近年来，“数字人”“数字员工”概念较为火热，已有多家银行探索打造数字人员工。

于普通用户而言，当前的银行数字人更像是3D版的智能客服，服务能力并没有突破性的升级。而ChatGPT的爆火，让通用人工智能、生成式AI受到极高关注，银行业正探索数字人对接大模型，以实现更强的智慧能力。

现状：测试银行数字人客服，智能程度不高

之前已有多家银行推出数字人，应用场景也不断扩大。就在近期，工行和建行一前一后推出可在手机端体验的数字人。

其中，工行为1名女性角色搭配1名男性角色，2名数字员工定位为财富管理助手和生活服务管家。用户登录中国工商银行App切换至“创新版”，即可体验。（详情见：工行又推出2名数字员工，主打财富管理+生活服务）

建行则是推出面向对公业务的数字客服。目前已上线1名女性角色的数字人，另有1名男性角色后续上线。在“中国建设银行客户服务”微信公众号可进行体验。（详情见：建行对公数字人来了！）

不过，经《银行科技研究社》测试体验，工行、建行新推出的数字人智能程度并不高，表现为面对稍微复杂的问题便无法回答或答非所问，不能准确联系上下文进行理解并给出答案等。

当然，在整个银行业，当前的数字人基本都存在这些问题。

改变：大模型将为银行数字人装载“大脑”

对于数字人不够智能的问题，银行显然早已意识到。去年以来，通用人工智能的快速发展，让银行业看到希望。

对接参数规模达到亿级以上的大模型，或是银行数字人发展的方向。目前，已有银行进行探索并展示相关成果。

据报道，在近期的2023世界人工智能大会上，交行展示的数字员工“娇娇”，基于AI通用大模型技术驱动，整合多模态交互、3D数字人建模、语音识别、自然语义理解、智能知识库等能力，可更为真实地模拟人类进行交流。

而中信金控（中信银行控股股东）展出的数字人“小信”，基于大模型技术打造，交互能力较强，除了能在业务办理上帮助客户，还能在一些通用生活领域与客户进行沟通。中信金控项目负责人表示，该数字人正在内部测试，明年有望正式推出。

据称，在背后所支撑的大模型选择上，交行和中信金控数字人采用百度大模型技术路线，中行则是基于商汤的大模型。

上海一家银行采用科大讯飞的星火大模型技术。科大讯飞相关负责人曾表示，未来银行将广泛采用基于大模型技术的数字人或数字员工。

银行数字人对接大模型，未来或可期

银行接入大模型主要有自研或与第三方合作2种方式，目前来看，更偏向于后者。因为自研对于资金、技术等各项能力有着极高的要求，且合作有利于强强联手，在训练参数、技术等方面能取长补短。

据《银行科技研究社》了解，国内已有多家企业研究推出大模型，代表企业包括百度、阿里、科大讯飞、商汤等。此前有消息称，已有多家银行与这些企业达成相关合作。

不过，科技企业的大模型技术属于通用模型，而若与金融业务融合，需要在金融垂直领域进行训练。

值得一提的是，工行、农行等头部银行已率先推出大模型，或能更好地契合金融专业性。

3月消息，工行首发人工智能金融行业通用模型，是其联合鹏城实验室、清华大学、中国科学院、国内头部科技企业所打造。彼时，该模型已被应用于客户服务、风险防控、运营管理等多个领域。其中，客户服务领域，工行应用该模型支撑智能客服接听客户来电，显著提升对客户来电诉求和情绪的识别准确率，可更有效地响应客户需求，且大幅缩减维护成本。

随后，农行金融AI大模型产品ChatABC发布。据介绍，ChatABC大模型的建设重点着眼于大模型在金融领域的知识理解能力、内容生成能力及安全问答能力，对于大模型精调、提示工程、知识增强、检索增强、人类反馈的强化学习（RLHF）等大模型相关新技术进行了深入探索和综合应用，结合农行研发支持知识库、内部问答数据以及人工标注数据等金融知识进行融合训练调优，实现全方位的金融知识理解和智能问答应用。

2家银行的大模型提到客服或智能问答应用，这是生成式AI目前的主要作用之一。而客服和智能问答，也正是数字人的主要应用领域。在智能客服智慧能力有待提升的当下，数字人和大模型、生成式AI的结合将是一个必然的结果。

虽然银行业正积极研究推进大模型应用，部分已出成果。但《银行科技研究社》在手机端测试体验过的银行数字人，智能程度依旧和传统智能客服相当。目前银行数字人并未全面对接大模型，或是考虑到安全性、准确性、专业性等问题。

6月，工行CTO吕仲涛曾表示，通过工行的前期实践，其认为大模型在文本、图像等领域的AIGC能力优势明显，但当前阶段并不成熟，仍存在科技伦理风险等问题。因此，短期内不建议直接对客使用，应优先面向金融文本和金融图像分析理解创作的智力密集型场景，以助手形式，人机协同提升业务人员工作质效。

另外，中信金控数字人“小信”也还在内部测试等。因此，正式全面对接大模型的银行数字人推出，或还需要时间。但未来而言，融合大模型的银行数字人或能真正拥有智能的头脑，值得期待。