外贸新业态快速发展背景下，企业出海开拓新业务已成潮流。1月10日，由移动支付网、出海记主办的“2024跨境数字金融产业合规与共生大会”在深圳成功举办。会议期间，众多跨境金融产业大咖齐聚一堂，共同探讨产业合规与出海共赢话题。TrustDecision解决方案总监Celia受邀作《中国支付企业出海遇到的风控挑战》的分享。

分享中，Celia分析了中国支付企业出海面临的风控挑战，并针对其面临的欺诈风险、合规风险、信用风险给出应对策略。Celia指出，跨境企业风险防控要从风险源头判断，进行全流程监控。

当下，企业出海增速增长迅猛，支付企业出海面临比一般国际贸易更为复杂的风险挑战。Celia的分享，为对支付企业出海面临的风险进行了总结和探索，也为企业构建全流程风险解决方案提供了可靠参考。

企业出海风高浪急，风控挑战不容忽视

谈及支付企业出海可能面临的风险，Celia提到，企业出海业务不仅要符合国内的法律法规，还需符合目的地国的监管政策。该目标之下，出海企业所面临的风控挑战，主要来自欺诈风险、合规风险、信用风险三大领域。

三种风险带来的考验各有不同，其中欺诈风险与国内情况差异最大。企业跨境出海过程中，由于牵扯到国外发卡政策、监管政策、交易流程买家保护政策，因此欺诈风险高于国内微信、支付宝等支付方式。

合规风险方面，企业将面临涉黄/政/暴/恐、侵权商品、禁限售商品、非法业务等问题。值得注意的是，跨境业务中，无论商户合规还是商品合规，都会被纳入监管范围。

而信用风险则包含虚假身份、过度负债、评估偏差等问题，这类风险在企业出海东南亚国家过程中非常普遍。

Celia在分享中详细讲解了欺诈风险的来龙去脉与应对策略。她表示，欺诈风险背后有完善的产业链路，包含个人信息收集处理、卡料采购、盗刷、变现等各个流程。

在这一链路中，不法人员通过钓鱼、邮件、网页、论坛、攻击银行平台等方式，收集用户身份信息。信息经由料库流入黑产手中，黑产凭借信息制卡，再经由刷卡渠道、网络渠道等进行盗刷，最终达到变现目的。

整条欺诈风险产业链由身份风险开始。Celia指出，随着AI技术发展，身份造假等作案手段越来越高级，比如黑产人员已可利用AI技术绕过人脸识别或活体检测。

追根溯源，黑产能够进行身份造假，源于其对用户身份信息的非法获取。Celia举例，2022年7月，TrustDecision监控国外黑产期间，曾发现有钓鱼网站伪造房航空公司app，引导用户注册，以此获取用户的卡号、密码等个人信息。黑产基于获取到的用户信息实行欺诈，然后不断复制欺诈行为，实现利益最大化。

在提醒企业注意欺诈风险同时，Celia也强调重视合规风险的必要性。她指出，合规风险主要包含商品、推广渠道、知识产权权利人及代理机构、政府机构合规等。目前美国法院对国内商家的知识产权诉讼数量呈逐年上升趋势。

具体来说，知识产权分商标、专利、版权等不同类型。近年来，商标诉讼占比呈减少趋势，而版权、专利由于涉及不同国家版权开放程度，对中国卖家乃至监管机构来说核实难度大，这是跨境业务需重点关注的风险类型。

全链路风险监控，助力跨境企业行稳致远

TrustDecision作为全球领先的风险决策智能服务商，自成立以来始终致力于通过先进技术与解决方案，助力各类企业应对出海跨境之路上的各类风险挑战，在提升跨境企业风控实力方面拥有丰富经验及技术积累。

Celia指出，面对跨境支付业务中存在的欺诈风险及合规风险，一定要从源头进行风险监控，同时层层递进，进行全流程风险监控，并基于搭建精细化风险解决方案。TrustDecision通过一系列自主研发的产品，可以助力出海企业建立实时的全流程监控体系。

以知识产权问题为例，无论是跨境支付监管机构还是跨境卖家，都应尽量提前开展风控检测。Celia提到，TrustDecision解决方案，可针对商家提供的文本、图片、链接对商品进行扫描，在商家上传商品之前对商品知识产权进行过滤。

面对交易环节的风险，支付机构应对全平台的关键节点进行全流程监控。在实时交易监控环节，TrustDecision可通过指纹识别技术识别黑产作弊工具及软件。Celia指出，TrustDecision拒绝的交易中，10%欺诈交易都安装了作弊工具，包括虚拟浏览器、群控等，黑产利用相关工具对平台进行攻击，实现欺诈交易。

此外，TrustDecision利用全球用户画像数据，了解交易用户过往是否进行过欺诈风险行为，基于对用户画像的分析判断交易的风险性。

在交易决策过程中，TrustDecision通过专家策略对风险进行准确定位，通过模型对海量数据进行分析，两者相辅相成。交易后再对欺诈团伙进行及时挖掘识别。

同时，面对客单价高、金额大的用户，或可疑用户时，TrustDecision建议支付机构利用E-KYC手段对用户的身份信息进行检测，再通过设备环境辅助判断用户是否有造假行为。

面对高速增长的跨境支付业务，Celia强调，维护支付业态合规和安全，不仅要应对风险挑战，还要应对AIGC技术创新，与客户、商户、用户不断进行市场交流。未来，TrustDecision将会持续通过先进技术与产品，助力更多跨境企业应对风险问题，为企业出海保驾护航。