近日，央行金融稳定局局长孙天琦发表署名文章，探讨金融牌照的地域边界和客群边界在数字经济条件下如何实现。

孙天琦认为，互联网提升金融服务质量的同时也带来了一些风险和隐患，如一些境外机构向境内主体跨境开展境内禁止的、未对外开放的金融业务。一些境外持牌机构未获得境内相关牌照，借助互联网面向境内主体提供金融服务。

在跨境金融服务中，孙天琦列举了几个与跨境支付相关且较为详细的案例：

跨境开立银行账户等银行服务。在一些境外银行网站上，境内个人通过互联网提交开户信息就直接开户（中间无见证环节）。随后，境内个人编造“旅游”等虚假名目，将境内资金汇至境外个人同名账户（大多受到境外银行境内合作者的“汇款”指导）。

跨境支付服务。一些境外收款公司未取得境内支付牌照，通过视频、公众号、微信群等方式在境内吸引跨境电商注册，通过合作的境外银行为其开立境外收款账户归集资金。2018年有境外房地产公司携带移动POS机在我国境内为购房者提供刷卡支付服务。银行卡清算机构靠自身无法监控移动POS机行为，从交易记录看，在境内刷卡与在境外刷卡显示信息基本一致，只能依赖境外收单机构进行监测管理，难度较大。

对于此类风险，孙天琦认为：

金融牌照有国界。扩大金融业开放是构建新发展格局的必然要求，但境外机构在境内展业必须遵守境内监管规则。已对外开放的金融业务，境外机构必须持境内相关牌照合法合规经营。境内禁止的金融业务，以及未对外开放的金融业务，境外机构不得在境内经营。境外机构在境内从事禁止的、未对外开放的金融业务或者仅持境外牌照在境内展业，属非法金融活动。

国内大部分中小机构的牌照也有地域限制。金融机构若仅持有可在一定区域内展业的牌照，不能在全国展业。全国性金融牌照只能由中央金融管理部门颁发。