近日，中国银行推出远程视频核实服务，对企业开户流程“无接触审批”进行新模式改造。

具体包括“柜员发起任务—客户录制视频—审核人审核视频”3个步骤：

（1）柜员通过柜面前端一体化开户平台发起视频核实任务；

（2）法人或单位负责人使用企业手机银行App进行开户意愿远程核实，客户通过身份认证和联网核查校验后，按要求录制视频表达开户核实意愿；

（3）审核人登录环球交易银行App进行任务审核，确认客户开户和开网银意愿，完成客户开户意愿的核实。

早在去年11月，中行已经在部分地区推出视频核实企业开户意愿的服务：中行沧州分行通过企业手机银行视频核实企业法人开户意愿，为客户开立了人民币结算账户，落地首笔基本户视频核实开户业务。

除中行外，多家银行业推出了企业开户视频核实服务。

农行、光大已试点

4月底，光大银行就推出了类似服务：企业开户意愿远程视频核实。

该服务依托光大银行手机App，企业开户在开户预申请通过后，无需注册手机银行，只需点击App内“全部-定制-单位开户核实”即可进入该服务。法定代表人或单位负责人使用光大银行手机银行App进行开户意愿远程核实，客户通过身份认证、人像比对和联网核查校验后，按App提示，与银行工作人员对话，完成视频核实。

更早的还有农行。去年10月，农行宁波市分行已经落地首笔远程视频核实对公开户业务。

与传统开户方式相比，线上开户大大提升了客户体验，银行获客的便利程度提升。更加重要的是，获客是银行提供服务的起点，获客线上化大大加速了银行全流程服务线上化的进程。

而银行对公账户涉及资金往往较大，风险管控更加重要。对公服务线上化的同时，通过技术保障线上服务的安全性至关重要。

今年以来如火如荼的金融科技创新监管中，从北京、上海央行已经公布的试点应用情况来看，监管、银行、科技企业已经形成合力，为对公服务线上化保驾护航。

比如，在央行营管部公布的第二批试点应用中，国家计算机网络与信息安全管理中心、中关村银行、百信银行、民生银行推出的“基于区块链的企业电子身份认证信息系统（eKYC）”，利用区块链、大数据等技术建设eKYC系统，实现企业数据共享，推升服务效率、降低风险。

再如，在上海央行公布的试点应用中，上海银行推出“上行普惠”非接触金融服务，基于“上行普惠”App，应用多种金融科技手段，为小微企业提供银行非接触服务。

多家银行希望试点信用卡线上面签

企业银行账户之外，个人银行账户开户方面的要求有所不同。

央行对个人银行账户实行分类管理制度，将其分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，不同账户权限不同，开户渠道等的要求也有所区别。

已经有Ⅰ类户的用户可以通过网上银行和手机银行等电子渠道开立Ⅱ类、Ⅲ类账户，尽管账户权限有限制，但在个人银行账户开立的客户体验已经大大提升。

信用卡显然不在其中，信用卡线下面签对银行信用卡业务的限制依旧存在。

究其原因，与互联网企业的“类虚拟信用卡”产品对银行信用卡业务生存环境的挤压密不可分：诸如花呗、白条、月付等产品在开户审批上拥有较大优势，同时有互联网企业的流量优势加持。

然而，随着用户消费习惯的变化，信用消费已成趋势。加以疫情对银行业务线上化的推动，线上渠道的重要性大大提升，信用卡线下面签的限制影响更大。

对此，经济观察网曾报道称，多家银行希望监管机构试点放开信用卡线下面签的限制。已有银行在信用卡和消费贷款方面有所尝试。

民生银行在其信用卡App推出“全民易分期”业务进行试点，用户在实体卡面签激活前，可以获得授信，并在指定合作商户进行信用消费。

据消金界报道，渤海银行在开发白条类贷款产品，该产品嵌入渤海信用卡体系内。该产品主要分为两种模式：

（1）花呗类似，用户可通过二维码扫码消费；

（2）依托合作的商户，客户在商户扫码进件，由商户采集客户信息并导流，渤海银行受托支付给商户。

随着人脸识别、OCR、电子签名等技术的发展，线上面签的安全性具有一定的保障。追根究底，信用卡面签“三亲见”要解决的是核实开户人身份、开户意愿等。

而风险防控不仅仅是面签环节需要考虑，对银行的风控模型等的要求同样很重要。对于线上面签的探讨，不能只看风险，又不能枉顾风险，怎样通过风险管控、机制设置、限额管理等，提升用户体验的同时控制风险，或许更值得深思。