做好金融科技,需要两个法宝
未命名公众号Aaron2020/2/6 14:27:46

2015年,我在《福布斯中文网》上,发布了文章《互联网金融快把门砸破了,传统银行却屡试屡挫的两大原因》,认为当时金融机构中,P2P、直销银行、电商平台等业务模式,均没有把握住金融科技的本质,难免失败,达不到效果。

因此,在互联网机构的冲击下,传统金融机构几乎没有有效的应对方式。

2020年,将会是5G大规模发展的“元年”,目前移动互联网已经成熟,万物互联(Internet of Things,IOT)在爆发的前夜,再次回头检讨发现,金融科技仍然是没有把握住本质,仍然在黑暗中摸索。

首先,我们需要正确理解“金融”和“科技”的关系。

2014年9月6日,阿里巴巴向美国证监会(SEC)提交招股书更新文件后,马云在《致投资者的公开信》中说道:“...与其他高科技公司有所不同,我们不是一家拓展技术边界的科技公司,而是一家通过持续推动技术进步,不断拓展商业边界的企业……”。作为一家IT公司,定位是“使用技术,拓展商业边界”。

我想金融机构也是一样,金融科技是应用新技术,更好的做金融,也就是说,用这一轮科技,实现以前无法实现的金融(如小额消费贷款、小微企业金融、小额理财余额宝等),或者优化以前不友好的金融服务流程,如网点预约排队、O2O开户等。

其次,我们需要正确理解这一次科技对金融的价值。

金融不能解决客户的吃、穿、住等最终的生理问题,是“衍生需求”,不是客户的“最终需求”,商业交易“伴生”了金融业务。

例如,买了一双鞋子,就产生了支付的需求。若没有买鞋子,就不需要支付了,没有交易也就没有付款了。移动互联或万物互联,对金融的影响是,推动金融回归“芯片”功能,融合到各种各样的实际业务中去,“无缝”衔接甚至是无感衔接各种金融需求。

具体来说,这一轮技术对金融的影响可以从以下两个方面来理解:

一是,这轮技术的特征:移动、互联、云计算、大数据。

这些特征下,会导致个人、企业、金融机构,客户、员工、系统、设备等,均可以无缝衔接起来,从而实现“随时、随地、个性化”的金融服务需求。而金融机构利用这些技术,也可以让客户能够随时、随地获得“精准”的金融服务。

二是,这轮技术会将金融服务推向“前端服务个性化、碎片化”,“后端支持云服务、大数据、移动互联”的服务形态。以前,银行以柜台、ATM、手机银行、网上银行等多种途径与客户交互,给客户提供“水泥+鼠标+手指”的方式。实质是以银行为中心,提供多样化、便利的客户服务渠道,是“封闭银行”(Closed Bank)。

而在移动互联向万物互联转换的时代,要对接各种“场景”,实现基于不同场景的个性化金融服务,场景多样、多元,意味着需要融合金融服务的方式会多种多样,不仅仅是以银行为主体的“渠道”这一单一的服务途径。

基于对金融、科技的关系,以及对当前科技的正确理解,我们就知道了金融机构如何应用这轮技术,实现“理想”的金融形态:

一是,做好融合,也就是常说的“深跟场景”,但需要新理念,要做一家“开放银行”(Open Bank)。

与传统银行最大的区别就在于:在各种网点、手机银行等银行渠道之外,银行需要提供各种各样的“融合接口”,与各种形式的“场景”协作。这些融合接口,需要能充分发挥各参与主体的积极性,满足个性化需求。

类似的例子就是淘宝网站,不仅提供了基本的商品展示功能,还能够支持“商铺装修商”、“网红运营商”、“数据分析商”等。

二是,做好金融,也就是常说的“苦练内功”,但需要再造金融服务流程。

传统的服务流程是,客户经理成为解除客户的唯一界面,后面的员工成为客户经理的促进或制衡的角色,类似于“1+M+N”模式,一个客户经理,后面有多个产品、风险等人员支撑,目的是让客户经理更好的服务客户。

在新的模式下,外部服务商、内部客户经理、中后台员工,都成为了服务终端客户的“供应商”,客户只属于银行,支行、分行、总行不同岗位员工,以及外部合作机构,都成为了服务客户的经理。

获得客户需求后,根据流程和数据,自动选择“供应商”,获得金融服务,该模式是“1*M*N”,每个人都是客户经理,都是直接“面对”客户,用客户数据、业务流程、业务规则将1、M、N关联起来。

每一次信息技术的变革,都伴随着金融行业翻天覆地的变化,意味着一轮新的洗牌。金融机构已经有强大的电子银行(手机银行、网络银行、ATM机等),完善的内部系统支持,客户通过电子银行办理业务的比例已经超过90%,网络作为直销渠道的功能,已经发挥的很好了,优化空间有限。

因此,新一轮万物互联科技技术的冲击,需要传统银行改变思维,改造流程,适应新的商业模式转型。


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