P2P已死,有钱请烧香,无事请烧纸!
鄂西一农夫移动支付网2019/12/13 9:13:24

在历史的长河中,总有一些事物像流星一样划过天空,刹那间就消失在遥远的天际。

作为一名金融行业的从业者。见证过太多的金融企业从无到有,短时间起高楼,转眼间楼又塌。真可谓其兴也勃焉,其亡也忽焉。

有一类银行业金融机构,恐怕大部分人都没有听说过。从其业务范围来看,可以吸储、放贷,还能办理结算业务;从其机构性质来看,银监会定位是社区互助性银行业金融机构;从其准入条件来看,最低只需要10万元注册资本金,银监分局受理,省局审批即可。只要花很少的成本就可以拿一块银行业金融牌照,真可谓诱惑满满。

一时间全国各地开办了很多家,时至今日,还剩几家?又有多少人知道,在中国的银行史上,曾出现过这类银行业金融机构?说到此,可能大部分读者都不知道这是啥机构。咱卖个关子,诸君自己去猜猜。

P2P何尝不是同一个故事?从生到死,不足十年。现在的00后,你随便拉一个问问啥是P2P,我保证人家绝对是一脸懵逼。

P2P为什么总是爆雷?

P2P本质上只是一个借贷双方的信息中介,从事的是民间借贷双方的撮合工作。而民间借贷,是最原始、最简单的融资方式。P2P只是利用互联网这个工具,将大量的借贷双方聚集在一起,起一个开场子的作用。按理说,只要是经营中介业务,应该不至于暴雷。

但是问题出现在哪里呢?

问题就在于P2P经营了信贷业务,承担了信用风险。P2P的借款用户大多数都是在传统金融机构不能获得授信的次级用户,本身资质就不优良,在经济下行周期,经营利润根本就不能覆盖利息成本,资金利息反噬经营利润,根本无力偿还。

对风险缺乏最基本的敬畏,带来的后果就是被风险反噬!

各位想一想,你自己借出去的钱有多少是能够收回来的?看到此,是不是一把辛酸涌上心头。这年头,朋友之间要想绝交,你就找他借钱或者是借钱给他吧。熟人间借贷尚且如此,你还指望平台上的陌生人会还钱?

且不说信用风险,P2P为了获客和通道,又砸出去不少钱。获客的钱都被羊毛党薅走了,通道费被三方或者是银行赚走了。光这一块,起码是2个点的成本。行业一片大好的时候,经手各方雁过拔毛,不好的时候,就只剩下满地的鸡毛了。

更有甚者,没有节操的平台玩起了自融,高息融到资金后去炒股、炒房,一旦亏损,毛都不剩一根。

这好有一比。如果卖肉和买肉之间需要有一个人帮忙送肉。P2P就是这个帮忙送肉的中间人,他最多在送肉的过程中手上沾一点油而已。结果你偏偏要自己去干借钱—收猪—屠宰—卖肉整个环节,想通吃上下游。结果猪价上涨,赊肉的用户还不起钱,赔了个精光。

据网贷之家统计,高峰时期6000多家P2P平台只剩458家。继多个省(市)宣布出清P2P平台以后,P2P到底何去何从?

前不久,互金整治办和网贷整治办联合印发的《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》(整治办函[2019]83号,业内称“83号文”),为硕果仅存的P2P平台指明了一条出路。且不论平台是否满足转型条件,先看这是一个好的选择吗?

小贷行业本身也是血流不止,哀嚎遍野。

根据人民银行的统计,截至三季度末,全国共有小额贷款公司7680家。贷款余额9288亿元,前三季度减少257亿元。

高峰时期,全国小贷公司是上万家,贷款余额是上万亿,到今年三季度,至少有3000家小贷公司退出了历史舞台。仅剩的7680家,至少还有好几千家是僵尸企业,要不是债务缠身就满头官司,苟延残喘而已。

我所熟悉的一个地级市,高峰时期有26家小贷公司,现在只有1家还在正常营业,其他的已经死无全尸了。

信贷行业注定是一个头部玩家的游戏,普通玩家没钱没人,还是不掺和的好。

根据我从事的监管和信贷经验来看,要经营好一家小额贷款公司,至少要满足三个条件:价格低廉的资金来源、行之有效的风控水平、精准的获客能力。我们且看P2P是否满足这些条件。

低廉的资金。P2P平台的信誉早就被透支殆尽,老韭菜已经收割干净,新韭菜都炒鞋、炒币去了。更不可能指望银行等金融机构授信了,好多平台早就被银行纳入了黑名单。此路不通。

高效的风控。没有哪家金融机构敢说自己有强大的风控能规避信用风险,P2P亦是如此。要是有这个水平,也不至于原来平台上放出去的钱收不回来。此路又不通。

精准的获客。小贷客户都是次级用户,矮子中的高个儿早就被头部用户薅完了。要是能找到好客户,也不至于原来平台上放出去的钱收不回来。此路也不通。

在小贷行业面临经营困难的时候,行业呼吁转型村镇银行,至今无一成功。P2P平台转型小贷,只不过是才出狼窝,又入虎穴而已。

那怎么办呢?

认清现实吧,有些事物总会消失在历史的长河中。

所谓的转型小贷,只不过是让尚未死透的平台还能留一条全尸而已。

虽然天空没有翅膀的痕迹,但鸟儿确实已经飞过。

留下的唯有传说和韭菜的一声叹息。

不过最近听说有的平台转型做算命和看风水的了,效果不错。

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