2022年，马斯克收购X（原 Twitter）后，反复提起一个名为“Everything App”的概念，翻译过来大概就是“万物应用”“超级应用”的意思。他想把 X从一个只能发帖子的社交平台，打造成一个集通讯、支付、理财、购物于一体的“集合体”应用，就像很多中国App那样。 

X Money就可以理解为X的金融板块，它直接嵌在X App里，用户不需下载新应用，只要点个入口就可开通账户、收发工资、转账、支付、借贷等等。6月26日，马斯克发布了X Money的官宣视频，也正式标志着这款酝酿已久的金融产品从内测阶段走向了推广阶段。

开通X Money，可以给马斯克打钱

根据公开信息，X Money目前仅限美国居民使用。据X Money现任负责人Dhruv Batura公开披露，会在收集用户反馈、优化解决现有问题后，再研究推进更大范围的开放。

满足条件且被系统选中的用户打开X App后，可在底部导航栏或侧边菜单栏中找到“Money” 标签页。

进入Money标签后，系统会引导用户完成开户流程，需要提供法定名称、出生日期、SSN社会安全号码（相当于中国的身份证号）、完整居住地址、美国手机号码等信息。

提交后，X Money将进行审核。

审核通过后，用户会立刻获得一张虚拟Visa借记卡。用户可将这张X Money虚拟卡添加到Apple Pay/Google Pay等进行手机支付、通过X平台向其他用户转账等。比如已有网友通过X Money给马斯克本人转去了25美元并得到回复，目前老哥正在涨粉中。

美国老哥给马斯克打钱

类似Venmo、Cash App等产品，X Money同样有配发实体卡，将在账户开通后的一个星期左右邮寄到用户登记的地址。收到实体卡后，用户需在X Money内点击激活，然后就像正常使用银行卡那样，在线下商户刷卡消费、在全球Visa ATM取现等，符合条件用户可享3%返现。

有意思的是，X Money实体卡为金属材质，表明将不显示用户名、卡号、有效期和CVV等信息（可在App内查看），卡片表面激光雕刻的是用户X平台账号昵称。 

除了联动X平台、支持实时转账、“虚拟卡+金属实体卡”组合等特点，X Money储蓄账户存款年化收益率还高达6%、享受联邦存款保险公司（FDIC）存款保险保障等。还需要指出的是，目前X Money仅支持法币（美元）交易，尚未支持数字货币。

X Money仍基于美国现行监管、卡组、银行等金融基础设施

看完功能介绍不难发现，X Money并非凭空产生，它离不开美国传统金融基础设施与运行规则。

满足监管要求，完成FinCEN注册与获得州货币转移许可。

按照美国规定，任何从事货币服务业务的机构，都必须向美国金融犯罪执法网络（FinCEN）注册为MSB（Money Services Business）机构。FinCEN是美国财政部下属机构，负责执行《银行保密法》，核心使命是打击洗钱、恐怖融资和金融犯罪。目前MSB的业务类型则包括货币传输（汇款、P2P转账）、外汇兑换、支票兑现、预付卡发行、虚拟货币交易等。据移动支付网了解，X Money经营主体X Payments LLC在2024年完成FinCEN MSB注册。

注册成为MSB机构后，企业还需要到每个州去申请“货币传输许可证”。货币传输许可证是各州金融监管机构负责颁发的许可证，美国共有49个州（除蒙大拿州）要求从事货币转移业务的机构，需要事先持有该许可证。完成FinCEN MSB注册不久后，X Money从2024年3月开始在美国各州申请货币传输许可，目前已经完成了超过40个州的申请。

值得注意的是，在“金融重镇”纽约州，X Money遇到了一些阻碍。移动支付网据公开报道，2025年5月，有纽约州参议员、众议员联名致信纽约金融服务局（NYDFS），要求后者拒绝X Money的纽约州牌照申请，理由包括X的数据安全堪忧、合规人员不足、存在安全设计问题等等。

在前文功能介绍中也不难发现，Visa在X Money中扮演了关键角色。

2025年，X宣布与支付巨头Visa建立合作关系。在技术方面，Visa通过其‌Visa Direct‌网络，支持X Money账户与传统银行账户间的资金充值、即时点对点转账及银行卡回转功能，保障了用户之间可以实时进行P2P转账；‌在受理市场方面，基于Visa全球商户受理网络（覆盖美国几乎所有商户及全球大多数商户），X Money可以轻松实现全场景消费、ATM取现，以及零手续费的跨境支付；‌在返现及权益激励方面，也离不开与Visa的合作。

此外，X Money目前的银行合作伙伴为新泽西州特许商业银行Cross River Bank。

X Money借记卡需要一套完整的银行服务基础设施，比如发卡、激活、交易清算、授权网络等后端流程。简言之，通过与Cross River Bank的合作，X Money借记卡直接被纳入现代银行监管体系中。X Money用户的存款余额，实际存放在Cross River Bank的账户中，也因此可享受FDIC联邦存款保险保障。

国内外都有哪些类似产品？

事实上，类似的“科技公司+卡组织+持牌银行”合作模式在美国市场都十分常见。

比如在Apple Card案例中，Apple负责前端体验和用户界面，高盛做后端承保和风险控制，万事达卡则是全球受理网络。不过高盛正在退出该合作，就在今年1月，摩根大通宣布接盘Apple Card，预计未来2年内完成过渡。

又比如前文提及的Cash App和Venmo。

Cash App是Block（原Square）推出的产品，堪称是美国目前最成功的社交金融产品之一，月活用户超过5000万，深度渗透美国低收入和少数族裔群体。旗下Cash Card，通过与Visa/Discover等卡组织，Sutton Bank、Lincoln Savings Bank等银行合作，可直接在ATM取现也能获得商家定向折扣。

Venmo则是PayPal旗下产品，是美国年轻用户群体中较流行的支付App，也可以提供实体借记卡，能在万事达卡网络消费并取现，其合作银行为The Bancorp Bank。

而在中国市场，差不多的案例也不能说没有，但大多都是以银行为主体的“联名卡模式”。

联名信用卡合作中，各方目的通常在于合力获客、促活。各产品的区别就是不同的特色权益、受众群体等，而待联名热度不再，各方可直接散伙，银行可继续寻找下一个联名对象。联名储蓄卡的合作情况也是大同小异，只是在整体数量上比信用卡少。

值得一提的是，国内金融科技领域也曾出现重点突出“联营”的合作模式。比如在2020年，原京东数科、银联、银行（最早是平安银行）等合作，整合资源推出的“白条卡”产品；原京东金融曾联合兴业银行推出的“小金卡”储蓄卡产品，核心特点是理财功能，当该卡内活期账户资金超过设定的保底金额时，超出部分会自动申购货币基金获取收益。不过由于各种原因，类似这样的涉及深层次合作的模式逐渐退出历史舞台。

总而言之，由于监管要求、市场环境、发展路径等不同，中美两国在金融科技领域中虽然有相似产品，但深究其中细节，实则大不相同。