作为技术密集型产业,技术发展对银行业的影响可以说是天翻地覆式的。
近些年,技术发展为用户享受金融服务创造了更便捷的方式,用户可以在银行外接触到各种金融服务,银行传统的提供金融服务的渠道——线下网点也不再是银行的主要渠道。因此,银行服务纷纷走出银行,通过多种方式,融入线上生态、移动生态等多种渠道,靠近用户。
在这些渠道中,手机银行是最重要的渠道之一。毕竟,移动化的服务方式可以带来更便捷舒适的用户体验,移动渠道中,手机银行是银行自有的渠道,对银行具有其他移动渠道不可替代的价值。
那么,今年上半年,各银行手机银行的表现如何呢,移动支付网对多家银行的数据进行整理。
个人手机银行为“标配”,强调客户运营、扩大优势
对比这些银行的表现情况,可见,个人手机银行几乎已经成为银行“标配”,但许多银行都没有组建企业手机银行。
与此相匹配的是,银行个人业务数字化程度一向高于企业业务,银行对个人业务移动渠道的布局也开始得更早。
对比同时披露了个人手机银行、企业手机银行的数据,很明显,企业手机银行用户总数增长、月活增长整体上都比个人手机银行快。这或许与企业业务数字化程度较低,在这一领域的移动渠道上,银行之间的竞争相对较低,要取得成效相对容易。
鉴于企业手机银行的信息披露较少,下述将主要对比个人手机银行业务的表现情况。
在个人手机银行上,银行具有一些共同点。
一方面在于加大对客户的深度运营,避免用户“跳出”本银行渠道,选择其他银行,从而流失用户。
这主要通过财富管理等方式进行。
比如,交行就强调“打造财富金融业务特色”,打造“大财富—大资管—大投行”全链条一体化经营体系。这可以提高其对老年等客群的服务能力,也可以增大其对客户的全链路服务能力;招行打造理财重点产品,完善理财客户服务体系,上半年发布的“招商银行App 9.0版本”推出财富全旅程陪伴服务。
另一方面,银行也将自身优势融入手机银行,扩大其手机银行渠道在同业中的竞争优势。
比如,中行通过多种方式,提高手机银行境外服务能力,而境外服务一向是其优势领域,其具体举措包括:拓展境外服务范围,关注手机银行覆盖境外机构数量、支持的语言类别、服务范围等,新增在线自助注册手机银行、英国特色电子对账单、在线开户等功能。
再如,邮储银行在手机银行引入中国集邮、报刊订阅、邮政文创等邮政服务功能,提高差异化优势。
在场景、客群选择上,银行的选择则各具特点。
个人手机银行客群选择的“人间百态”
银行设立个人手机银行在于为个人用户提供金融服务,满足这部分用户移动化的金融需求。在经营策略上,除了最基础的支付、转账的金融服务,银行近几年最主要的布局之一在于打造覆盖多种场景的线上生态,促进用户在多种生活场景下选择本行手机银行。
从这个角度来看,特定客群背后往往具有特定的生活场景,银行的客群选择与场景、生态策略具有明显的联系。
而在客群选择上,银行的选择可以说是“人间百态”。
工行针对老年客户上线幸福生活版“客服中心”;针对小微客户推出普惠专版;面向县域重点市场,其早已推出手机银行美好家园版,随后又在这一版本上线了“云网点”“云工作室”,进一步延伸服务触点。
农行面向县域客户,推出掌银“乡村版”,增加惠农理财、惠农e贷、惠农通服务点等专属服务频道;面向老年客户,推出掌银“大字版”,放大页面展示、精简服务功能、优化交易流程。
中行手机银行围绕信用卡、私人银行、养老等重点客群,新增信用卡频道、私人银行专区、“岁悦长情”版等专属服务。根据此前的信息,2020年,中行手机银行推出跨境、教育、运动、银发四大特色专区,聚合场景及其相关服务,提供一站式金融和生活服务。可以说,中行在手机银行客群管理上,具有一定的延续性,其手机银行渠道对于老年客群的重视从去年延伸至今年,同时,其客群管理也有所变动,今年其强调的私人银行等客群此前没有提及。
中信银行上半年快速上线了手机银行“军人版”,实现“1+6”多客群版本体系,覆盖出国金融、老年、私行、小微、外籍、军人。其中,军人客群为今年上半年新增的客群。
类似种种,不一而足。
事实上,手机银行作为银行数字化转型“排头兵”之一,银行客群选择背后可以体现银行经营策略、重点的变化。因此,可以从手机银行客群选择上一窥银行数字化的策略变化。
今年上半年,银行在手机银行客群的选择上更加细化。可见,银行个人业务数字化已经在初步阶段之后,进入了更精细化的布局阶段,各银行选择的布局路径具有明显的差异,或是选择数字化程度较低的客群(竞争性更低),或与其以往的优势领域相关,或是在其以往客群布设的基础上扩大对新客群的布局……
与个人手机银行相比,企业手机银行领域的竞争更加“粗放”,未来,或许有更多银行加入企业手机银行的建设中,银行在个人手机银行的发展策略上也将选择更加适合的。
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