提升支付便利性的问题，再次成为了支付行业关注的焦点。截至目前，包括清算机构、银行机构、支付公司在内的多家相关企业已推出相应措施，在境外银行卡绑卡、身份验证、消费额度、场景受理等多方面发力，保障老年人与境外来华人员的支付体验。

2024年2月23日，国务院常务会议审议通过《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，强调要聚焦老年人、外籍来华人员等群体支付不便问题，加强协同配合，加大必要的资源投入，多措并举打通服务堵点，推动移动支付、银行卡、现金等多种支付方式并行发展、相互补充。

2024年2月29日，为贯彻相关决策部署，人民银行于2024年2月29日召开优化支付服务推进会，以力争在短期内就能取得明显成效。

“支付便利”相对论

首先要厘清的是，所谓“支付便利性”其实是个相对性的问题。拉长时间维度，即便从“物物交换”的时代开始算起，支付方式的演变在整体上来看都是一个不断“便利”的过程。但若加上受众群体因素的话，“不便”就产生了。

比如在“物物交换”时，二狗家养大象，黑娃家养仓鼠，那二狗家就不是很方便；在刷卡普及阶段，城市人口就比农村群体要方便；在移动支付快速普及后，年轻群体最方便，年纪大的长辈群体不便。

本次国常会意见认为，老年人、外籍来华人员是两大“支付不便”的群体。

关于老年人“支付不便”的问题，多年以前也曾引起讨论，它与数字时代的其他问题一同被搬上台面，比如扫码点餐、打网约车、线上购票、景区预约电子票以及疫情期间的健康码等等事物。

2020年11月24日，国务院曾发布《关于切实解决老年人运用智能技术困难实施方案的通知》。为解决“支付不便”问题，通知强调要保留传统金融服务方式，强化支付市场监管，加大对拒收现金、拒绝银行卡支付等歧视行为的整改整治力度。采用无人销售方式经营的场所应以适当方式满足消费者现金支付需求，提供现金支付渠道或转换手段。

随后市场也有所响应，做出了一些改变，比如相关机构推出适老化版本App、商场景区增加现金通道等等。老年人的“支付不便”，本质是数字经济发展产生的鸿沟问题，而随着中外交流恢复，这条鸿沟横在了外籍来华人员面前。

这不是国家政策第一次关注境外游客的支付便利。此前2020年，国家发改委等23个部门联合印发《关于促进消费扩容提质加快形成强大国内市场的实施意见》提出，鼓励境内支付服务机构为境外游客提供移动支付业务；去年年9月，国务院办公厅印发《关于释放旅游消费潜力推动旅游业高质量发展的若干措施》也提出，提高入境游客使用境外银行卡及各类电子支付方式便捷程度以及外币兑换便利性。

监管机构接下来的重要工作

这些年来，我国移动支付发展迅速，普及率处于世界领先水平。使用环节上，国人在“无现金”甚至“无卡”的道路上走得又稳又快。以欧美为主的海外支付市场很早就已进入稳定阶段，卡支付现仍是重要的电子支付手段。

因不同环境下的支付习惯不同，外籍人员来华时，“支付不便”的矛盾就突出了。在优化支付服务推进会上，人民银行行长潘功胜直接指出，我国移动支付包容性尚存不足，外籍来华人员支付服务需求有待进一步满足。

然而中外市场始终是需要交流的，对外开放还是需要推进的。优化支付服务正是进一步优化营商环境、服务高水平对外开放的内在要求。

人民银行优化支付服务推进会要求，要聚焦重点城市、重点场所，激发商业银行、非银行支付机构、清算机构、外币兑换机构等支付服务主体的积极性和创造性，紧盯银行卡受理、外币兑换、现金支付、移动支付和宣传推广等重点任务，力争在短期内取得明显成效。

事实上，从人民银行各地方分行召开的工作会议来看，改善外籍来华人员“支付不便”问题已成为重点工作。人民银行各分支机构陆续摸排辖内商户外卡受理情况，并加强同商务、文旅等部门划定重点商圈、机场、火车站等主要涉外场所，指导商业银行、支付机构加快推动重点商户开通外卡受理。

除了人民银行，外籍人士支付便利化也与外汇、商务、文旅、交通等部门有所关系。以小编所在的深圳为例，今年2月，深圳市商务局、人民银行深圳市分行、国家金融监督管理总局深圳监管局、国家外汇管理局深圳市分局等部门联合，启动了2024深圳国际支付季活动。通过开展特色主题活动，为来深消费的境内外人士提供“支付无忧”服务。

市场参与很关键

人民银行优化支付服务推进会透露，下一步可能采取的措施包括推动POS机等机具受理境外卡、推动降低万事达卡和VISA卡的收费、在重点口岸增设和恢复外币兑换设施、鼓励商业银行提供标准化的“零钱包”产品、推动小面额现金在重点城市投放等。

作为一项系统工程，优化支付服务需多方面共同发力，特别是服务来华人员的市场主体，包括清算机构、银行机构、支付公司等。

中国银联响应，称与产业各方共建受理网络等方面推出多项举措，推动支付服务尽快取得实质性优化与改善。据介绍，中国银联将投入30亿元资金，联合商业银行、收单机构等各方，共投资源，将资金用于餐饮、文旅、宾馆等重点场景布放受理终端、张贴受理标识，大规模改造、优化线下刷卡、非接支付受理环境。

支付宝推出了“外卡内绑”和“外包内用”支付方案。一方面，境外银行卡可以绑定国际版支付宝在国内商户进行消费；另一方面，支持境外钱包扫支付宝码牌进行支付。此外，支付宝简化身份认证、推出小额免认证功能，以此推动新增外卡绑定用户。

财付通基于“一打通、二扩展、三简化”的解决方案，在打通场景、扩展商户与客服能力之外，通过简化注册流程、绑卡支付与充值支付，持续提升微信支付外卡支付体验。在2024年春节前夕推出分层核验方案，境外人士仅需提交简单身份信息即可直接绑定外卡。

银行金融机构主要措施则集中在加强网点、ATM机、外币兑换设施等渠道，为境外来华人员提供现钞兑换服务。目前，全国已有6万多家银行网点支持外币兑换，工行、农行、中行、建行、交行等ATM机已实现在全国范围内支持外卡取现，多家银行在机场、口岸等重点场景布放了外币自助兑换机。此外，部分银行还投放了人民币“零钱包”，以此来改善现金使用环境。

下一步，市场主体大概率会根据自身资源优势，在一些境外来华人员高频场景中增加具体的措施。然而这场声势浩大的“外籍人士支付便利化”动员中，外籍来华人士支付市场这个盘子有多大，才是决定最终效果的答案。