近日，美团在其数字人民币专区悄然上线了“零钱包”功能。

据移动支付网了解，该功能是由中国工商银行与美团联合推出的数字人民币钱包，通过在“零钱包”中加载智能合约，以保障用户的资金安全。

那么数字人民币“零钱包”具体如何理解？又如何开通和使用？移动支付网来带大家一探究竟。

数字人民币“零钱包”的关键是“智能合约”

工行与美团推出的数字人民币“零钱包”本质上是一项基于数字人民币的预付费服务（官方称为“预约消费服务”）。而关键点在于其通过加载“智能合约”来管理和保障消费资金的安全。

“零钱包”的具体开通流程是，消费者预先将资金通过美团平台委托给工行进行管理，并获得对应的初始预约消费金额。消费者仅能够通过该金额在美团平台进行消费。消费发生后，再根据相应的消费额度，工行通过智能合约将资金划转至美团。

即消费者预先充值，美团提供平台和消费服务，工行提供资金专项管理。

单从消费模式来看，“零钱包”与常见的会员制“预付消费”有些相似，但普通的预付制消费常常涉及到强制消费、退钱难、霸王条款甚至圈钱跑路等现象。“零钱包”的关键在于资金的管理并非消费服务提供方，并通过智能合约来保障资金的安全。也就是说，“零钱包”的预约消费资金在通过智能合约划转之前，仍然是归消费者所有的。

实际上，近年来数字人民币试点不断推进，而作为数字形式的法定货币，数字人民币在建立支撑智能合约应用的生态方面有信任优势、互通优势和后发优势，有利于提升交易透明度和资金管理的智能化水平，降低结算和合规成本。

2022年9月，中国人民银行数字货币研究所在2022第二届中国（北京）数字金融论坛上发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品—“元管家”。“元管家”在数字人民币的钱包上部署智能合约，在预付消费服务场景提供防范商户挪用资金、保障用户权益的解决方案。

可以说，目前数字人民币智能合约已经在预付资金管理上实现了一定的应用。工行与美团推出的数字人民币“零钱包”也是其在这方面的应用探索。

“零钱包”的可拓展性或将成为互联网企业的支付选项

从以上的简单介绍来看，数字人民币“零钱包”的模式非常适合于互联网平台类商户。

首先，安全是最大的保障。基于数字人民币的智能合约技术，消费者完全不用担心商家卷款跑路等资金安全问题。

其次，互联网企业可依托“零钱包”进行个性化定制。比如，充值返利、消费返利等等。据悉，目前通过美团开通数字人民币“零钱包最高可以获得100元优惠券包。

另外，据悉“零钱包”并非仅限于线上形式，也可以是“实体卡”，比如数字人民币的硬钱包。而零钱包可分为匿名钱包和实名钱包，匿名的零钱包不可充值。同时，“零钱包”还能实现“赠予”，即消费者能够将零钱包中的全部余额赠予他人。如此一来，数字人民币“礼品卡”或将呼之欲出？

最后，“零钱包”能够解决互联网平台类企业的大部分“支付”问题。基于以上，“零钱包”的功能性比基本的线上会员制预付卡更有优势，甚至或许能够解决某些平台类互联网企业没有“支付牌照”的问题，让平台消费者更加安全直接地享受平台提供的支付服务。

当然，数字人民币“零钱包”仍然有一些体验上的问题，比如相较于其它第三方支付方式，仍然需要预先充值的操作，这对于部分消费者可能有一些心理上的障碍。但移动支付网认为，数字人民币“零钱包”的定位并非是与其它第三方支付去竞争，更加安全地解决预付费难题才是其出发点。

尽管目前数字人民币的商业模式并不清晰，但随着未来生态体系的逐渐完善，相应规范制度的逐步建立，智能合约将会赋予数字人民币更多的发展空间。

数字人民币智能合约应用场景比较广泛，可以降低经济活动的履约成本，优化营商环境，推动数字经济深化发展。目前，数字人民币智能合约已经在政府补贴、零售营销、预付资金管理、精准扶贫、定向支付等领域成功应用，未来随着底层平台和相关制度安排的逐步完善，将会在更大范围和更多场景加速落地。而在推进数字人民币智能合约的发展过程中，无论是智能合约相关底层技术的运用、平台的建设、应用的落地、标准的制定、生态的构建都需要持续的研究和探讨，以结合社会创新力量，促进行业进步和可持续发展。

鉴于此，苏州市数字金融产业联合会、移动支付网将于2024年4月18日举办主题为“智能合约智创未来”的“2024第二届数字人民币产业可持续发展研讨会”，邀请各行业人士共同交流探讨数字人民币在智能合约领域的应用创新和持续发展。