解析富民银行全线上化封闭信用支付产品
金融界2020/9/11 11:18:32

一、案例背景

(一)顺应市场发展趋势

近年来,国家重点提倡普惠金融,小微企业自有资金少,融资难但数量众多,国家各部门联合出台了多项法规和政策,促进小微企业融资和发展。富民银行通过整合银行内外部数据以及第三方电商平台数据,通过开放银行API输出模式,将金融能力直接通过B2B电商平台为小微企业提供金融服务,努力践行每一个需要金融服务的群体都应该享有公平的金融服务的权利和机会的普惠金融核心价值。我们希望通过获取商户在B2B电商平台的交易数据,结合自有大数据风控体系,定向支付于申请人的交易对手,且专属平台内使用。通过嵌入交易支付场景,锁定资金金额(订单金额)及用途(定向支付于卖家),提供统一的API接口,通过赋能第三方平台的模式,让用户快速触达服务,提升我行普惠金融服务能力。

(二)响应疫情防控号召

新冠肺炎疫情发生后,党中央、国务院高度重视,要求在全力以赴抓好疫情防控同时,加强经济运行调度和调节,更好保障供给;进一步要求各地各部门要建立企业应对疫情专项帮扶机制,纾解企业特别是民营、小微企业困难,通过下调贷款利率、延期还本付息、完善税收减免政策等,实施临时性支持措施。重庆富民银行积极响应政府和相关监管部门的号召,多措并举,努力保障企业正常经营秩序、减轻企业负担,全力做好肺炎疫情防控工作,持续加大疫情防控金融支持力度,出台了一系列金融支持政策,帮助受疫情影响的小微企业和个人共克时艰、共渡难关。

二、举措和亮点

(一)具体举措

加强统筹领导,制定帮扶政策。面对疫情防控的严峻形势,为了支持受疫情影响经营遇到暂时性困难的小微企业和个体工商户,富民银行积极践行企业使命,第一时间成立新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控领导小组,推出多项金融支持政策,为小微企业和个体工商户提供经营性贷款,在现行基础上利率下调0.5至1.0个百分点,同时还根据实际情况,通过延长还款期限、利息优惠或减免等方式,在富民富条产品上,短期分期利息减免、中长期分期利息下调,全力支持企业正常运营、共克时艰。

金融产品精准施策,助推企业共渡难关。目前“富民富条”是银行业内唯一达到了全线上化、真实交易背景、大数据风控、封闭信用支付的产品,同时富民富条还为企业客户设计了免息模式,最长达41天的免息期,为小微企业的生产资料采购提供了金融便利。

(二)案例亮点

1.银行业内唯一全线上化、基于真实交易背景的封闭信用支付产品

富条是富民银行自主研发设计的,国内银行业首个嵌入到用户支付场景,以场景中真实交易数据进行风控,全程线上操作,给客户提供小额、高频的互联网信用支付产品。富民富条构建了基于用户采购数据的用户信用支付风控体系,以用户B2B电商平台的历史交易数据作为主要授信依据,结合人行征信及其他数据源数据。富条采用账单及免息期模式,通过月账单模式对用户时间段内形成交易的用信记录进行统一记录、统一处理、统一上报,给产业互联网上的小微客群提供良好的金融服务体验。

富条依托金融科技,打造全线上化的金融体验。在不突破现有人行及银监对于银行账户、支付、信贷业务相关规则和监管要求的基础上,我行规针对线上客户的身份识别,通过H5植入技术、SDK嵌入技术以及卡信息鉴权、联网核查、图像识别、活体检测等技术,实现了对客户身份的“实人制”核验,并通过与第三方机构合作,实现了信息的交叉验真,有效对欺诈风险进行防控。通过电子签名技术、电子合同技术、实现了电子合同的签订,并通过与第三方机构合作,实现了合同7*24小时高可用签订以及合同的第三方机构存证,有效应对线上业务的法律风险。通过CFCA证书加解密,实现了合作平台与我行开放平台之间的API通讯安全性保护。

2.构建开放银行服务平台触达用户场景,助力打造平台生态

富民富条摒弃了传统银行线下服务客户的模式,依托科技打造开放银行服务平台,使金融服务触达更多的消费场景和产业场景,通过开放SDK模式向B2B电商平台输出,产品直接嵌入B2B电商平台用户支付场景(收银台),用户通过电商平台收银台“富民富条”支付,进入富民富条功能模块直接与富民银行交互,并使用富民富条信用支付功能,通过订单确认及交易鉴权等步骤,完成借款并将货款定向支付于申请人的交易对手(卖家)。用户通过电商平台内独立模块“富民富条”SDK,进入查看其的富民富条额度,历史交易记录,账单状态并进行二类户充值、还款等操作。

3.专注小微,实现定向授信、定向支付

富民富条目标用户为B2B平台中的小微企业主,当用户即小微企业主在经营性采购时遇到资金需求时,快速触达富民富条服务,通过线上方式申请,激活,使用富民富条信用支付。我们通过小微客户在线上平台的真实交易数据,结合大数据风控体系,根据订单内容,定向支付于申请人的交易对手,并锁定资金金额及用途,全链路监测资金使用,快速向小微企业主提供金融服务,满足其在日常经营中的小额融资需求。

4.深化与农信互联农B2B合作,大力发展农村普惠金融

秉承富民银行“扶微助创,扶持三农”的立行之本,富民富条深化与农信互联农产品B2B交易平台合作,将产品嵌入平台场景中,并针对农业行业独立打造适应其行业特性的风控体系,最大限度保障养殖者、农产品经营者能使用上富民富条信用支付,额度上能满足他们的日常经营需求。

同时针对农业行业,富民富条在标准定价上进行下调,让生猪养殖、鱼类养殖等养殖客户能够以最低的成本使用信用支付,全力帮助农业冲刺。

三、成果与反响

1.有效解决小微企业融资难、融资贵的问题

传统企业,特别是小微企业,经常会遇到融资难、融资贵的问题。富民富条将银行的信贷能力直接输出给小微企业主,路边小摊、小贩在信用记录良好的情况下,均可使用富民富条信用支付,帮助小微企业弥补信息、信用的缺失,有效解决小微企业融资困局,扶持小微企业健康成长。近年来,国家重点提倡普惠金融理念,我行整合银行内外部数据,通过科技手段为小微企业提供金融服务,努力践行每一个需要金融服务的群体都应该享有公平的金融服务的权利和机会的普惠金融核心价值。富民富条希望通过新型的互联网信用支付方式,尽可能的满足超过一千万的小微企业,项目初期,主要覆盖物流电商行业、汽车后市场电商行业、生鲜及餐饮电商行业。通过更加便捷和快速线上线下结合的金融服务方式,为超过千万小微企业主提供金融服务。富民富条结合开放银行概念,将金融能力直接通过第三方电商平台输出于终端小微企业,尽最大可能的为小微企业服务,对于小微企业群体带来价值,提升社会效益。

2.助力B2B电商平台发展,帮助B2B平台收单商户实现资金自动清分结算

“富民富条”助力小微同时,助力B2B电商平台发展,帮助电商平台实现账务精分与结算,提升其经济效益,B2B平台的核心在于拥有足够规模的商户(b)入驻,并提升b的采购频率、采购金额、采购品类。富民富条从根本解决了平台的最大利益诉求。通过直接触达终端用户的能力,将银行金融服务直接向用户提供,为银行自身创收提供来源及获客渠道。通过与用户及流量入口的接触,可以使银行更多的了解各行业的金融诉求,使得银行可以快速的开发更多创新服务来适应市场需要,从中为银行业务拓展带来契机。合作平台可以以更低的开发投入和成本快速地共享信贷服务服务,从而加速自身产品的更新换代速度,更好的适应市场需要,为企业本身谋取更好的经济汇报。

四、服务企业数量和资金规模

从富民富条产品2019年年底上线至今,截至2020年6月7日,累计授信金额3572.9万元、累计用信金额3534.15万元,服务小微商户2101户。


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