摘要：数字人民币在维护国家金融安全、社会稳定和推进经济高质量发展方面具有重大战略意义，其试点推广对银行业务经营和数字化转型有着深远影响。本文着重分析数字人民币应用对农发行的现实紧迫性和重要意义，通过案例分析，就积极探索数字人民币农业政策性金融场景创新提出工作建议。

党的十八大以来，党中央高度重视数字经济发展，习近平总书记强调：“数字经济事关国家发展大局，要做好我国经济发展顶层设计和体制机制建设，加强形势研判，抓住机遇，赢得主动”。数字人民币作为链接数字经济和实体经济的重要纽带，对于助推数字经济发展具有重要意义。当前，人民银行正积极推进数字人民币试点工作，作为服务国家战略的“排头兵”，农发行应主动对接国家重大发展战略，支持落实国家政策，加快推进数字人民币应用。

一、数字人民币概述及意义

（一）数字人民币概述

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，定位于现金类支付凭证，不计付利息，与实物人民币具有同等法律地位和经济价值。数字人民币具有以下特征：一是价值转移方式特殊，以加密字符串方式实现价值转移；二是具有“支付即结算”特性，在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易；三是具有可编程性，通过加载智能合约实现可编程性，为业务模式创新提供了基础条件；四是支持可控匿名，有助于个人隐私保护和信息安全。

（二）数字人民币应用的战略意义

一是维护金融安全和社会稳定。有助于防范超主权货币可能导致的威胁货币主权、金融安全和社会稳定等风险，减少对SWIFT（国际结算系统）的依赖。二是加快数字化转型步伐。数字人民币打通了多元化支付场景，拓展了数字经济增长空间，并能对产业链和供应链进行清晰的全程描绘记录，提升企业在产业链和供应链的生产效能。三是打破政策传导时滞。人民银行可以准确把握货币的供应量、流通速度、时空分布、货币乘数等信息，增强货币政策的执行性和准确性。

（三）数字人民币应用的现实意义

一是助力政府强化资金监管。数字人民币的可追溯性与智能合约功能可以有效提升政府治理能力，助力解决跨政务层级监管难、效率低、成本高等问题，二是改善国内支付环境。现有第三方电子支付依托企业信用且存在一定的垄断和安全隐患，数字人民币能够真正实现全时空便捷支付，在安全性、合法性、便捷性方面，数字人民币具有不可替代的优势。三是提升支付产品效率。数字人民币借助现有支付方式将节省商户侧的终端布设成本，使其可能成为二维码互联互通的突破口。四是加速物联场景应用。数字人民币依托双离线支付功能，有望打通商户端、用户端硬件设备壁垒，唤醒NFC（近场通信技术）支付市场活力。

二、数字人民币应用现状

（一）同业数字人民币应用现状

目前，数字人民币研发、试点工作已取得阶段性成果，截至2023年末，数字人民币试点城市（地区）已增加到17个省份26个地区，试点银行增加至10家。数字人民币的应用场景也在不断创新丰富，涵盖了批发零售、公共服务、教育医疗、餐饮文旅等众多领域。在对公应用上，数字人民币资金托管、贷款支付、工资代发和专项补贴等场景不断落地。例如农行张家港分行通过智能合约实现惠农贷款专款专用，国开行与农行合作开展数字人民币助学贷款业务。

（二）农发行数字人民币应用情况

为满足农发行客户数字人民币使用需求，助力数字人民币试点应用，农发行建设完成“中国农业发展银行数字人民币平台”（以下简称“数字人民币平台”），经中国人民银行数字货币研究所（以下简称“数研所”）批准同意，于2023年9月26日上线。农发行数字人民币平台是其自主研发建设的数字人民币支付通道，按照“直连数研所，兼容生态共建”的理念设计，对外直连接入数研所互联互通平台这一金融市场基础设施，获得数字人民币流通各项基础能力，实现数字人民币准备金的自主清算管理；对内连接核心业务系统、支付平台等内外部用户使用渠道。同时充分预估与数字人民币体系中各类机构合作可行性，利用“智能合约”概念创新提出合作场景共建功能模块，支持与数字人民币生态体系中各类机构合作互联。

三、数字人民币应用案例分析

2022年9月，中国建设银行河北省雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”（以下简称“区块链系统”），成功落地全国首笔数字人民币穿透支付业务。分包企业通过区块链系统发起农民工工资支付申请，总包企业根据资金申请，通过智能合约技术，以数字人民币形式将工资款流转至分包企业的数字钱包，穿透支付到农民工个人的数字钱包。在农民工工资支付过程中，分包企业无法截流、挪用工资款，避免分包企业拖欠、克扣工资款，从而保障农民工的合法权益。

此外，雄安新区管委会充分发挥数字人民币智能合约可定向、可追溯、可穿透等优势，通过数字人民币发放贷款贴息、租房补贴、科技企业开办及专精特新补贴等各类财政补贴，实现了财政资金的穿透式监管。截至2023年末，已累计发放各类财政补贴超9000万元，惠及企业千余家。

数字人民币加载智能合约，给予数字人民币应用场景创新无限的可能性，用于资金补贴等公共治理领域，可进一步加强监管，有效防范资金挪用；用于贸易、信贷等市场经济领域，可解决交易互信等问题。经过前期试点，基于农产品销售、惠农补贴发放等特色“三农”场景已落地开花，在“三农”领域的创新应用正在持续推进。

四、数字人民币应用场景思考及工作建议

（一）数字人民币应用场景思考

1.现金业务场景。目前，农发行多采取他行代理模式来满足客户现金需求，操作较为繁琐、服务质量不高，还存在客户流失的风险。数字人民币应用可以在不建设实体现金库、不显著增加运营成本的前提下，通过数字人民币取现，直接弥补农发行在传统现金业务上的短板，满足客户现金业务需求。

2.补贴支付场景。在各类专项补贴发放场景中，通过加载智能合约可以实现穿透式监管，确保补贴款项直达补贴对象、专款专用，提高补贴资金的精准性。

3.收单业务场景。数字人民币可有效改善农发行在收单结算领域依赖银联等第三方机构的窘境，企业可以不经由第三方机构，直接使用数字人民币钱包开展零售端资金归集，且其收付无需手续费，有助于企业降低成本。

4.供应链金融场景。数字人民币可控性和可追溯性的应用，紧密联系起供应链中核心企业和上下游企业，通过对数字人民币钱包施加智能合约，贷款资金入账后直接定向支付上下游指定客户，提高资金运作效率，并可在项目完整生命周期内对项目信息流和资金流实施穿透式管理。

5.保理产品场景。通过数字人民币智能合约，解决与融资方的交易信任问题，打破信息壁垒，进一步突破对核心企业的确权和担保的依赖，重塑保理融资模式。

6.反洗钱管理场景。数字人民币支付跟踪等功能可以提高资金交易信息抽取质量，应用数字人民币支付跟踪功能，进一步提升反洗钱系统的自动化水平，提高交易监督力度和监控深度，有效防范洗钱风险。

7.风险防范场景。数字人民币贷款可根据智能合约对支付进行监管，加大对资金挪用等违规情况的监测力度和防范效率，有效提升化解潜在信用风险的能力。

（二）数字人民币场景应用面临的挑战

1.县域居民接受程度有待进一步提升。目前县域居民数字人民币应用频率不高，接受程度有限。特别是欠发达地区居民、山区居民、没有银行账户群体等科技边缘性群体更难以享受到数字人民币服务。

2.技术路线有待进一步明确。数字人民币的技术路线是一个持续迭代、动态升级的过程，这既保留了未来灵活选择的空间，也对金融机构技术支撑能力提出更高要求。金融机构需要具有较高的信息系统架构改造能力，才能有效应对技术路线变更问题。

3.对存款挤出的效应有待进一步论证。数字人民币定位于现金类支付凭证，不计息且不作为存款出现，其派生存款主要为数字人民币与结算账户兑换形成。目前人民银行对数字人民币存款的流通管理、如何与传统存款账户对接等一系列问题尚未形成定论。

（三）工作建议

1.及时跟进政策动态。数字人民币试点推广从前期不预设技术路线，到近期加快推进数字人民币标准化建设，人民银行正在持续研究制定数字人民币相关管理办法及标准，旨在建立数字人民币全流程安全管理体系。农发行在技术开发、场景应用中应及时跟进人民银行监管政策、技术标准制定情况，加强研究，及时制定相应政策，避免绕弯路、走回头路。

2.加快对公场景开发。进一步加强业务研究，数字人民币应用场景可涵盖支付结算和贷款等众多业务，探索定制农发行专属支农应用场景，不断参与数字人民币支农应用标准的建立，提升农发行在数字人民币应用领域的话语权。

3.做好技术、人才准备。一是加强技术研发能力，对相关系统进行配套改造，逐步实现数字人民币农发行特色化应用，不断完善优化安全运营体系，尽快加入数字人民币2.0层机构；二是数字人民币应用推广对金融人才提出更高要求，应当加大专业人才的培养力度，形成长效、可持续的人才激励和培训机制。

作者：农发行河北省雄安分行 吴铁民 梁楠楠