导读：为更好地服务农村、农业、农民，结合人民银行数字人民币具备的支付即结算、兑换零手续费、商户零费率、智能合约等创新功能，作为二层试点运营机构之一的六大国有商业银行，可尝试与全国各试点地区农村地区物理渠道和线上平台展开合作，实现线上、线下融合，以保证相关创新业务风险可控、服务到位。

本文从三农场景需求、主要目标、实现方式、推动措施和相关收益等五个方面，探讨商业银行如何使用数字人民币搭建“乡村振兴”场景。

关键词：数字人民币、乡村振兴、场景搭建

农村基础金融设施不足的现状对传统金融服务是一个巨大的考验。数字人民币的推广，为国有商业银行电子支付业务全面下沉县域和农村地区提供了契机。本文从以下五个方面浅谈商业银行如何利用数字人民币优势，搭建乡村振兴场景。

一、场景需求

长期以来，三农一直是我国金融板块的薄弱环节，初步归纳起来，可能主要存在以下需求和痛点：

一是部分农村地区缺少现金存取物理渠道，尚未打通线上转账和线下现金存取环节；

二是农民存在日常消费、购买农资、农机具等电子支付需求；

三是存在接收上级扶贫、扶农补贴、农业保险分级缴费、赔付资金分级拨付等去中间流转环节的需求；

四是涉农补贴资金、涉农贷款资金和相关贴息精准使用和及时入账等需求。

二、主要目标

基于上述现实存在的需求痛点，以下初步从四个方面提出搭建“乡村振兴”数字人民币场景的主要目标：

一是实现资金下沉农村，通过简化资金流转的中间环节，防止扶农、助农补贴和农业保险赔付资金被逐级截流的风险，同时可借助数字货币特有的“智能合约”功能，保证补助和涉农贷款资金的及时受控使用。

二是实现资金当地存取，帮助外出农民工零成本、零时延汇款回乡，并通过与当地人行或乡村物理网点合作，实现农村当地取现。

三是构建三农经济闭环，包括搭建农产品收购进城和农资农具、汽车、家电下乡等。

四是逐步实现乡村金融场景数字化，相关部门可以利用农民生产生活过程中产生的数据进行建模分析，实现对各地农民消费习惯、农产品供销情况的大数据画像，便于政府部门评估三农、扶贫和产业相关政策的效果，及时调整优化。

三、实现方式

一是借助实体网点，如借助商业银行下沉到农村的各类服务点或供销服务社等线下实体网点，实现当地纸钞存取、转账、水电气费、新农合、新农保缴费等基础金融需求。

二是借助线上渠道，可尝试通过协议支付和央行数字人民币子钱包推送等方式，与农村地区已有的线上渠道无缝对接，实现基础的线上金融需求。

三是借助区块链平台，可借助央行、地方政府部门和商业银行已搭建的联盟链等技术，实现涉农信息的线上可靠传输，提高农村信用水平，降低涉农贷款尽调和投放门槛。

四是借助智能合约功能，通过数字人民币“智能合约”的相关技术应用，实现各类涉农补贴（包括新农合、新农保、农村旅游等）和贷款资金的精准、及时落地，避免政策资金低效使用或长期滞留。

这里举个简单的例子，如用于某种农产品种子、化肥采购的补贴可通过智能合约，限定接收的农民只能在特定时间、地点，用于采购特定农资，不能用于购买消费品如烟酒等，更不能用于赌博等非法用途，如到时未用会由系统原路收回。同时也可以通过智能合约，将相关财政贴息资金直接通过数币方式入账，减少相关环节的金额和时间损耗。

四、推动措施

一是对接相关政府部门，包括各级农业农村部门、农发办、扶贫办等，以及时获取相关补贴资金信息。

二是对接各级供销社等农村基层服务点，通过农业综合开发供销合作示范项目名单等，优先与数字化程度较高的单位开展合作。

三是与试点地区央行开展联动，如在湖南、四川、陕西等同为农业大省的数币试点地区，与当地央行合作开展相关业务场景合作探讨，同时可以在海南等旅游大省试点农旅场景等。

五、相关收益

通过搭建“乡村振兴”数字人民币样板间，实现以点带面，更好地利用数字货币这一新型金融基础设施服务好国家三农大计。

通过在银行层面，商业银行可以实现对公、对私客户开立、使用商业银行数币钱包；在社会层面，可以推动国家扶农助农相关政策精准落地，逐步夯实乡村数字化发展基础、提升乡村信用水平，不断改善三农金融生态，体现大行的社会担当。