近日，渤海银行发布《关于下架信用卡App的公告》称，该行已推出新版个人手机银行，信用卡App功能将整合到全新的手机银行—信用卡板块内，整合后信用卡App将于2023年12月31日正式下架，届时该行将停止更新信用卡App。

对于银行而言，信用卡业务较为重要。但其实，信用卡业务并非必须依托单独的信用卡App而发展。而用户查询账单、还款等，可通过手机银行、支付应用等其它平台进行操作，信用卡App对于这些用户来说是一个可有可无的存在。

因此，信用卡App的去或留，成了银行业的一个问题。

有银行做减法，也有银行做加法

据《银行科技研究社》了解，18家全国性商业银行和5家头部城商行（北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行）共23家银行中，有包括渤海银行在内的8家银行未推出、已或将下线信用卡App。

其中，第一种情况是未推出信用卡App，包括3家银行。

农行是国有银行中唯一一家未推出信用卡App的银行，但有推出农业银行信用卡微信小程序。

江苏银行则在手机银行设立信用卡专区。

南京银行也推出南京银行N Card微信小程序。

第二种情况则是，银行“做减法”，曾推出单独的信用卡App，但之后被下线或被整合至手机银行，包括5家银行。

平安银行于2017年上线口袋银行App 4.0版本，整合原平安口袋App、直销银行橙子银行App及平安信用卡App，将各项业务功能集合至统一平台。

恒丰银行曾推出恒享生活App，已于2021年11月25日下线。

浙商信用卡App于2019年6月与手机银行、直销银行App被合并至浙商银行手机银行4.0全新版本。

宁波银行的信用卡App为汇通生活，2021年11月1日起正式下架，同年12月1日起停止服务，信用卡相关业务、活动被整合至宁波银行App。

而如今，渤海信用卡App也将下线。

不过，并非只有“做减法”的银行，也有银行“做加法”，近年来新推出信用卡App，并大力推广。

比如2017年8月8日，工行首发上线工银e生活App，同年9月注册用户破100万，11月破500万；而2021年3月注册用户破9400万。目前看来，其注册用户显然已破亿。

而建行更晚推出建行生活App。2020年末，建行生活App在杭州首发推广；2021年7月，正式在浙江全省面客，并向全国推广。截至2022年末，建行生活用户数已突破1亿。建行2023半年报显示，建行生活累计注册用户达1.13亿户。

另外，上海银行美好生活App于2021年3月开始试点运营。

据《银行科技研究社》统计，上述23家银行中，目前有15家信用卡App将正常运营。

信用卡App的推出、下线、去或留，是个问题

有的银行尚未推出信用卡App，可能未来也没有推出的计划；也有的银行推出过，但后来停止运营；还有的银行在近年上线并大力推广信用卡App。

银行间的悲欢并不相通。

从资本实力而言，大银行对于单独的信用卡App有能力进行推广、做大，即便活跃用户数不是很高，也能支撑其“细水长流”。

而大量的中小银行本身客户数存在较大局限，推出的信用卡App更缺乏用户使用，持续运营显得“费力不讨好”，因此下线、停止运营，并不难理解。

实际上，信用卡App并非简单的只对信用卡进行管理的工具，如今的趋势是银行往其中堆积丰富的金融场景和非金融场景，深入用户的日常生活。如此，既能提升信用卡App和信用卡本身的活跃度，也有利于打造银行的生态平台，累积影响力等。

银行信用卡App若场景、功能较少，或缺乏持续运营的活动，用户显然没有点击打开的欲望。

从最新MAU来看，目前站稳第一、第二阵营的信用卡App包括招行的掌上生活、交行的买单吧、浦发银行的浦大喜奔，均在2500万户以上，其中掌上生活达4000万户左右。据悉，掌上生活是第一款银行信用卡App，目前已连接10万+客户，并打响了“饭票”“影票”平台及“周三5折”活动的知名度。

显而易见，2000万的MAU成了大多数信用卡App一个较高的门槛。但更残忍的是，不少银行信用卡App的MAU或低到可忽略不计。

信用卡App的MAU“贫富差距”较大，对于大多数中小银行而言，将信用卡相关功能整合至手机银行，或推出依托于微信、更简单一些的小程序，可能是正确方向。

另外，信用卡App的推出或保留与否，也产生着一些影响。

比如用户体验。在单独的信用卡App上，信用卡相关功能路径比较浅，更易找到使用；而将信用卡功能整合至手机银行后，相关功能的路径会更深，步骤稍显繁琐。

比如流量聚集。单独的信用卡App可能造成流量的分散，而将信用卡App和手机银行进行整合，则可让用户流量更为集中，或更容易打造超级App。像平安口袋银行MAU在股份行位居第二，仅次于招行，甚至可超国有银行中交行手机银行。

值得一提的是，对于国有大行或信用卡App走在前列的银行而言，信用卡App被赋予了较大的价值，与银行战略息息相关。

早在2021年，建行确立以手机银行、建行生活App“双子星”企业级平台为核心、多渠道布局、企业级优先、特色化为补充、线上线下融合发展的建行生态场景体系。

而招行方面，近年来打造并优化以“招商银行”和“掌上生活”两大App为核心的智能服务网络。

因此，极少数银行信用卡App“做大做强”，更多的或将是“隐没于人海”。