清分以订单交易为核心，对平台多级商户的订单金额进行清分，清分不涉及资金流转，更多是信息流的记账，即支付机构收单后在内部跨账户的交易和账务操作。

清分的本质是订单交易后资金的再分配，即对交易资金进行二次结算。

用户聚合支付成功后，支付机构会进行收单记账，然后根据金融平台设置的清分规则，进行金融平台、合作商户、个人用户之间的资金分配。

由于清分是在支付机构体系内完成，所以清分过程不涉及资金结算，更多是业务数据上将订单资金拆分给不同清分对象。

1 支付清分场景

目前，清分已经被应用在企业融资、小额贷款、消费金融、电商零售、医疗美容、航空旅游、餐饮外卖、酒店预订、房屋中介、商场采购、智慧停车、园区缴费、物流快递、数字娱乐、员工发薪、油站加油、游戏充币等业务场景。

以企业融资为例，金融平台为有流动性资金需求的企业提供融资服务，企业填写贷款申请的基本信息，金融平台将以助贷的形式帮助企业在商业银行完成二级商户入网和签约，预审批系统跑决策和授信模型，企业获得授信额度后，可以通过金融平台操作借款申请，并在线签订信贷合同，借款金额将放款到企业在金融平台开立的虚拟账户，然后通过提现的形式代付到企业的对公账户，金融平台可以对企业收取融资服务费、提现手续费，然后根据“分润模式”将资金分配到清分对象的虚拟子账户。

面对交易规模增大、交易金额较小、交易频率更高的金融支付业务，很多未持有支付牌照的金融平台也从清分业务中获得收益，随之而来的就是两大棘手问题：一是有资金池风险，二是有二次清分风险。

随着银行监管的加严，对金融平台的多商户清分提出更高的要求，必须通过支付机构进行清分，规避二清拥抱合规，并将平台和商户资金进行隔离。

因此，在金融业务中进行清分，必须确保清分的业务场景是合规，且资金交易是在支付机构体系内完成的。

2 支付清分逻辑

清分是一个订单金额的核对过程。金融业务一般会有多个利益关联方，所以每一笔聚合支付都要进行清分，并算清楚每个清分对象的资金分配情况。

即在账户充值、充值代付、支付收单、代收记账、支付清分等过程中，明确给谁清分？啥时清分？怎么清分？清分多少？

1）账户充值：用户通过金融平台进行快捷充值100元后，会冻结在支付机构在银行开立的备付金户；

2）充值代付：支付机构将充值金额扣除手续费0.5元后，代付到用户在银行开立的账户。

3）支付收单：用户在金融平台进行商品消费100元，通过收银台（微信、支付宝、云闪付等）进行聚合支付，并向特约商户发起付款100元；

4）代收记账：付款成功后的消费资金扣除通道费0.65元后作为待清分资金，并记录代收明细；

5）清分指令：根据清分规则发起清分指令，并记录合作商户、代理中介、金融平台的的清分明细；

6）多级清分：将所有待清分资金代付到平台账户、合作商户等清分接收方，并记录代付明细；

7）清分异常：若有清分异常的金额会返回特约商户账户下，以便下次清分时再次处理。

3 支付清分流程

清分是在用户侧-平台侧-商户侧完成业务订单的资金分配。即支付成功后触发自动清分，将订单资金从清分方（特约商户）单笔或批量代付到清分接收方（商户虚拟账户）。

在清分信息流部分，金融平台设定好清分规则，并上送清分规则到支付机构的分账系统，用户完成聚合支付后，调清分接口实时触发清分指令，支付机构扣除收单通道费后，按照指令进行清分，将特约商户的冻结金额分配到二级商户的虚拟账户中，并返回清分结果给金融平台，以便更新清分账单。

4 支付清分对象

基于每笔订单金额进行清分，可单次或多次清分给多方，即明确每个清分对象的资金清分情况。因此，对订单交易进行清分时，需要给特约商户的二级商户创建清分对象。

清分发起方：即发起清分的一方。一般指一级（签约）商户，如金融交易平台、金融服务提供商等。

清分执行方：即执行清分的一方。一般指特约商户，如支付机构、商业银行等。

清分接受方：即接受清分的一方。一般指二级（合作）商户，如上游企业、合作商家或个人用户等。

5 支付清分方式

金融平台在聚合支付时，一般会基于支付机构提供多种清分方式，金融企业可根据自身的业务形态选择不同的清分方式，来满足合作商户按固定金额、按固定比率等不同场景下的清分需求。清分方式主要有以下两种：

一是实时清分

用户在金融平台进行订单交易，通过支付机构的收银台完成聚合支付后，三方支付会进行收单记账，然后根据清分规则进行订单清分，会实时分配资金到相应的二级商户，如代理商户、渠道商户、贷款中介等。

其实，实时清分就是提前配置好清分规则，在聚合支付时上送清分信息，支付机构会根据清分指令，将结算资金清分到二级商户的虚拟账户，而平台抽佣会清分到平台营销账户。

二是延迟清分

用户在聚合支付时，没有收到回调请求，导致无法根据请求记录明确清分对象、清分金额，只有过一段时间内才能明确该订单的清分信息。

其实，延迟清分可以将多笔延迟订单组合进行多次清分，也可以在聚合支付交易异常或发生退款时，将订单金额原路退回给支付账户。

6 支付清分规则

通过业务系统配置清分规则，然后调用支付机构的清分接口实现实时清分。在金融平台进行订单交易时，只需上送清分订单号、交易订单号、订单金额、清分规则编号即可完成清分。

为了提高订单金额的分配效率，金融平台会根据业务情况预设清分规则。比如结合合作商户的需求去设置业务场景、清分对象、清分算法、费用费率、费用科目、清分方式、状态等设定好清分规则，系统收到支付完成订单后，就实时发起清分请求，将资金清分给合作商户。

假设“游善朱哥”在金融平台购买了华创微课的2000元企业卡劵，通过云闪付支付完成后钱冻结在特约商户。交易平台A、合作商户B、支付机构C的清分规则是A分1%平台抽佣、B分99%融资费用，C抽取6.5‰通道服务费，三方渠道D从合作商户B中抽取10元每笔作为推广费用，其中：

支付机构C通道服务费=2000*6.5‰=13元

金融平台A抽佣费用=（2000-2000*6.5‰）*1%=19.87元（一级清分）

合作商户B经营款项=（2000-2000*6.5‰）*99%-10=1957.13元（一级清分）

三方渠道D推广费用=10元（二级清分）

将以上清分金额用会计要素表示：

以上账户最终余额之和：2000（13元），根据会计科目表抽象清分的具体内容，以便进行分类核算。

资金清分明细：

7 支付清分账单

根据清分规则将合作商户的交易记录生成清分账单。清分账单包括：商户号、订单号、清分流水、子订单号、清分机构、清分金额、结算状态、清分时间、访问终端类型、分账方式、备注等，金融平台可以根据业务需求配置清分订单的业务字段。

清分账单示例：

清分适用于用户的充值、消费、提现、转账等交易场景中，尤其是为交易平台提供多订单多商户资金分配方案。

因此，在对接清分产品时要了解金融业务的准入条件，以便实现平台与商户资金隔离，从而有效规避二清问题。