上周，尼日利亚银行系统接近崩溃，上周四跨行转账基本不通，TOP3的Zenith和Access银行连同行内转账也崩了，转一笔钱过5个小时也不到账，这种银行的崩溃导致银行网点人满为患，支付公司的代理网点各种投诉。

而上周银行崩溃的原因主要有几个：

第一个原因，上周刚好是一月底，二月初，尼日银行大量的业务都是在月底进行的，比如出账单，比如发工资等，而且又有大量用户在收到工资后迅速转账或者取现，都导致在每个月末都会出现网络延迟问题。

这个问题不仅仅是商业银行的问题，还有网间结算系统NIBSS问题，NIBSS每到月末都要面临这样的冲击，NIBSS自身设计和容量的问题一直是尼日银行的一大瓶颈，周末，月末，节前都会出现各种问题。

另一个原因是尼日利亚马上要在2月25日进行大选，传统上在大选之前，各部族各派别都需要大量的现金——不是银行间转账——来拜票和贿赂选民，所以导致大量到银行取现，以及市场上缺乏现金。这也是导致最近尼日利亚黑市奈拉价格一路上扬的原因之一。

由于大选预期的不确定性增大，并且大选期间一般治安的普遍恶化，所以很多人都在最近采购生活物资，存储现金以备到时银行关门等问题，所以到大选前这段时间刷卡和取现量大增，也是导致银行系统负荷增加的一个原因。

还有一点是之前的废钞令，虽然尼日利亚议会已经明确通知旧钞可以继续使用，但政令变更需要时间，很多人还是赶着周末去换钞，这也加剧了银行的负担。

以上几个原因叠加就导致了这个周末银行的大崩溃。

而这种崩溃的一个最让人崩溃的结果就是钱转没了，即从银行A转钱到银行B，A说转出去了，B说没收到，然后几天都没有退款，如果用户不去问，这个钱可能就永远就没了。

尼日利亚的银行间丢信息实在是太容易了。从银行A出来的信息通过网间系统NIBSS，然后NIBSS到再到银行B，在这种业务高峰期非常容易出现的情况就是A告诉NIBSS，NIBSS正在忙，完全没有办法给出一个确认或者回执，一直在排队，而A这边认为转成了，而因为NIBSS因为超高业务量最后排队的信息也丢了，这个转账信息就没了。当然这只是拿NIBSS举个例子，银行B也可能有类似情况。

懂金融的人会说这个不可能，银行间都有定期对账的。

但是，这是非洲，这是尼日利亚。

而据我了解，整个尼日银行体系的对账系统非常落后，各家银行的对账单似乎没有统一格式和统一接口，普遍以邮件方式定期传送Excel格式账单给相关机构。而各方格式不同的结果就是，好一点的机构自己根据每个银行的账单结构开发一套对应的对账系统，定期下载邮件，自动或半自动处理，而如果差一点的没有开发能力的机构，就只能靠财务对账人员把Excel下载下来跟自己系统里表格做手工比较。如果量太大手工对账对不过来，那简单了，就等投诉，有投诉就处理，没投诉就当不存在。

当然这些崩溃都是外因，核心原因其实就是整个尼日利亚银行系统相当陈旧，尤其是很多老银行的平台和技术都是英美的过时设备和技术打造的，用了数十年而不敢去动去改，也没有开发人员可以配套维护升级。这就跟中国的银行过去多年是类似的情况，不过近些年，中国的银行在去IOE的要求下顺手做了大量技术创新和扩容，不再有这种烦恼。

这也让我想起之前肯尼亚Safaricom的M-Pesa的老系统也是面临类似的周末宕机问题，后来华为推自己的Mobile Money平台给替换了才解决。

当然银行系统和支付系统的技术差异性还是挺大的，所以任何一个银行的总经理在没有迫不得已的情况下，是不会自我革新的。

现在这种经常瘫机的情况，尼日利亚银行业也必然要寻找一定的解决办法，所以需求是存在的，而且是巨大的。

像华为这种在海外有团队的，是可能接触到这种需求，然而华为也没有银行相关解决方案，华为有的就是硬件，服务器，存储，路由器等，可以去帮助而这些银行硬件扩扩容，改善一点点，

而真正的软件解决方案这一块，确实需要国内有经验的银行系统供应商出海来补齐这个短板，正像前一篇说的，尼日利亚推出卡组织品牌的AfriGO，其软件开发团队也是来自国内的。