近日，深圳市鲲鹏快付科技有限公司一项名为“一种降低金融机构信用服务风险方法”的专利公布，其申请于2023年9月13日。

摘要显示，在数字人民币钱包中挂载数币信用服务标签，该标签包括数币信用服务等级和/或数币信用服务分数；用户申请信用服务时，金融机构直接查询用户数字人民币钱包上的数币信用服务标签，根据数币信用服务属性决定是否给予用户融资服务及融资金额的大小。

该发明利用数字人民币扩展应用属性来提供信用服务，能把个人和企业的日常交易活动与信用评价关联，并直接作用到各个提供信用服务的金融机构，使数币信用服务数据更新和应用融合；且利用数字人民币在多个银行和金融机构之间可以互通的优势，把数币信用服务标签同步到多个银行和金融机构，实现了金融机构之间的用户信用服务信息共享。

更具体的，金融机构为用户提供金融服务时查询数币信用服务数据并提供用户融资及还款数据来进一步调整数币信用服务分数。

其中，数币信用服务等级包括至少五个等级。

用户在申请银行信用卡、数币服务或贷款服务产品时先签署数币信用服务协议，提交用户基本资料信息，利用大数据分析给用户进行风险评估，计算数币信用服务分数，标记用户数币信用服务等级；用户在银行签署完数币信用服务协议之后，银行可根据用户的用户数币信用服务等级、分数决定是否给用户使用银行信用产品。

根据用户数币交易数据给用户初步打分；对初始分数小于设定分数的用户，再参考社会信用信息在一定范围内对分数进行调整。

银行将用户使用信用产品中的融资金额、融资期限、利率同步到数币信用服务中；数币信用服务根据融资产品的数额、期限信息通过数币信用风控模型对用户的数币信用服务分数进行加减。

启用用户监控模型对用户融资服务后期还款进行监控，并在还款日将至提醒用户还款；根据监控模型同步还款时间是否提前或者逾期对数币信用服务分数进行加减，加分不高于高一等级分数。

另外，基于数字人民币钱包中的数币信用服务等级，银行可给用户一定数量的数币信用额度，持有数币信用额度的用户在使用数币消费时，出现钱包钱不够时可以实时透支数币额度。

而金融机构间组成联盟链，把对用户融资及还款数据模型化后再附加对用户信用服务分数调整情况上链。

多个数币运营机构会发行多个数币钱包，同一个用户的多个数币钱包可共享信用服务数据，用户数币信用服务数据在多个运营机构的联盟链上共享。

该发明的背景为，个人和企业在金融机构申请了信用卡或其他形式的信用贷款，在出现还款违约信用风险后，会再去其他金融机构申请信用贷款。其他金融机构再次给个人和企业发放的信用贷款面临较高的风险，新的信用贷款发生违约风险非常高。

目前金融机构往往通过查询个人或者企业征信来判断为客户提供信用服务的风险情况。通过征信获取客户信用风险，存在一些问题和挑战，包括：

1、日常交易数据的整合难题：随着数字化的推进，个人日常消费和企业日常经济活动相关交易数据难以数字化，这些交易数据是评估个人和法人信用的重要基础，难以准确整合到征信信用评估中。

2、不完整的信用历史：客户信用活动录入征信是有要求的，如一些小贷公司的小额借款，信用卡的短期违约等都是不记录到征信记录中的。对于年轻人或新成立的企业也可能存在没有足够的信用历史可供评估的情况，这可能使其信用评估变得不准确或难以确定。

3、信用历史的时效性：征信系统中的信息可能不及时，因此无法反映客户当前的信用状况。例如，逾期还款可能需要一段时间才能反映在信用报告中。

4、错误或不准确的信息：征信报告中可能存在错误的信息，如错误的还款记录、身份信息错误等。这些错误可能会导致不准确的信用评估。

5、不同征信机构之间的数据差异：不同的征信机构可能会有不同的信用评估模型和数据来源，导致客户在不同机构的信用评级不一致，这也给征信的使用造成了困扰。

6、贷款叠加风险：有些客户可能同时从多个贷款提供商借款，这可能导致过度负债，但传统征信系统难以捕捉这种叠加风险。

该发明则旨在解决上述问题，降低金融机构信用服务风险。