“只要办卡就能享受优惠”“一次性办理3年卡更划算”“充值1000元就能送200元”……在健身、美容美发、教育培训等领域，预付优惠让不少消费者心动——通过一次性支付数千元甚至数万元来获取更多服务。

不过，让消费者烦心的是：办卡容易退卡难等问题一直困扰广大消费者；商家资金链断裂、卷款跑路等导致消费者有卡无法消费的情况也屡屡发生。

如何化解预付模式横亘在消费者和商家之间的信任危机？近年来，海口持续开展预付式消费监管试点，探索新的监管路径，让消费处于全流程监管中。日前，海口市龙华区又在此基础上，发挥大数据优势，上线数字人民币元管家，推动信用+预付式消费场景建设，努力为消费者存在预付卡里的钱加上一把“安全锁”。

现状：预付式消费出现“信任危机”

“办了张卡，里面还有200多元，但商家却‘跑路’了，如果转卡就需要继续充值，不转卡就只能按照一定比例支付现金。”提起预付卡，海口市民张女士就会想到自己在某烘焙店的经历。

“虽然剩余的钱不多，但这也让我在之后的办卡充值过程中更加谨慎。”张女士告诉海南日报记者，在大多数情况下，宁愿原价消费，也不愿意充值享受优惠。

预付卡作为一种消费方式，一方面为消费者提供了便利，使消费者享受折扣优惠，减少现钞使用、便于支付；另一方面帮助商家融通资金、锁定客源，在一定程度上满足了顾客、商家的不同需求，促进了商业发展。

“但是预付卡由于门槛低、成本低，加之缺乏监管，近年来纠纷不断增多，消费者权益难以保障，甚至引发群体性事件，影响社会和谐稳定。”海口市市场监督管理局消费者权益保护科主任梁朝阳说。

据统计，海口12345热线受理的办件中，涉及预付卡相关问题平均每月超过926件，而且绝大部分为投诉类办件、占比84.45%，涉及餐饮、商超、健身、美发美容、洗车、教育培训等与群众生活密切相关的行业。

梁朝阳分析，从消费者投诉以及调查情况来看，消费者维权面临举证难、调解难、赔偿难等多重困境，法规政策不够完善也使得管理上存在监管盲区。

尝试：让消费处于全流程监管中

基于海口预付消费难题现状，如何切实保障消费者合法权益，营造诚信经营、放心消费？

近年来，海口不断探索预付式消费监管路径，破解监管难题，切实保障消费者合法权益。

去年6月8日，海口国家高新区在全省率先试点上线预付式消费云监管服务平台，在试点区域开展预付式消费模式的商家都要按要求进驻平台接受监管。

同时，首单预付式消费履约保险开始起保。基于此，消费者预付消费时，将多了一层保护，即便最后商家跑路，也有保险公司依规理赔，确保消费者权益不受损失。

去年11月18日起，海口市龙华区与神州方圆启动预付式监管试点建设，已实现信托银行、数币、银联等多种资金监管方式，并完成政府端监管平台搭建工作。

根据要求，消费者自购买预付卡之日起七日内未兑付商品或者服务的，有权要求经营者退卡，经营者应当自消费者要求退卡之日起七日内一次性全额退回预收款。

海口市龙华区商务局副局长陈旭璟介绍，目前平台入驻商户1670家，消费者用户超4万人次，发卡量达4.5万张，预付交易总额超1000万元。试点期间，该平台处理了35起商户闭店事件，实现保障退卡326单，退款金额6.2万元；处理41起预付消费纠纷问题，试点效果初步呈现。

除了保障消费者的权益，预付监管工作也在倒逼商家不断提升服务质量。“监管规范市场秩序后，商家之间的竞争更加公平公开和良性，有效促进了整个行业的健康发展。”在海口市美容美发协会会长刘人豪看来，通过规范预付式消费市场，在保障消费者权益的同时也让商家树立起良好的形象和口碑，进一步吸引了更多消费者。

“海口通过各试点工作推动社会数字化治理，形成了一套完备的预付式消费监管平台建设标准和流程。”梁朝阳说，尤其在退卡保障、降低预付式消费纠纷、把控资金监管风险等方面成效显著，切实保障了消费者合法权益，营造了诚信经营场景。

建议：发挥大数据优势，多方统筹协作

近日，海口预付卡监管又有了新进展。

在日前举行的海口市龙华区预付式消费监管和服务试点工作推进会上，参与打造龙华区预付式消费数字化监管服务平台的神州方圆签约上线了数字人民币元管家，并发布预付资金管理服务信托，推动信用+预付式消费场景建设。

“此次上线的数字人民币元管家不仅能提高预付式消费的管理水平，也将有效普及数字人民币的使用。”神州方圆市场总监聂海熙说。

记者了解到，在数字人民币预付式监管模式下，每一笔预付费订单资金均加载智能合约，实现一定比例的资金自动冻结，在满足消费者与商家签订合约的相关条款后，冻结资金可在规定时间内逐步解冻，如“一课一释”“一周一释”“一月一释”等，彻底规避资金违规挪用风险，而且灵活及时的监管资金释放方式还可缓解商家因资金监管带来的现金流紧张问题等。

例如，消费者预付了5000元美容美发卡，实际仅消费500元。那么500元归属于商家，如果出现商家跑路等问题，剩余的4500元依然在数字人民币的账户上进行监管，消费者可以更好地去追索这笔钱。这一举措，可以很好地解决退款难、追偿难等预付式消费痛点问题。

梁朝阳表示，下一步，海口市市场监督管理局将从行业严格市场准入要求、加强企业信用体系建设、推广预付式服务合同示范文本、指导协调各监管部门加强日常管理、建立预付费资金监管机制、明确商家预付资金监管比例等六个方面进一步健全完善预付式消费的全流程监管。

“我们还将强化对预付式消费创建工作的指导和协调，调动各成员单位的积极性，充分发挥创建对象的引领示范带动作用，构建预付式创建工作的长效管理，进一步提升消费者的获得感、幸福感、安全感，营造公平有序市场环境。”梁朝阳说。