在网上没有人知道你是一条狗。

过去比尔盖茨以这样略显直白的比喻，来形容互联网上的虚拟性，亦让人更加直观地感受到互联网上的真假难辨。而在AI时代，对信息的真伪辨别更加困难，这甚至会对金融支付业务产生一定的冲击。

AI时代的新挑战

“有没有能够识别AI图片和视频的风控方案？”

这是近期各大支付群组中常见的需求，随着GPT的不断升级，AI绘图和AI视频制作越来越仿真，越来越多的支付服务商在四处寻求AI识别风控方案。

最简单的例子是，为了让自己显得更好看，许多用户开始通过AI绘制证件照，用来上传到各类需要身份验证的平台。有时用户会将不怎么像自己的美照上传，一些需要强实名的平台遇到AI证件照开始有些手足无措，难辨真伪。

新的挑战出现，也就为支付身份认证提供了新的市场机遇。

最近华为就联合支付宝，基于HarmonyOS，结合IIFAA认证，推出了软硬结合的安全摄像头。从手机系统的层面，对人脸活体图像进行认证，确保交易的安全性。

值得一提的是，华为HarmonyOS NEXT也获得了IT产品信息安全认证证书，其评估保障级为CCRC EAL5+，而鸿蒙内核获得CC EAL 6+安全认证。要知道，目前国内银行、电信、税务、石化、交通、社保等行业的智能卡产品入门级要求是EAL4+。

此外，华为还推出了根证书计划，尝试创建并维护一个根证书库用来管理华为信任的CA（Certification Authority）证书，帮助用户识别可信安全的证书，避免证书滥发、错发等带来的风险。

证书为何这么重要？

从中国的网络可信体系来看，是以居民身份证为根来构建的三层体系：

信任根层是国家法定证件——身份证;第二层是第三方作证层，是可用来司法采证使用的身份认证凭证，像CA(电子签名认证证书);第三层是凭证层，像手机号、QQ号等。这样就形成了一个生态链，不同的应用根据可信程度需求的不同，采取安全级别、强度不同的身份认证方法，实现不同层级的信任传递。

而居民身份证的线上化认证方式目前仍然不够完善，完全依靠证件照片，难以实现防伪。目前也有部分手机支持通过安全插件，用NFC读取身份证信息，以实现可信身份认证，但流程较为复杂。

相对来说，经过金融机构等单位完成司法采证的CA证书，在线上认证场景中就更加灵活和普适。在AI时代，照片和视频变的不再那么可信，这也就意味着确保CA证书的安全性变得更加重要。

从这一系列动作来看，应对AI带来的风险已经成为了身份认证全产业面临的新挑战，同时也暗含着无限的机遇。

身份认证的全产业链机遇

让远程的认证方式更加可信，一直是包括金融支付在内的互联网深度应用痛点。如果可能够完全解决远程的可信身份认证，那么银行远程开户、信用卡“三亲见”等问题也可以迎刃而解。然而，这个问题一直比较难解决，特别是AI不断精进，解决这些问题时间似乎又变的更加遥远。

2021年6月，人民银行在回复线上开户相关函时也表示“商业银行开户时识别客户身份是其法定义务，当前全流程线上开户条件尚不成熟”。

2022年发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点方式探索开展线上信用卡业务等模式创新。

但截止目前，信用卡的线上业务模式创新仍然鲜有成绩，其中的一个重要原因就是线上对用户身份的识别困难。

在身份认证的方式方面，各个产业链参与方近些年也在不断的探索和尝试。

以公安一所、公安三所为代表的官方代表，分别推出了与居民身份证信息相关联的CTID居民身份证网上功能凭证、eID电子身份证标识，以帮助互联网企业获得较强的身份认证能力，虽然二者的安全级别较高，但开通率都不够高，短期难以变成普适性的身份认证方式。而AI的到来，或许能够推动二者拥有更广阔的市场前景。

CA认证方面，我国的CA认证机构拥有超50家，不同领域或者地区由不同的机构服务，例如在金融支付领域，行业熟知的是CFCA中国金融认证中心。随着互联网的发展，55家CA认证机构的竞争态势不断升级，各自涉足的领域也在不断扩张。对于新兴的一些互联网认证场景来说，各家CA认证机构都虎视眈眈。此番AI兴起，也会让更多商业场景开始考虑引入CA认证机制，这也是CA认证机构从各自领域破墙的好机会。或许也正因如此，华为推出根证书计划，以终端、系统的角色，规范CA认证市场。

在普遍关注的生物识别认证领域，也拥有较大发展空间。

在2013年，苹果发布Touch ID，逐渐让指纹识别成为手机一种标配生物识别方式。然而，生物识别的信息，需要转化成为手机App认可的安全、统一的数据，就需要一个标准、平台、联盟，否则不同App、不同手机品牌之间的生物识别信息适配将成为噩梦级的工作。就如当年不同手机、不同App之间的NFC通信一般混乱。

为此，FIDO、IFAA（现IIFAA）、腾讯Soter等孕育而生。在AI时代，这些联盟、平台就变得更加重要，有新的使命正在召唤。

此外，AI的进化迫使企业的数据安全方案，从软方案，向硬方案靠拢，此时硬件也就变得更加重要。从人脸识别的角度来看，原来普通摄像头单纯的图像识别方式也会慢慢淘汰，转而向3D结构光等，能够验证活体真伪的专业级摄像头。

而对于风控企业来说，AI给其风控方案带来不小的挑战，与更多的产业方合作，以获取更多的数据，丰富自身的风控模型成为了迫切的问题。此时，拥有金融级风控经验的企业，则更具优势。