还记得支付宝里的“备用金”吗？

“备用金”收费前后介绍

2018年6月，支付宝里上线了500元定额的“备用金”功能，蚂蚁会员等级在黄金以上，且芝麻信用分不低于650分的用户，每月可取用2次，7天后自动归还也支持提前还。刚推出的“备用金”是0利息、0费用的应急借款产品，可以理解为蚂蚁会员的专属福利。刚推出时，备用金背后服务主体为蚂蚁商诚小贷或其合作伙伴。

2019年7月，“备用金”将进行升级调整，调整后将不再限制每月使用次数。但在使用时收取一定的费用（具体以页面展示为准），比如500元用7天每次需要2.29元或1.99元。

现在“备用金”又升级了。

自去年11月以来，不少用户收到“备用金”升级的通知。据移动支付网了解，“备用金”正在逐步升级中，升级后用户有机会获得更高额度和更长期限，具体的可用额度和期限以页面实际展示为准。与原来相比，升级后的“备用金”拥有灵活取用、按日计息、提前还款无额外费用等特点。

除了通过支付宝搜索栏，用户还可以打开花呗的额度页面，来找到“备用金”的入口。

点击“查看额度”，系统就会自动评估用户是否符合“备用金”升级资格。如果获得额度并借款，“备用金”账单可以随花呗账单一起在还款日按出账金额自动还，当然用户也可在花呗账单内进行统一查账、提前还款等操作。

左：未获得“备用金”额度；右：已获得“备用金”额度

升级后的“备用金”背后服务主体为蚂蚁消金或其合作伙伴，额度来自花呗的可取现额度。若“备用金”额度不足，可能是花呗额度被使用。当然，也有部分用户可能获得更多的“备用金”额度。

总而言之，升级后的“备用金”和花呗进行了还款、账单管理等联动，其也可理解为花呗内的借钱功能。

推出时，“备用金”主打便捷性和低门槛，主要为会员和高分用户的专属福利。后来的升级，比如不限次数、收费模式等调整，一定程度上反映了蚂蚁消金在平衡用户体验、风险控制、经营收益等方面的综合策略优化。“备用金”显然已从超小额的短期应急借款产品，逐步演变为普惠性小额借贷工具，但其依赖的花呗额度也和借呗有所差异。对于更大额资金需求，建议用户还是使用借呗等更高额度的产品。

近日，金融监管总局印发相关通知，要求金融机构发展消费金融，更好满足消费领域金融需求。鼓励金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。当金融行业加大个人消费贷款投放力度，花呗、借呗等产品作为直面消费者的平台型工具自然也会有所体现，通过产品设置和优化有利于让消费信贷投放高效。

近期，移动支付网还发现借呗推出了“低价保障”活动。如果用户在借呗页面看到“我要降利率”提示，则说明可能通过“比价”的方式申请到更低的借款利率。当然也有观点认为，金融业在加大消费贷款供给时，也不能一味追求规模，以防不断降价内卷，要将贷款利率保持在合理水平。话虽如此，但“既要又要还要”总是很难的，毕竟对消费者来说，“增收减负”才能更好地花钱。