相比于国际市场，我国支付行业的手续费非常低。

一般来说，国际卡刷卡费率普遍在2.5%至3%，而境内刷卡费率只在0.6%左右。如果使用移动支付，手续费可以更低，0.3%也很常见。

另一方面，国内市场对个体工商户和小微商户通常还有进一步的针对性优惠措施。各种“buff（增益）”叠一叠，小微商户手续费甚至还能低到零。

要是“移动支付+小微商户”，那就更得低费率了！

2021年6月25日，人民银行、发改委等四部门联合印发《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》（以下简称《通知》），减费让利政策覆盖银行账户服务、人民币结算、电子银行、银行卡刷卡、支付账户服务等5方面12项措施。

《通知》明确要求降低银行账户服务收费、刷卡手续费、人民币转账汇款手续费及取消部分票据业务收费等。《通知》一经发布，支付机构、商业银行、清算组织等各类型支付服务主体纷纷表示：就降，就降，就降！

其中，作为国内市场最大的两家移动支付服务商，且都以服务个体工商户和小微企业为重要使命的支付宝、微信支付，亦分别推出了为期三年的降费让利举措。

支付宝方面在2021年7月便公布了降费的具体措施，表示自2021年8月1日起，商家收钱码继续提现免费，对符合标准的小微企业和个体工商户网络支付服务费打9折。

本来，支付宝降费让利举措施行至2024年9月30日。直到近期，降费让利举措“临期之际”，支付宝宣布相关举措再延长一年，即延至2025年9月30日。另外，支付宝还透露，过去3年实施降费让利超210亿，惠及5400万商户。

微信支付方面，财付通2022年3月发布《关于进一步降低小微商户支付手续费的通知》，自2021年9月1日起，微信支付对小微商户实行支付手续费优惠，时间持续到2024年9月30日。自2021年9月1日起至2024年9月30日，微信个人收款码用户可参加降费让利活动，支持零钱提现减免。

微信支付方面的降费措施是否继续，到目前为止暂未有相关的公开信息。数据显示，截至2023年9月末，财付通为超过3000万有经营行为的个人累计降费让利超100亿元。

面向个人经营者，支付宝、微信支付有“码”，同时也都在“个人码”的基础上推出了“经营码”。个人商户升级成相应的“经营码”后，主要可以增加信用卡等贷记通道的收款能力。

在产品定位上，支付宝、微信支付所推出的“码”都是为了服务好商家，成为商家的得力助手，只是在具体的优惠措施和费率等方面存在一些差异。

支付服务手续费也可以理解为通道费，其中的收费逻辑非常简单，商业行为、商业交易，理应允许支付手续费，个人作为商户收款的话也应如此。

相较之下，当交易强调是“个人”方面的转账时，0费率是理所应当的，毕竟没有商业交易。当然这种转账交易也会面临着费用问题，那便是提现费，支付宝、微信支付都有，说明如下。

支付宝：累计享有2万元基础免费提现额度，超过额度后，按提现金额的0.1%收取服务费。（后续免费提现额度可通过积分换）

微信支付：累计享有1000元免费提现额度，超过额度后，按提现金额的0.1%收取服务费。（后续免费提现额度可通过积分换）

那么问题来了，“个人转账”和“个人商户交易”、“个人码”和“商户码”等关系和产品，也可能同时存在于同一用户身上，在实际操作中是很难彻底区分。于是对个人经营行为、有效经营金额还是转账资质的判断，就比较考验支付机构的风控机制。毕竟不能排除部分用户会利用补贴政策来实现免费提现，那便不是在“助力小微生意”，但相信风控技术迭代后的判断会越来越准。

换言之，无论是支付宝还是微信支付，都需要处理一个问题：对用“微信个人收钱码”和“支付宝个人收钱”来做生意的群体，及所产生的资金，怎么来回应“提现免费”这一合理诉求。对此，支付宝和微信支付策略有所不同，区别如下：

支付宝：判断经营行为→免费提现

微信支付：设置“收款有礼”活动→用户获得积分免费提现

关于“收款有礼”活动：可以理解为“微信个人收钱码”商家的收款福利，参加后通过使用官方邮寄的收款码收款即可获赠积分，再用积分来兑换免费提现额度等，兑换比例为“1：1”。此前部分微信用户在二维码收款页面的“收款小账本”中找到“收款有礼”开通入口。现在规则已有所调整，需要有收款需求的用户先行购买实体版微信官方收款码，收到后激活方可开启入口。通过实体码开启入口，可以增加一道识别方式，一定程度上避免转账进来的资金亦能获得免费提现积分。

当然，无论是支付宝、还是微信支付，实际上都希望个人商家能再“升级一下”，动动“发财的小手”领取经营收钱码。有了正儿八经的支付服务费，谁还想给提现费“卡脖子”呢？

最后，本着前后呼应的态度再来说一下降费。

随着技术的发展和进步，以及规模化效应，降费应该是趋势，也有利于实体经济发展。有数据显示，自2021年9月30日降费政策执行以来，截至2023年11月底，国内各类型支付服务主体共向实体经济让利超700亿元。

事实上，国际支付手续费也呈下降趋势，在美国、欧盟等市场，越来越多商家也开始“呼吁”降费。值得一提的是，境内外两个市场的支付费率差曾是“来华支付”工作的堵点之一。但据媒体报道，今年6月，国际卡组织在中国大陆地区降费工作系统已改造完成，下调了除部分特定行业外商户的支付手续费。

从技术、行业发展趋势，以及扶持实体经济、小微商户等方面来看，降费或仍然是主基调。对众多支付服务主体来说，充分开发其他商家数字化服务能力将十分必要，比如在降费让利的同时，支付服务主体为商家提供的各种数字化经营工具。