近日，多家银行先后发布2025年报，其中，数智化转型是重点介绍的方面。作为“一家科技驱动的银行”，网商银行4月23日发布的年报中，AI等技术的应用颇值得关注。

2025年科技投入占36.2%，将设AI+农事信息服务联合实验室

网商银行直言，2025是AI技术变革继续突破的一年，从年初DeepSeek发布，到各种Agent相继上线，AI能力从简单问答向着多层推理、实际办事不断进化，对各行各业既有的商业模式带来挑战，也带来机遇。

据《银行科技研究社》了解，网商银行加速从“数字银行”向“AI银行”跃升，其已经在信贷策略、交易银行、三农金融、安全管理、消保服务等方面进行了AI技术的试水与融合。2025年，网商银行科技投入占比达36.2%，科技人才占比68%，新增申请专利59项，新增授权专利31项，新增软件著作权8项，牵头2项信息安全领域团体标准建。

网商银行强调，AI能力要有效运用于金融行业，最核心的是要具备金融决策能力，包括风控决策、投资决策等关键能力。在AI风控辅助下，该行复杂信贷审批速度从25分钟加快至8.7分钟；在AI投资能力辅助下，97只理财产品的每日申赎金额预测偏差<0.5%。

对客服务方面，网商银行推出服务三农客群的AI助手“农小宝”，提供农业补贴政策解读、农产品价格分析、病虫害防治建议、气象灾害预警等服务。并与农业农村部信息中心合作，为农小宝建设提供支持，双方还将共同设立“AI+农事信息服务联合实验室”，致力于农业人工智能技术研发、智能体开发与农业农村综合信息服务平台建设。

此外，其推出“AI票据管家”，为客户提供贴现时间选择建议。

在智能防护方面，网商银行提出“AI for Security for AI”双轨安全体系，既用AI增强安全防御，同时保障AI自身安全，实现安全和AI的相互赋能。Security for AI，从开发源头实施默认安全治理，保障AI资产可视、可控，运行时实现风险的“主动免疫”；AI for Security，通过建立“智能感知、智能决策、智能处置”的防护能力，实现24小时实时捕获风险并预警，全自动分析风险，精准生成应对策略，即刻落地防御和修复策略，完成闭环响应。

去年下半年，在2025年世界互联网大会乌镇峰会现场，网商银行首席信息安全官张园超曾介绍该行的AI银行安全体系。

其介绍，该行用AI去防御AI的威胁。第一是默认安全治理机制，相当于给系统里打了疫苗，让AI认识所有坏人，提前识别各类恶意行为，然后自动把它拦截掉；第二是可信纵深防御体系，让AI认识所有好人，识别所有合法用户，一旦遇到了陌生的人或者恶意行为，能够默认把它给阻止掉；第三是智能威胁对抗技术，基于所有的用户行为，去识别哪些是攻击行为，哪些是正常的行为，帮助银行在攻防中掌握主动权。

除了AI技术，在业务方面，网商银行强调交易银行对其营收的贡献。

交易银行成为第二增长曲线，新设对公、零售两大交易银行部

据介绍，2025年，网商银行营收205.6亿元，净利润32.9亿元，同比增长4.0%，超过年初的预算目标。对此，网商银行分析，一方面来自于信贷风险的良好表现，另一方面来自于交易银行业务的快速增长，构建了动能强劲的第二增长曲线。

网商银行指出，小微客户经营性资金理财、深入交易场景的支付结算等金融需求并未被很好地满足，从信贷服务向多元金融服务拓展是市场发展的必然方向。而互联网金融上半场“流量”加“爆款”的粗放运营模式，在新增用户、新增使用时长都已见顶的下半场已经不再奏效。

因此，其转向细分客群、特色服务、高质量经营的新模式，深入客户生产经营场景，针对客户多账户管理、分账结算、跨境资金调动等痛点，开发特色化的产品与服务，成为了动能强劲的第二增长曲线。

同时，强调数字交易银行服务。其打造了银行理财专卖平台，覆盖了固收、现金管理等品类，年末管理资产规模达到1.2万亿元，同比增长20%；升级“布谷鸟”智能普惠理财系统，精准刻画小微客户现金流规律，实现定制化理财推荐；票据业务方面，深化税票自证能力，贴现发票自证覆盖率提升至99%；首创“未来贴现价格预测”功能，结合升级版“智能付票”，助力客户优化用票策略，降低财务成本。

其对交易银行的布局也涉及组织架构的配合。

2025年，网商银行在对公、零售两大领域新设交易银行部，其设立了企业交易银行部、个人交易银行部。此前，该行并未在总行层面设立交易银行部。

未来，网商银行数字化转型推进、业务等进展值得更多关注。