取消企业银行账户行政许可后的监管建议
金融时报魏昕彤2020/3/26 16:22:06

取消企业银行账户行政许可,是人民银行深化“放管服”改革、优化发展环境的重要举措。从试点准备到2019年全面实施,在极大便利市场主体营商活动、显著提高企业开户流程效率的同时,如何进一步加强账户风险监管,无疑将是企业银行账户全生命周期管理的核心问题。

放开账户核批的总体效果

企业银行账户放开行政许可改为备案,在减并行政流程环节、有效降低行政成本、激发市场主体活力和动力的同时,也促进了商业银行市场意识的转变和人民银行监管职能的强化。

(一)企业开办账户事项效率提高。放开企业账户行政核准,改由商业银行审批备案,一是企业开立、撤销、变更账户时间由“银行机构+人民银行”的T+(4~5)个工作日,经取消集中行政环节,压缩至商业银行分散办理,时间平均减少4~5天。二是银行机构市场意识增强,运用合作平台APP发起开户申请、开展企业开办流程中提前预约开户服务、提供移动终端上门办理等多样化的小微民企账户营销方式,提高了对实体经济的服务水平。

(二)市场经营资金运用流转加快。按照新的企业银行账户办理流程、《人民币银行结算账户管理办法》及相关配套制度,企业在商业银行开立账户。一方面,减并了柜面办理时间,在无异常和可疑情形下,能够做到企业“只跑一次”完成开户;另一方面,改变了行政核准时的“即收缓付”设置,取消了账户开立后付款需经3个工作日的安全缓冲限制,实现了账户开立后“即收即付”功能,推动了市场经营资金加速运转。

(三)商业银行主体责任定位明确。深化“放管服”改革,转变行政职能,企业开立账户与商业银行经营活动的市场化、契约化性质更加显著。商业银行通过事前开户意愿审查及尽职调查,对异议开户强化审核,异常开户拒绝受理;事中进行常态化交易监测;事后持续实名制识别及实时对账,全面把控市场准入关口和企业银行账户存续期风险形态,独立承担了企业银行账户全生命周期管理和风险防控责任。

(四)人民银行账户监管效能增强。取消企业银行账户行政许可,人民银行对银行账户监管职责更加集中,监管的针对性、有效性增强。一是人民银行从企业与商业银行市场化商业活动的流程参与中脱离出来,可对商业银行实施多维度、穿透式监测。二是以报备数据分析为导向,可实施事后核查、约谈督查、现场检查差别化监管。三是根据市场和行业出现的风险特征,发布关联电信网络诈骗、赌博、洗钱、传销等的账户风险类型提示,加强了企业银行账户风险联防联控。

取消行政许可的管理问题

取消企业银行账户行政许可,改革行政管理体制,推进“放管结合”转型,短期内商业银行经营理念尚未转变传统模式,人民银行利用新技术、新体制,加强监管职能和管理体系创新还存在技术和机制“短板”。

(一)商业银行账户管理的经营性突出,合规性弱化。大部分商业银行,企业账户管理理念仍停留在传统的经营性层面,基于利润最大化资金经营宗旨,注重数量指标、轻视质量风险导向突出。一是为完成业务考核目标和增强行业竞争优势,放松审核标准,对异常开户关注不够,疏于管理。二是账户管理持续识别和强化识别的动态监测标准不一,对资金异常交易、账户买卖、出租出借风险管控粗放,处置不当。三是对小微民企开立账户附加资金存量、流量等条件,设置捆绑服务“隐形门槛”,服务弱化。

(二)人民银行监管数据技术运用缺乏,覆盖面不足。一是人民银行账户管理系统报备功能尚不健全,未实现账户信息自动化备案,企业开立账户的相关信息及资料,仍需商业银行手工录入和人工报送。二是人民银行账户监管沿袭传统方式,数据技术运用不充分,事后督查、核查、检查,无法全面掌握和实时管控企业银行账户开立和使用的异常,风险监管预判性和有效性不强。三是人民银行账户监管在县域覆盖不足,监管工作量和工作难度面临双重压力。一方面,属地管理的企业银行账户在县域数量较大,基层商业银行账户管理合规意识相对淡化;另一方面,人民银行县支行人力资源缺乏,数据技术运用有限,两者叠加加剧了企业银行账户监管矛盾。

(三)多方位账户风险联控机制不健全,未形成合力。企业银行账户关联经济社会资金流转,运行空间跨越行业、区域、国界,涉及管理部门不只限于银行业金融领域,还包括市场监管、税务、海关、人社、工信、公安、征信等众多行业部门。一是账户风险表现及可疑信息,可能在一个或多个领域碎片化分布,未完全整体暴露。二是单个行业部门对可疑账户监测追踪,可能无法形成完整证据链条,不能依法、依规进行有效处置。三是对电信网络诈骗、赌博、洗钱等多发、高发的涉案账户黑色产业链打击单一,跨部门协作机制不健全,联合防控和惩戒合力不足。

强化监督管理的建议

(一)转变经营理念,明确商业银行主体责任定位。首先,商业银行要明确独立承担企业账户管理的责任以及账户经营的市场化、契约化特征,对账户负有全生命周期管理义务。其次,商业银行要全面转变固有的经营理念,调整账户经营、管理与服务的关系,明确账户管理规范化、法制化的原则定位。

(二)以风险为导向,健全企业银行账户管理体系。商业银行要切实加强账户风险管理,健全以账户质量和风险防范为导向的业务管理、内部控制、业绩考核、责任追究机制,加强账户行为和交易监测,充分运用大数据技术,建立账户开立和异常使用的风险预警、交易阻断和管理控制体系。

(三)严格制度规定,强化账户实名制管理要求。商业银行要严格执行账户实名制规定,针对一定时期账户风险特征,加强对同一法人注册多个企业、公司高管交叉任职、注册地址虚构可疑等情形的客户审核识别,严谨评估开户的实际用途,充分核实开户的真实性,审慎判断开户的合理性。

(四)集中打击整治,加大账户违规、违法惩戒力度。人民银行加强事后核查监管的同时,要大力督导商业银行针对账户风险高发领域,联合公安机关开展专项整治,集中打击电信网络新型违法犯罪和买卖银行账户行为,对买卖账户的个人和企业,实施不予新开账户和暂停非柜面业务惩戒。

(五)运用金融科技,提升人民银行监管效能。一是加快开发建设“人民银行全国银行账户管理系统”,统一企业银行账户自动化备案流程。二是充分运用金融科技和大数据技术,开展账户异常开立、多头建户、违规使用、违法交易等风险监测处置。三是进一步强化人民银行县支行账户监管职责和技术能力。

(六)实现信息共享,建立跨部门风险联控机制。一是商业银行加强系统内、同业间企业银行账户风险信息共享和提示联防,建立自律机制及同业规范。二是人民银行组建大数据平台,建立跨行业风险管理协作机制,信息共享,联合监控,实现跨部门多方位全流程的企业银行账户风险预警和有效管控。


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