人类自从有了货物交易，便自然而然产生了货币。货币从亚细亚海边的贝壳、印第安人的珍珠项链、再到后来的金银和纸币。它的形态不断演变着，唯一不变的是：“形态更加轻便，方便市场交易”。

　　如今，随着时代的发展，科技的进步，货币已经实现了数字化。无抄支付、轻介质支付将引领未来支付形态。但是，不论支付手段的如何变化，永恒的原则必须遵守“易用性、安全性、信用度、用户可接受度”。

　　下文将谈到目前银联、运营商、银行推广的NFC手机支付体验，以及对移动支付市场的看法(绝非干货，绝非纯技术贴，看官不喜勿喷哦!)。

　　总体流程：

　　更换SWP-SIM卡——手机钱包APP获取电子现金卡——圈存金额——闪付POS消费——消费票据签名

　　1、换卡：

　　SWP-SIM卡是目前运营商推广的保障NFC支付的关键安全单元，相比普通SIM卡，它不仅集成了通信参数，还加入了CA技术。并且内部含有运算处理单元，COS系统，相对外部手机硬件和系统来说是一个封闭的安全单元。

　　目前，广州联通可以免费更换具备支付功能的SIM卡，并可以保留原手机号码(这点非常赞)。但业务人员对支付业务的熟悉度实在令人难以恭维。只懂得帮你换卡，接下来如何操作，说的不甚清楚，只是推荐客人去阅览联通网站或询问客服人员。

　　2、手机钱包APP获取电子现金卡:

　　拿到卡的第一时间，便添加银行借记卡。操作多次失败。银行的客服似乎没有培训过该业务，总是要我科普一番。等待等待……结果还是无信息量的回答。第二天才告知，银行系统维护，导致提示添加失败(但是银行APP给出的错误原因也太牛头对马嘴了，没办法银行垄断，系统烂是必然的)。

　　3、圈存金额

　　添加完电子现金卡，还需要圈存银行卡账户的钱到手机SIM卡中。这个过程到不复杂，手机APP操作轻点几步即可完成(此处需要验证银行卡密码)。至此完成了所有刷卡前的准备。

　　4、闪付POS消费

　　收银员在闪付POS上输入消费金额，手机靠近POS(必须4CM内有效)。滴一声，即可完成一笔支付(此过程完全是小额脱机支付，没有双因子认证)。

　　5、消费票据签名

　　随机POS会打印出消费凭条，用户手写签名完成整个支付流程。

　　体验中遇到的问题：

　　1、 易用性：

　　换卡、安装APP下载银行卡到手机卡过程繁琐耗时(仅首次申请业务可接受)。但用户指引客服做的极差，无法容忍。

　　同样设立单独电子现金账户、需要圈存金额，且最大不超过1000元，此过程有些鸡肋，而不是直接使用关联银行卡的余额。

　　人性化不够，例如：个性化设置，每日刷卡限制3次，用户限定刷卡时间段、限定刷卡额度多少元以下无需密码，多少元以上需要进行密码验证。此外，账户脱机圈存扣费模式与在线化值得商榷。

　　银联POS仍需要营业员手动输入刷卡金额，而不是自动获得商家营业系统中的商品价格。但凡是有人参与的环节必然会有出错的可能，而逻辑正确运行无误的程序是不会出现问题。建议银联POS能预留标准开放接口给商家的营业系统。

　　2、安全性：

　　小额支付无需密码，是潜在风险。应该由用户自行选择有无密码方式。理想的情况应该是用户刷POS，手机端立刻弹出确认信息(包括时间，地点，金额等付款信息，用户点击确认或输入密码才真正的扣钱。

　　随着新型手机都陆续支持指纹识别，不论是近场支付、远程支付，大额小额支付，双因子认证是最能保证每笔支付安全的手段。且指纹确认可以省去纸质签名确认环节，真正实现数字签名，并方便后续数字化收单业务。

　　3、信用度：

　　目前，由银联、运营商、银行推动的闪付信用度还是很高。不过垄断企业每个业务环节与技术环节做的不够完美，的确让人遗憾。

　　4、用户可接受度：

　　一部手机可以保存银行卡、公交卡、商场会员卡、公司门卡等，的确是解放了传统钱包。特别是经历过手机校园卡的90后年轻人，有尝鲜的精神;或者一些生活中喜欢化繁为简，寻求便捷生活体验的人士接受度高。

　　总结：

　　移动支付市场一个典型的双边市场，需要发展足够的商家和大量的用户。且产业链上下游复杂，银行、银联、收单结算机构、芯片商、手机商、运营商、解决方案服务商。众多的节点利益瓜葛，导致推进上缓慢。

　　移动支付在未来的商业中不再仅仅扮演支付单一的功能角色，未来资金流、信息流、商品流需要共同协作才能实现更加便捷、安全、智慧的手机支付。

　　或许在某个清晨起来之后，货币将会完全数字化，一部手机将完全替代钱包。支付更加人性化、出门随处可以刷刷手机，完成买早餐，做公交，公司打卡……在账户没钱的时候，还可以委托千里之外的朋友用手机帮你即时支付;或者使用信用机构担保支付。当手机丢失后依然能凭借虹膜、指纹、密码等手段进行支付。

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