跨境支付通背后的两大支付系统
卢华秋移动支付网2025/7/2 17:50:33

近期,内地与香港快速支付系统互联互通合作(简称“跨境支付通”)已正式上线。

跨境支付通的推动方为人民银行和香港金融管理局;具体合作方是人民银行清算总中心(简称“清算总中心”)和香港银行同业结算有限公司(简称“港银结算公司”);连接的系统则为内地“网上支付跨行清算系统”与香港“快速支付系统(转数快)”。

清算总中心×网上支付跨行清算系统

清算总中心是人民银行直属事业单位,负责央行支付系统的建设、运行、维护、管理,相关服务覆盖企事业单位大额资金汇划、金融市场交易、居民个人零售支付、境内外币支付等各类支付场景,是我国金融基础设施的重要组成部分。

早在2010年,清算总中心便已建成网上支付跨行清算系统。

作为第二代支付系统的核心业务子系统,网上支付跨行清算系统于2010年8月30日先期投产运行,并于2011年1月24日推广至全国,主要支持网上支付等新兴电子支付业务的跨行(同行)资金汇划处理。

采取实时传输及回应机制,网上支付跨行清算系统可处理跨行支付、跨行账户信息查询以及在线签约等业务。客户通过商业银行的网上银行即可足不出户办理多项跨行业务,并可及时了解业务的最终处理结果。

2016年,网上支付跨行清算系统进一步升级,业务处理模式进行了优化,将“实时转发、实时轧差”改为“实时转发、定时轧差”,解决了大业务量参与者可能面临的热点账户问题,进一步提升了用户体验。

虽然投产运行已10多年,但从时间来看,网上支付跨行清算系统已是清算总中心下较“年轻”的支付系统。在它之前还有2002年10月投产试运行的大额实时支付系统、2005年11月投产试运行的小额批量支付系统、2008年4月投产的境内外币支付系统。

根据《2024年支付体系运行总体情况数据》,网上支付跨行清算系统去年处理业务166.51亿笔,金额290.24万亿元,同比分别下降1.94%和3.56%,日均处理业务4549.32万笔,金额 7930.16亿元。

据移动支付网统计,2015年-2020年,网上支付跨行清算系统处理业务笔数、金额数据快速增长;2020年-2024年,该系统处理业务笔数、金额则进入了平稳期。

值得注意的是,清算总中心通过设立全资子公司“银清科技有限公司”,来负责前述现代化支付系统及关联系统业务、技术规划,应用研发管理、架构管控和业务推广,生产管理、数据中心基础设施和IT云资源建设维护等具体工作。

港银结算公司×快速支付系统(转数快)

港银结算公司是香港金融体系的重要组成部分,由香港金融管理局和香港银行公会(香港银行业自律组织)共同持股,双方各占50%股份。

港银结算公司成立于1995年5月,成立后开始分阶段接管此前的结算管理银行,即“香港上海汇丰银行有限公司”的结算相关工作,接管工作于1997年4月全部完成。港银结算公司为香港所有银行提供同业结算、交易、收款等相关服务,并代香港金融管理局管理公有和私营机构债券的中央结算、支付系统。

此外,港银结算公司旗下附属公司还包括“香港银行同业结算服务有限公司”“香港银行同业结算科技方案有限公司”“信贷资料平台有限公司”等,负责不同的业务。

具体来看,港银结算公司提供结算系统、结算服务、金融科技等相关服务,结算系统又包括港元、美元、欧元、人民币等不同货币的即时支付结算系统、债务工具中央结算系统等。香港金融管理局于2018年推出的“快速支付系统(转数快)”,也由港银结算公司负责具体运作,在香港推行即时支付,全天候为消费者及商户提供高效、安全、便捷的零售支付服务。

“转数快”即时转账流程图,来源:港银结算公司官网

“转数快”参与机构分为两类。一类是交收参与机构,即根据《银行业条例》在香港设立的持牌银行,银行在“转数快”设有交收账户,可使用所有服务;一类是结算参与机构,即根据《支付系统及储值支付工具条例》由金融管理专员发牌的储值支付工具(SVF),储值支付工具需要委托一家交收机构来进行“转数快”的资金交收。

中银香港、交银香港、建行亚洲、招商永隆、东亚银行、汇丰银行、渣打银行、蚂蚁银行、天星银行等都是“转数快”的交收参与机构;八达通、快易通、Alipay HK、WeChat Pay HK、HKT Payment、PayMe(汇丰)等储值支付工具都是“转数快”结算参与机构。

数据显示,自2018年推出以来,“转数快”交易规模不断攀升。

港元方面,2018-2024年,“转数快”交易金额分别为1278.64亿、8177.18亿、15387.43亿、22392.66亿、29013.84亿、44506.58亿、65381.59亿。交易笔数如图所示。

人民币方面,2018-2024年,“转数快”交易金额分别为27.75亿、149.22亿、195.84亿、500.84亿、757.09亿、1314.58亿、2287.21亿。交易笔数如图所示。

跨境支付通可以理解为内地和香港两大快速支付系统的桥梁,连接网上支付跨行清算系统与快速支付系统(转数快),相关服务已于2025年6月正式向两地用户推出。

与传统跨境汇款相比,跨境支付通服务缩短了跨境汇款链路,提高跨境汇款效率,用户体验更好。相关应用场景、具体使用方式及两地参与银行名单等内容在此不再展开。

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