近年来，国内信用卡业务快速发展，社会公众办卡用卡更加方便。与此同时，部分发卡银行信用卡业务经营不规范引发的纠纷和诉讼也逐渐增多，占用了较多司法资源和社会成本，妨碍了信用卡产业的正面形象。为规范商业银行信用卡业务经营行为和息费计收规则，中国支付清算协会发布了新修订的《银行卡发卡业务风险管理指引》（以下简称《指引》），从保护持卡人合法权益和可操作性方面进行细化完善，规范商业银行经营行为，推动信用卡产业规范发展。

《指引》在修订过程中，注重保护持卡人的知情权和选择权。一是要求发卡银行在利率或收费项目调整前按照监管规定时限提前通知持卡人，持卡人可自主选择销户或继续使用；二是明确了信用卡利率或收费项目变更的通知时限，发卡银行新增收费项目、提高收费标准的，应至少提前3个月通知持卡人，发卡银行调整信用卡利率的，应至少提前45个自然日通知持卡人；三是要求发卡银行加强持卡人教育，加大客服人员培训力度，对于信用卡计息规则、免息还款期、最低还款额等有关政策的变化及时通过网站、客服等渠道向持卡人准确解释。

《指引》修订过程中注重提高相关要求的可操作性，从法律文书和违约金计收等方面进行了细化。一是要求发卡银行在章程或领用合约中明确本行信用卡业务的计息规则及涵义，并在总结行业实际做法的基础上，在《指引》中对于典型计息规则的涵义给出了规范表述；二是针对个别银行违约金计收比例过高的问题，明确要求对于连续逾期181天（含）以上的信用卡账户，至多可收取180天内产生的违约金；三是对《指引》后附的《章程》和《领用合约》范本同步进行了修订完善，供商业银行参考借鉴；另外，商业银行为落实《指引》新修订内容，须对业务系统进行升级改造，同时也需要对本行的章程或领用合约进行优化完善，需要预留合理过渡期，因此《指引》正式施行时间定为2020年5月1日。

此次《指引》的修订和发布，聚焦信用卡产业发展中存在的难点问题，提出了切实可行的问题解决方案，充分保障持卡人和信用卡产业各方的合法权益。为确保《指引》有效落实，协会将新修订的重点内容纳入支付清算行业违法违规行为重点举报事项，接受社会公众监督。