传统的代理银行体系作为跨境支付的框架已运行数十年，但如今已无法满足全球汇款的需求。然而，随着众多技术解决方案的出现，许多金融机构可能不确定如何参与快速增长的跨境支付领域。  在最近的PaymentsJournal网络研讨会上，Payall Payment Systems的首席执行官兼创始人Gary Palmer和Javelin Strategy & Research的商业与企业支付总监Albert Bodine探讨了全球支付系统面临的障碍、潜在的解决方案以及跨境支付的新兴模式。

专为跨境支付而设计的基础设施

导致跨境支付问题的主要原因之一是缺乏专门为此设计的基础设施，无论是核心银行系统、数字银行平台，还是后端系统，都无法有效支持这一需求。

跨境支付涉及许多关键环节，包括风险管理、合规要求、流程自动化、数据共享和支付协调。然而，目前尚未出现一种广泛适用的解决方案，能够让整个生态系统享受到透明、高效且安全的跨境支付服务。

之所以这种基础设施尚未建立，一个重要原因是金融机构通常没有足够的时间或预算来开发它。

“最近我和一家美国主要金融机构的首席技术官一起吃午饭，我们聊到了他用于创新的庞大技术预算，”Payall Payment Systems首席执行官Palmer表示。“结果我们发现，这个预算其实并没有那么庞大，因为其中90%都用在了三件事上：一是保护机构的数据和系统免受黑客攻击；二是保持成千上万分散的应用程序和系统的正常运作；三是确保产品能够满足不断变化的监管要求。”

在完成这些基本任务后，金融机构几乎没有余力进行创新。因此，想为客户提供跨境支付服务的发起机构，或因支持从外国金融机构到美国支付的能力而面临压力的代理银行，往往会感到无从下手，不知道如何推进相关工作。

人性化角度

尽管跨境支付的实现存在挑战，但市场需求却比以往任何时候都更为强烈，这也为金融机构创造了一个难得的机遇，可以提供一项几乎能惠及全球每个人的解决方案。

“当你想到如今这个全球化的世界，就会发现，一个位于美国爱荷华州迪比克的零售店主可能会从印度或中国进口商品，”Payall Payment Systems首席执行官Palmer表示。“他可能雇佣了来自东欧的软件设计师和阿根廷的皮革供应商。如今，小型零售商也积极参与全球贸易，并通过Etsy和亚马逊向全球销售产品。他们需要及时获得支付。”

在世界上欠发达地区，一个通过eBay或Etsy平台销售商品的卖家不仅关心支付到账的速度和交易成本。这些支付对他们来说意义重大，可能决定了他们能否为家人获得医疗服务或解决温饱问题。

“这其中有人性化的一面，”Palmer说道。“有些企业因为等待跨境交易的款项迟迟未到，导致经营困难甚至破产。一个更完善的跨境支付系统不仅能帮助金融机构支持当地社区，还会对全球其他地区产生连锁影响。关键在于，为客户提供高效支付供应商和供应链的能力。”

速度与安全

尽管跨境支付解决方案能产生深远的影响，但保障其安全性却是一个挑战。随着支付系统的加速发展，许多支付已经实现了实时处理，但也因此引发了人们对犯罪分子利用速度进行不法行为的担忧。

“有人认为，实时支付系统削弱了机构保护支付系统安全和稳健性的能力，难以防止洗钱行为，并确保不发生违法活动，”Payall Payment Systems的首席执行官Palmer表示。“但我对此充满信心，并且可以证明，速度与安全并不是对立的，只要有正确的软件解决方案，两者是可以兼得的。”

如果跨境支付变得更慢，同时增加更多的监管要求，它将无法成为一个实用的解决方案。消费者可能会转向无监管且不安全的替代渠道。因此，金融机构应将跨境支付放在优先位置，并利用软件来提升支付效率。

现代化的替代方案

大多数新兴的跨境支付技术解决方案旨在去中介化金融机构。然而，也有一些解决方案是为与银行协同工作而设计的。

Visa和Mastercard均推出了供金融机构使用的跨境支付框架。例如，Mastercard的Mastercard Move是一种现代化的产品，能够替代传统的代理银行结构。

Mastercard Move允许银行在100多个国家内进行转账，并且在大多数国家，这些转账几乎是实时完成的。除了加速结算外，当银行通过像Payall这样的平台接入这一框架时，发送方和接收方都能收到支付完成的确认。此外，这种方式也避免了传统外汇转账中常见的高额费用。

这种功能对小型企业来说可以产生深远的影响。

“我喜欢用现金流和流动性来描述这一点，但并不仅限于《财富》500强公司，”Javelin Strategy & Research的Bodine表示。“现金流和流动性对未获银行服务和服务不足的人群以及小型企业主同样重要。通过适当的工具，长期困扰跨境支付的低效问题可以得到缓解，从而提升这些人的现金流和流动性。”

未来发展

由于金融机构尚处于采用跨境支付技术的早期阶段，未来可能出现两种情况：要么传统的代理银行系统将采用软件以保持竞争力，要么新的支付模式将开始获得更广泛的认可。

“我的预测是，未来我们会看到更多全球各地的金融机构向客户提供这些类型的产品，”Payall Payment Systems的首席执行官Palmer表示。“五年内，我们会看到更多通过银行支付的交易，这些交易将使用像我们这样的基础设施。但我要说明的是，我们现在实际上才刚刚起步，在全面实现之前还有很长的路要走。”

同时，也可能会出现新的架构，例如国内支付网络相互连接的模式。在未来几年内，银行将有更多选择来实现全球资金流动。不管采用何种框架，变革的必要性都非常明确。

“我无法过分强调效率、速度、成本和透明度的重要性，”Javelin Strategy & Research的Bodine说道。“我曾经很不愉快地用代理银行系统支付了一场海外婚礼的费用，我花费了大量金钱来完成跨境资金转账，还得等待很长时间才能收到确认。在整个过程中，我一直在担心我的资金是否真的安全。”