有幸在今年去尼泊尔旅行一趟，这是我在2011年去过尼泊尔一趟后时隔14年再次去尼泊尔，感想颇多，也顺带快速体验了一下尼泊尔的移动支付市场。

对于大多数中国人来讲，尼泊尔就如同印度，甚至比印度更神秘，虽然实际上尼泊尔是中国的邻国，只隔着一个喜马拉雅山和珠穆朗玛峰，但是很多中国人对尼泊尔并不熟悉。就像我在11年去尼泊尔的感觉一样，实际上尼泊尔地理上夹在中国和印度中间，文化上也受两国影响，当然受印度更多一些，来自中国的文化也不少，所以在很多街上都可以看到直接中文标志的店铺，也有很多来自中国的旅游者来此爬山，甚至也听说有中国人在此当数字游民。

2011年那次去尼泊尔那时还没有智能手机，用的单反相机拍的照片也不知道扔到哪里去了，没法对比整个加德满都的现在与过去。不同于中国以及极少数在过去几年快速发展的国家，尼泊尔给的我感觉就跟大多数国家一样，十多年并没有看到太多变化，尤其是2015年还有一场大地震，摧毁了非常多的古迹和房屋。所以整个城市看起来还是一堆低矮的小房子，街道横七竖八，当然车更多了，交通更为拥挤了。

但表相上的没什么变化，不代表就没有变化。就像尼泊尔的移动支付市场一样，看着平平无奇，但实际的发展却让人眼前一亮。

尼泊尔中央银行最新发布《2023/24财年支付洞察报告》(以下简称报告)显示，2023/24财年尼国内通过扫描二维码进行的交易额同比增长103.66%，达4997.9亿尼泊尔卢比(约合36.1亿美元)。同期交易次数增长117.03%，达1.69亿笔。据尼泊尔《共和报》报道，二维码支付已成为尼泊尔最受欢迎的支付方式之一。

在尼泊尔的街头商店里逛，这里的商店并没有像国内和印度一样把二维码摆在显眼的地方，只有少数会把移动支付的二维码摆出来或者贴出来，但是如果你跟老板说我要用电子支付，老板会掏出自己的手机，打开自己的App，让你扫码转账，也就是说实际上尼泊尔，或者说至少在加德满都的移动支付渗透率是很高的，大多数商店都支持，但由于竞争不够激烈，以及移动支付公司并没有积极推广（补贴），所以商家也没有那么大热情去帮助移动支付公司打广告，但每个商店其实都能接受，甚至有些商店做中国人的生意多，还会有支持微信支付的二维码——有的是直接找中国人在西藏申请的，有的是通过本地支付公司对接的微信支付。

尼泊尔本地有几十家注册的移动支付公司，比较知名是eSewa，Khalti,FonePay等，并没有看到本地移动运营商支持的钱包，受中国和印度的移动支付快速发展的影响，尼泊尔的移动支付发展在过去几年可以说非常迅速。

以其中最大的eSewa举例，eSewa成立于2009年，是当时一个大学生创办的，2023年数字有600万用户（尼泊尔只有3000万人口），年交易额为1.5万亿尼泊尔卢比（美元对尼泊尔卢比为1：140，即107亿美元），对比尼泊尔2024年GDP为429亿美元，eSewa这个交易规模不算非常夸张，但也不少了。

eSewa现在大概有300多名员工，版本持续更新，除了钱包的基本业务外，也上线了贷款，订酒店，机票，电影票等各种业务，开始变成了一个Super App的样子。

eSewa成立最早，也活下来了，不得不感慨其创始人的坚持，虽然在这样规模比较小的市场上很难成为金融独角兽，但如果持续创新，持续经营，活着并不是太困难的事情。

eSewa专注于个人用户，而Khalti和FonePay更专注于银行转账和线下支付市场。像我们在博达哈大佛塔的餐饮吃饭，本地朋友就是直接通过自己银行App向餐馆的Khalti账号转账。

另外由于尼泊尔有大量的外劳在印度，中东地区打工，因此跨境汇入也是一个移动支付的主要场景，像IME Pay就是专注于做这个领域，在加德满都机场有大幅的广告来推广IME Pay。

说起来，我们也曾经尝试去找线下代理点去看看有没有Cash In/Cash Out的场景，但找了一圈也没有，显然这个场景在尼泊尔也是没有的，再次印证了我们认为这个市场已经不再是一个纯钱包市场的。

虽然尼泊尔依然现金为主，但毕竟以旅游为主的国家，移动支付的普及总是面临一些技术门槛，然而显然尼泊尔已经过了钱包普及的时代，后面就是怎么更加普及，品牌养成，和更加符合本地人的习惯。

根据新闻，尼泊尔的智能机普及率是72.94%，也就是说好好做好App就好了。银行的普及率也很高，根据经验来看，移动运营商再想参与这个移动支付市场，与互联网公司在同一个层面的竞争，有难度了。

整体来看，尼泊尔整体国家市场太小，人均GDP偏低，不一定会有金融巨头会投入进来，然而受中国和印度的移动支付发展的辐射，其自身还是有一定发展潜力的，就像蚂蚁国际就打通了与尼泊尔国家二维码的互通，而印度的UPI Pay也与尼泊尔很多银行在合作。