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《稳妥推进数字人民币研发应用》中的三个重点信息

近日，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春发表署名文章《稳妥推进数字人民币研发应用》。其中，透露了数字人民币App最新数据：截至2024年7月末，数字人民币App累计开立个人钱包1.8亿个，试点地区累计交易金额7.3万亿元。

除此之外，文章对数字人民币的运营架构、应用场景、研发创新等多个方面的情况进行了说明，字里行间透露了很多关于数字人民币未来发展的一些信息，下面我们挑一些重点和大家探讨。

数字人民币发放工资解决农民工欠薪问题

近期，数字人民币在衣食住行等消费场景全面铺开后，试点工作在代发工资场景也在进一步深入，我国某些地区开始试点使用数字人民币发放农民工工资，这一创新举措不仅提高了支付效率，更在解决长期存在的农民工欠薪问题上展现出巨大潜力，这一做法标志着我国在数字货币应用和劳动权益保护方面迈出了重要一步。

长期以来，农民工欠薪问题一直是社会关注的焦点。尽管政府出台了一系列法律法规以保障农民工的合法权益，但在实际操作中，仍存在诸多难题，如工程款拖欠、工资支付环节复杂等。农民工讨薪难的问题得不到根治，究其原因主要有以下几个方面：一些工程项目在资金筹措方面存在困难，导致无法按时支付农民工工资；一些企业利用市场不规范、监管不到位等漏洞，缺乏社会责任感，恶意拖欠农民工工资；政府在农民工工资支付方面监管不到位、监管手段单一。

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，与实物人民币等价，数字人民币APP的背后是国家是央行，相比微信、支付宝等交易渠道，更安全便捷。数字人民币的直接支付功能，可以实现点对点的工资发放，有效绕开中间环节可能产生的拖欠问题，确保工资按时、足额发放到农民工手中。

数字货币：风险、机遇和挑战

近年来，区块链技术、以区块链技术为基础的比特币，以及其他数字货币的快速发展引起了广泛关注。新兴技术正在挑战着传统的支付方式和原有的支付系统，数字时代、区块链技术及电子支付迅速崛起，世界各国的中央银行都在高度关注和思考如何趋利避害地推动数字货币。中国央行早在2014年就开始着手于数字货币的研究和发行工作，并成立了数字货币研究所。现今，数字人民币试点工作正在稳步推进。

本文总结了数字货币存在的犯罪、信用、金融、技术、声誉、盗窃和投机七类主要风险。分析发现，非现金交易的快速上涨、中国数字金融的全球领先和全球金融生态重塑，为中国发行法定数字货币提供了难得的机遇；同时数字人民币发行也面临着虚拟加密数字货币冲击、新的金融生态和国际竞争博弈带来的挑战。最后针对未来数字经济研究方向提出了建议。

李家超施政报告：推动央行数字货币（CBDC）跨境支付应用

10月16日，香港特区行政长官李家超发表《行政长官2024年施政报告》。报告表示，会继续推动央行数字货币、移动支付、虚拟银行、虚拟保险及虚拟资产交易等创新金融服务。措施包括：

推动以央行数字货币（CBDC）跨境支付应用。金管局正积极在「多种央行数字货币跨境网络」（mBridge）上，测试和探索更多与跨境贸易结算相关的技术解决方案及场景，并扩大公私营机构的参与度。

完善虚拟资产交易规管。财库局会就虚拟资产场外交易的规管完成第二轮咨询，并提交规管虚拟资产托管服务提供者的拟议发牌制度；

推动现实世界资产代币化及数字货币生态系统。金管局正推动「Ensemble」金融市场基建项目，探索现实世界资产代币化的应用，及利用数字货币进行银行同业结算，促进相关资产交易的发展。另外，金管局亦透过「稳定币发行人沙盒」让潜在发行人测试业务计划和应用场景，并联同财库局今年内提交条例草案，规管法币稳定币发行人。

常州：数字人民币个人钱包本年累计开立96万个，数币代发业务实现新突破

自2023年江苏全省试点数字人民币以来，常州市积极稳妥推进各项数字人民币场景应用，在拉动居民消费、推动绿色转型、优化营商环境、提升货币支付便利性和安全性等方面发挥了积极作用。

截至今年9月末，全市本年累计开立个人钱包96万个，对公钱包5.3万个；全市钱包月活数累计418.1万个，开通支持数币支付的线下商户数有4.6万个；全市数币交易近40.53亿元、401.4万笔。

数字人民币具有高安全性、可追溯性、支付结算效率高以及低交易成本等优势，因此在代发工资领域具有广阔的应用前景。

深挖企业需求，看农商银行如何做好数字人民币应用试点？

数字人民币作为中国法定数字货币，正逐步成为金融领域的新星，文安农商银行秉承创新发展理念，积极探索数字人民币在多领域的应用，全力推进数字人民币试点项目落地，为经济发展注入强大力量。

一是积极响应河北省工信厅和人民银行河北省分行关于数字人民币试点项目工作部署。成立专门工作领导小组，深入研究试点企业的业务特点和需求，制定了详细且具有针对性的工作方案，确保试点工作有序推进。

二是组织行内业务骨干进行集中培训，熟练掌握数字人民币相关政策和业务流程，以专业、高效的服务态度投入到与试点企业的对接工作中，助力数字人民币试点工作的顺利开展。

三是深挖试点企业在资金管理、财务成本、员工管理等方面的需求，明确企业在提升竞争力、优化财务管理等方面的预期。积极协助试点企业完成内部系统的改造和升级，对可能出现的问题进行全面排查，为数字人民币应用的推广提供坚实可靠的保障。

青岛：数字人民币商户超58万户，交易金额超140亿元

今年以来，青岛市数字人民币试点工作加速推进，基本形成了高频场景全维度、主要场景广覆盖的应用格局。截至6月末，全市数字人民币商户门店数量超过58万户，交易金额超过140亿元。

据了解，“智金卫士”是全省首个数字人民币智能合约预付资金监管平台，于2023年3月正式上线，目前在数字人民币App“元管家商城”中覆盖了全国25个城市，入驻商户103家，服务用户数量超过1万，是目前数字人民币App中具有较强影响力的预付资金监管平台。

2024年3月，青岛轨道交通全网开通数字人民币硬钱包无网无电支付，这也是全国首个“延迟扣费”模式数字人民币无网无电支付应用，实现了数字人民币硬钱包先乘后付、快速过闸，对于全国轨道交通领域落地数字人民币支付极具示范意义。

作为由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，数字人民币在保障高效便捷的支付体验的同时，更为稳定安全，适用范围更广，在拉动居民消费、推动绿色转型、优化营商环境等方面发挥了积极作用。

工行区块链技术专利：实现智能合约自动生成

8月16日，工商银行申请的一项专利“智能合约生成方法、装置、设备、存储介质和程序产品”状态变更为“实质审查的生效”。其涉及区块链技术领域，申请于2024年6月28日，公布于7月30日。

方法包括：通过显示合约生成界面，合约生成界面中包括工作区，以及组件库区域，组件库区域中包括若干合约功能组件，响应于针对多个合约功能组件的拖拽操作，将多个合约功能组件移动至工作区内显示，响应于针对工作区内显示的多个合约功能组件的连接操作，获取多个合约功能组件之间的逻辑关系，然后根据逻辑关系，将多个合约功能组件的功能代码进行拼接，以生成智能合约。

深圳地铁所有车站均已支持外卡和数字人民币支付

近日，记者从深圳地铁集团获悉，目前，深圳地铁已完成全部车站客服中心智能POS机设备的布设及调试，所有车站均可支持境外银行卡和数字人民币支付购票，进一步助力深圳打造国际化一流营商环境。

记者了解到，今年以来，为了更好地满足外籍乘客的支付需求，在人民银行深圳市分行和深圳市交通局的指导下，深圳地铁集团持续打造并优化多层次、多元化的支付服务体系，今年4月在岗厦北、深圳北等8个连接重点口岸及综合交通枢纽的地铁车站试点推行智能POS机的基础上，从9月开始，深铁集团在全网391个客服中心陆续推广智能POS机440余台，实现外卡受理和数字人民币硬钱包支付全覆盖。

北京链家首笔房产交易领域数字人民币支付订单完成

数字人民币，你体验过了吗？如今在我们身边，数字人民币的应用正变得越来越丰富。购物、出行、水电燃气费……更令人瞩目的是，房产交易领域也已迎来了数字人民币支付的崭新实践。

为贯彻落实数字人民币运用推广试点工作部署、满足消费者多元化的支付需求，北京链家积极响应号召，开通数字人民币支付方式。10月18日，北京链家举办数字人民币支付线下启动仪式，西城区房屋管理局相关领导，以及北京链家党委书记尹晓珺出席活动，在北京链家西派国际公寓店一起见证了首单的支付。

作为率先接入数字人民币消费试点场景的房地产经纪公司之一，北京链家不仅短时间内高效对接了运营机构与消费场景，还在风险控制、安全策略、支付技术等多方面加大投入，全新开通的数字人民币支付方式，支持房产买卖和普租的佣金支付，为安全交易提供了有力保障。

采用“数字人民币”红包发放，龙马潭区购房契税消费券开始申领

10月13日，四川省泸州市龙马潭区购房契税消费券申领活动已经启动，目前正在进行申领收件。

活动针对在龙马潭区中心城区建设用地范围内（包括高坝组团、城北组团、安宁-石洞组团）已购买新建商品住房且办理商品房买卖合同网签备案的，自2024年9月10日起至2025年12月31日期间缴纳契税达到申领条件的购房人。申领须具备商品住房买房合同已完成网签备案、已取得缴纳契税的完税证明、购房人为自然人三个条件，满足条件的购房者可按照已缴纳契税金额的50%申领购房契税消费券。

此次龙马潭区购房契税发放消费券采用“数字人民币”消费红包的形式发放，通过“数字人民币”APP使用，适用范围为登记注册在龙马潭区内，且自愿参与活动的餐饮、汽车、家电、家居建材、药店、零售等经营主体。

1000万元！东莞首笔数字人民币贷款落地松山湖

近日，在中国人民银行东莞市分行、松山湖管委会的指导下，招商银行东莞分行以数字人民币形式为广东某半导体科技有限公司发放1笔1000万元的大额流动资金贷款。这是今年9月松山湖数字人民币应用集聚区建设启动后的重要成果，标志着数字人民币在企业大额贷款场景成功应用。

据悉，该企业是国家高新技术企业，随着营业额逐年增长，生产规模不断扩大，需要资金支持进一步发展。获悉企业融资需求后，招商银行东莞分行积极与企业对接，加强“总行、分行、支行”的联动，创新性采用“流动资金贷款+普惠产品付款代理+数字人民币”组合方式发放贷款，有效满足企业融资需求。企业对数字人民币贷款的创新模式给予好评，并表示今后将主动引导上下游供应商使用数字人民币，实现数字人民币在产业链应用“从0到1再到N”的裂变效果。