根据尼日利亚中央银行于2026年2月发布的金融科技政策洞察报告，在2024年通过NIBSS即时支付平台处理的交易量接近110亿笔，是2022年约50亿笔交易的两倍多，并且依然快速增长。

这一规模使尼日利亚成为全球最活跃的实时支付市场之一，在非洲属于领先位置，凸显了尼日利亚在金融基础设施的强大实力。

但此报告也同样提到，26%的尼日利亚成年人仍处于缺乏金融普惠服务的状态，在农村地区这个比率是37%，在尼日利亚北部农村则接近47%。

这意味着什么？

意味着即使在尼日利亚在Opay，Palmpay以及MTN Momo等简化了KYC需求的运营商，还有大量人口，尤其是大量农村和妇女人口无法接受到金融相关服务，原因是什么？

真正的原因是，尼日利亚金融科技公司依赖银行验证号码（BVN）和国家识别号码（NIN）等身份系统来验证客户并满足反洗钱要求，即使只要KYC 1级，依然需要身份证这种国家基础设施。

但就是身份证（NIN）这种我们认为本属于国家基础的服务，依然需要整个国家的组织度和深入到基层的管理能力才可能推广到农村和郊区，而在尼日利亚以及非洲很多国家，农村和郊区甚至还是传统部落的形式，最多算自治，不具备现代国家的基层管理和执行能力。

根据2025年底的数据，尼日利亚发放了1.26亿人的身份证，理论上这已经接近所有成年人的数字了，但里面有多少人已经死亡或者失效是不清楚的，因此还是有大量人没有身份证的。

另一个是BVN，根据尼日利亚的要求，所以申请银行账号和移动支付的高级别KYC都需要BVN，但这种BVN只能在银行相关机构去申请，这虽然是个历史上没有身份证的时代的替代方案，但到了现在BVN的申请显然也成为了普惠金融的一个障碍。

如果有可能，尼日利亚应该把BVN合并入NIN，即任何具有身份证的人就自然具有了金融服务的基础能力，这样每个人都可以有统一的金融信息，并且同时关联到统一的信用体系，建设一个统一的信用数据库，提供统一的服务API，平等地提供给各个运营商。

这种工作只能由国家的中央政府来统一建设，而不能靠私人企业，以及一些企业联盟，因为任何联盟都有自己的利益，不能站在国家的角度来建设。虽然听说尼日政府也早有这种想法，但到现在为止似乎依然没有实行。

类似的问题也发生在肯尼亚，肯尼亚具有M-Pesa这种垄断级别的移动支付平台，虽然M-Pesa的母公司Safaricom具有一定股份是政府的（已经大部分卖掉了）和公开市场的，但Safaricom依然是一家由Vodafone持有大部分股份的私人企业，因此Safaricom在过去接近20年投入大把资金建设的代理网络本质上是为盈利服务的，只是客观上促进了肯尼亚的普惠金融的发展。

这种代理网络和支付平台是私人建设的，所以肯尼亚M-Pesa的手续费相比尼日利亚是偏高的，当然不能指望M-Pesa站在整个肯尼亚国家利益的角度去做更多普惠，这本身也是不合理的。

但是也是因为M-Pesa的垄断，肯尼亚的国家级的金融基础设施一直做得不好，一个是各家银行联盟的Pesalink，但只能打通银行间的服务，不带各种Mobile Money玩，另一方面系统不稳定，让用户接受宁可贵一些的用M-Pesa。另一个是国家队的KenSwitch，长期只关注跨行的ATM取现和刷卡，并不向终端用户提供服务。

总之，非洲各国的移动支付和普惠金融之前是大多由私人公司推动的，但现在发展到当前这个需要攻坚克难的阶段，需要的是国家驱动的金融基础设施的投入，投入到数字身份证的建设和推广，投入到国家信用体系建设，投入到国家统一支付网关中，才有可能更进一步。

再次感慨中国政府在这些金融基础设施上的强大建设能力——同时也感慨这么强的能力为什么不能打通从微信支付到支付宝的直接付款？