新框架

尼日利亚中央银行（CBN）正计划为金融科技公司发放新的支付牌照。

2018年末，监管机构发布了一份征求意见稿，详细介绍了支付公司新的牌照政策框架。该框架将重新规划支付牌照。

目前，有包括支付终端服务提供商（PTSPs）、移动钱包运营商（MMOs）、支付解决方案服务提供商（PSSP）、交换（switches）、超级代理（super agents）等在内的牌照。

Paystack是尼日利亚领先的支付公司之一

新框架将把上述所有牌照合并为“支付服务提供商”（PSP）牌照，并划分三个子类型：

.PSP超级牌照

.PSP标准牌照

.PSP基本牌照

在支付牌照草案发布一年多后，这项提议仍未生效。但据央行支付系统管理部的助理主任但据布科拉•阿金文尼（BukolaAkinwunmi）表示，支付牌照新规可能“很快”就会生效，尽管他没有给出时间表。他是在最近一个Fintech圆桌会议期间披露这一信息的。

PSP牌照不是数字银行牌照

PSP框架是央行精简尼日利亚金融框架牌照的一项重大尝试。然而，这与许多创业公司所希望的有点不同。

一方面，牌照的资本要求对创业公司造成了限制。虽然牌照费用在5万至200万奈拉之间，但两个牌照的资本要求分别为30亿奈拉（820.7万美元）和50亿奈拉（1367.9万美元）！

另一方面，支付牌照新规框架只解决支付公司的问题。一些公司更愿意拥有数字银行的专用牌照。

在新加坡、中国香港和中国台湾等国家，银行监管机构已经开发了数字银行牌照，以加速这些地方的金融创新。尼日利亚则不太一样。

Kuda Bank是尼日利亚为数不多的纯数字化银行

央行的一位消息人士说，近期没有推出数字银行（digital banking）牌照的计划，目前的重点是支付。Akinwuni说：“在2007年发布支付系统愿景之后，支付就成了重点”，他补充道：“加上2012年出台的无现金（Cashless）政策，推动了支付的繁荣”。“无论我们现在做什么，支付仍然是核心。因此，如果有必要确保这个核心得到很好的保护。因为如果支付出现故障，对金融业来说意味着基础设施崩溃，就没有人再信任这个金融体系了”他说。

为了体现对支付的重视，尼国央行在2018年成立了支付系统管理部门。

虽然支付是金融科技服务的核心，但许多创业公司希望做的更多。为了实现这一目标，一些企业获得了小额信贷银行（MFB）牌照。与常规的商业银行牌照不同，MFB牌照对创业公司来说是一种低成本、快速的解决方案，允许他们开展吸储、放贷这些最基本的银行服务。但它确实有一些限制。例如，它不允许持有者开展国际支付服务。

当前，根据普惠金融的理念，MFB牌照分为三类：全国性牌照、州牌照和单一牌照。Fintech企业正在抢购州和单一牌照，并在互联网上不受地域限制地运营，这是一个灰色地带。

与此同时，没有MFB牌照的支付企业还有另一个选择。

数字钱包VS普通银行账户

像OPay和Carbon这样的公司提供支付和贷款服务。虽然他们不提供实际的银行账户，但拥有“数字钱包”（digital wallets）。数字钱包是Fintech公司的杀手锏，它允许用户接收和发送资金，有时甚至可以发送到普通银行账户。

尼日利亚金融科技企业Wallets.ng运营的数字钱包，允许用户使用自己的电话号码在本地和国际上汇款。它正在与Providus银行合作，这是一家有牌照的银行

但数字钱包和银行账户差异巨大。数字钱包可以存放资金（余额），但与普通银行账户不同，这些资金（余额）不在尼日利亚存款保险公司（NDIC）的保险范围内。

创业公司也不能将数字钱包里的资金用于其他活动，如放贷或对用户余额付息（类似余额宝）。对于后者，他们通常会提供一种替代服务。如OPay提供Owalth和Carbon提供PayVest，这两种理财功能都需要用户自愿注册。

根据尼日利亚最大银行之一Guarantee Trust Bank的报告，尽管有这些限制，数字钱包还是对银行构成威胁。它在报告中写道：“Fintech企业为其客户提供多种移动支付、转账、共享出行和送餐服务，这加深了对银行零售客户的竞争，迫使银行变革传统的服务。银行现在已经变得更简单、动态、方便和以客户为中心。Fintech公司的平台设计非常成功，包括数字钱包支付，钱包+支付成为唯一的支付形态。虽然数字钱包短期内不太可能完全取代银行账户，但它的日益普及也不应被忽视，因为它可能逐渐提高银行吸储成本（指数字钱包的类似余额宝的功能），侵蚀银行与支付相关的收入/业务”。

支付和数字钱包，是尼日利亚乃至非洲数字产业创新的关键领域，同时也是创业公司和投资机构聚集的行业。中国的经验证明，持牌合规经营对金融科技企业极为重要。企业要如何融资以达到资本金标准？是否需要转换经营模式和地域以满足新规要求？新规是否会促进行业整合及企业合并？好望观察会持续关注和研究。