开放银行管理平台,对外开放8大类产品;微众银行运用开放银行理念聚焦网上消费贷;新网银行采用开放银行模式,通过开放超过300个API接口,与多个商业机构和银行同业机构深度合作。

浦发银行行长潘卫东认为,拥抱开放银行已经成为全球银行业发展的必然趋势。欧洲以监管政策推动,中国则是以市场力量推动。开放银行建设不仅是单纯的产品或是技术改造,而是自上而下的数据化经营的转型,包括前中后台的全面变革,是对银行整体价值链的重构和商业模式的重塑。

监管驱动

在欧盟和英国,开放银行战略同样是由监管推动的。英国主要由竞争和市场管理局(CMA,相当于我国的工商总局)主导开放银行服务计划,并由财政部牵头成立工作组对外发布监管框架。

“他们的初衷是为了推动中小企业的繁荣发展,提高金融行业的竞争效率。”蒋则沈说。

监管驱动的国家和地区,对于开放银行的政策与实施细节都有严苛的规定,如可以开放什么数据、开放到什么程度、银行与数据获取方之间的合作边界是什么、客户隐私如何保护等。

英国是数据开放的先行者,数据开放政策体系较为完善。据万维网基金会发布的《开放数据晴雨表》结果显示,英国的政府数据开放得分从2016年至2018年已连续三年位列全球第一,且总体得分遥遥领先于其他国家。

2015年11月,欧盟发布《新支付指令》(PSD2),该法案纳入两类新兴第三方支付服务提供商,并制定支付账户开放规则,规则要求银行必须把用户账户、交易数据开放给客户授权的第三方机构。PSD2要求欧洲经济区各国必须在2018年1月之前将PSD2转化为法律,这为欧盟的开放银行提供了立法基础。

2018年5月欧盟又出台《通用数据保护条例》(GDPR),为欧盟开放银行的规范有序发展和欧盟个人数据保护提供保障。

“在中东,开放银行主要也是监管推动的。”阿布扎比国际金融中心及金融服务监管局中国区首席代表傅诚刚说。

傅诚刚解释,一方面,中东包括银行业在内的金融机构,大部分是由主权财富基金控制,就银行的主要服务对象来说,贸易金融占据主导,而如何通过开放银行更好的服务贸易金融,就需要主权基金、海关、央行、交易所等共同参与,能够把这些部门的力量整合起来的,也就是只有监管了。

“英国和欧盟是相关政策出台比较早的区域,而新加坡是属于监管政策帮助市场形成导向,另外,大多数国家还处于观察和了解阶段,认为现阶段还不涉及对于监管规则和监管制度的大的调整。”蒋则沈说。

“新加坡有着非常严格的法律法规,包括什么时候能够看到客户信息、能够看到哪一组信息、第三方能够接触到什么数据等,我们也不会把太多的用户数据开放给第三方,否则会影响到用户隐私,这中间也有大量的评估。”星展银行中国区首席信息官Wang Sim Loong说。


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