移动支付网消息，AI正进入一个新阶段，智能体已可以代表用户自主行动。这将对支付体系产生重大影响，因为交易发起可能从“人类明确指令”转向“智能体中介决策”。然而“有概率性”的AI行为与支付基础设施的“确定性”要求之间存在一定矛盾。

支付系统建立在确定性基础设施上，保证可预测性、问责制和结算终局性；而智能体AI依赖概率推理和自适应决策。两者之间必须要设定好规则，确保自动化任务不会破坏支付基础设施的核心可靠性。 

国际货币基金组织（IMF）在近期公布的《How Agentic AI Will Reshape Payments》（以下简称《报告》）中，介绍了有关内容。

一、“三层框架”安排

《报告》提出意图与编排层、控制与授权层、结算层等“三层框架”来化解上述矛盾，从而将概率性决策与确定性授权及结算分离开来。

创新应用将集中在第1层，智能体在此解读意图、协调行动；安全保障则集中在第2、3层，保持规则化的授权和结算。这种分层架构让支付系统既能利用智能体技术提升编排和优化能力，又能在执行环节维持安全防护。

二、AI在支付领域的五个风险点

《报告》从五个维度评估AI在支付中的风险。

1、可追溯性：智能体决策链路不透明，难以追溯交易发起的完整意图链。多智能体交互中责任归属不清、决策逻辑不可解释，可能直接影响问责和争议解决制度。

2、不透明性：大模型的“黑箱”特性可能使支付过程无法被完全解释。比如用户无法理解智能体为何做出某笔交易决策，而监管机构也难以审查。而这与合规要求、消保等规定有冲突。

3、系统性影响：大量智能体可能产生高度相关的行为，进行一些同质化决策。在支付后的市场层面，可能会加剧波动、挤兑流动性、跨市场风险传导。

4、网络安全：智能体需与多个外部系统、API交互，某种程度上，是在扩大被攻击面。支付企业可能会面临更大的数据泄露、工具滥用、跨系统权限升级、提示注入攻击等挑战。

5、法律不确定性：现有法律框架围绕“人类用户”构建，智能体发起的交易缺乏明确法律地位。这将直接导致责任归属不明、争议解决机制缺失、跨司法管辖区冲突等等情况，这也是目前阻碍AI支付大规模部署的最大瓶颈。

三、智能体在支付领域的三大应用场景

《报告》举例介绍了智能体在支付领域的应用场景。

1、智能体电商

目前科技公司已开始实验AI智能体代替用户完成购物的“搜索、比较、议价、支付、售后”等全流程。这些案例包括：

Google——推出 “通用商务协议”为AI智能体与商户之间建立交互标准；

PayPal——2025年10月推出智能商务服务，允许智能体自主完成购物交易； 

Stripe——2026年扩展支持智能体商务的支付方式；

Visa——推出“智能体商务”产品线，为智能体发起的交易设计专用授权机制；

万事达卡——其下Decision Intelligence系统已运用AI进行实时交易决策。 

智能体电商将交易模式从“人→商户”变为“人→智能体→商户”，中间增加了自主决策环节，可能带来授权、问责和争议解决的新问题。

2、跨境支付自动化与流动性管理

跨境支付长期面临高成本、低速度、低透明度等痛点，此前G20目标还提出到2027年跨境支付成本降至3%以下。智能体则可能在多个环节中发挥作用： 

支付路由优化——智能体可实时分析多条清算路径的成本、速度和风险，从而选择最优路径；

流动性预测与调度——预测各时区、各币种的日间流动性需求并自动进行资金调度；

外汇对冲——花旗与蚂蚁国际等企业已试点AI驱动的外汇工具，帮助客户降低对冲成本； 

多币种结算协调——自动处理不同清算周期、不同合规要求的跨币种交易。 

国际清算银行（BIS）的研究显示，全球市场流动性管理仍存在显著效率差距，而智能体有望将资金闲置时间从小时级降至分钟级。 

3、智能体合规解决方案

合规可以说是支付领域成本最高的环节之一，而智能体有望改变各合规事项的实操方式，包括： 

实时交易监控——AI智能体可持续扫描资金流，在交易完成前就标记可疑行为； 

动态KYC验证——从“了解你的客户”向“了解你的智能体”转变，这就要求为金融智能体建立可验证身份，并与法律实体关联；

自动化监管报告——智能体可自动生成合规报告，减少人工操作；

反洗钱与反欺诈——智能体可实现跨数据源的实时关联分析。

新加坡资讯通信媒体发展局（IMDA）于2026年发布了智能体AI治理框架，为社会组织提供部署智能体的相关指导，包括事前风险评估、限制智能体自主权、定义需人类审批的关键节点、实施技术控制与流程保障等等方面。

写在最后

《报告》全文的内容还很丰富，比如梳理了AI在支付系统中的应用演进，又比如建议数字钱包、金融机构、科技公司、监管机构、立法机构等等角色在应对AI浪潮时该侧重哪些方向。

《报告》认为智能体在提升支付效率、减少跨境支付摩擦、扩大金融包容性等方面确实存在广泛前景，但AI在支付领域的发展不仅取决于技术，还取决于制度设计和监管选择。其中的挑战不是“是否应用”而是“如何整合”，因为将AI整合进支付系统，必须维护金融生态系统中的信任和稳定性。

移动支付网认为，IMF作为国际核心金融机构发布专题报告，意味着智能体支付不再是边缘的实验，而是作为严肃的议程进入了全球视野。而中国在反洗钱和支付合规领域均有成熟体系，或许也需前瞻性地将“智能体身份验证”纳入到监管框架中。在市场层面，跨境支付目前是中国支付企业的重要机遇，智能体在该领域多个具体层面应用，与市场主体国际化战略也是契合的。