10月15日，由移动支付网、出海记主办的《2026第四届跨境数字金融产业合规与共生大会》在深圳举办。Sumsub中国区业务负责人李劼发表《从KYC到KYA：AI Agent时代，跨境金融风控体系如何重构》主题分享，结合跨境准入合规行业实践，探讨AI Agent应用加速发展背景下，跨境金融风控体系面临的新挑战及应对思路。

李劼指出，Sumsub长期聚焦客户准入合规领域，覆盖KYC个人身份核验、KYB企业主体核查、全链路交易监控等核心服务。随着AI Agent逐步应用于跨境支付、贸易单据处理和交易决策等场景，传统以“人”为核心的风控框架，也面临全新的适配挑战。

传统跨境金融风控体系的核心逻辑围绕三层身份确认搭建：针对个人用户，平台通过证件收集、活体检测、人证合一比对完成KYC核验，锁定真实可追溯的自然人主体；针对企业客户，通过KYB核查企业主体信息、经营状况及相关合规风险；在交易环节，则通过持续监控识别账户盗用、异常资金流动等风险。

而AI Agent的普及正在改变这一体系的运行前提——当前AI Agent已可自主完成信息检索、表单填报、方案比价甚至直接发起交易等全流程动作，平台方不仅需要确认“交易背后的人是谁”，更要明确“执行操作的Agent归属谁、由谁构建、获得了哪些授权”。

如何区分正常的自动化操作与恶意欺诈，是AI Agent时代跨境金融风控面临的挑战之一。

李劼特别指出当前行业面临的核心风控难点：自动化欺诈行为与正常AI Agent操作的边界正在模糊、难以区别。传统盗号、证件伪造、虚假地址证明等欺诈手段，在AI技术加持下进化出批量自动化提交的特征，而大量合规业务场景中，企业也会使用自动化工具完成账单比对、交易预处理、报告生成等工作。仅依靠传统浏览器指纹、基础Bot识别手段，既无法精准区分恶意欺诈与正常业务Agent，也容易出现“误屏蔽合规Agent、放过恶意欺诈”的两难局面。

“从KYC到KYA并非替代关系，而是在现有身份验证体系基础上的进一步延伸。”李劼强调，现有KYC、KYB体系的法律价值与实践价值依然不可替代，在确认真实自然人、企业主体身份的基础上，行业需要新增KYA（Know Your Agent）能力，补全针对AI Agent的身份信任链条，核心回答三个关键问题：：Agent归属于谁、代表谁执行操作，以及被允许执行哪些操作。通过将Agent的行为与其背后的授权主体建立关联，平台能够更好地管理操作权限，并提升相关行为的可审计性与可追溯性。

Sumsub针对大中华区（中国大陆、香港及台湾）的专项市场调研显示，37%的受访者允许AI Agent代为执行多类金融相关操作，73%的受访者要求Agent执行关键操作前必须经过本人的二次确认，82%的受访者表示，经过平台验证并带有安全标识的Agent能够显著提升其使用安全感。这组数据也印证了市场对AI Agent的接受度正在快速提升，但在涉及资金及关键操作时，用户对可控性、安全验证和责任追溯性的需求仍处于极高水平。

针对行业痛点，Sumsub提出了几个值得关注的方向。首先，升级Bot识别能力，不再仅依赖简单指纹特征，而是结合行为上下文、设备环境信号，精准区分异常风险模式与正常Agent操作。其次，建立动态风险评估机制，不再依赖单一静态规则，结合个体用户历史行为数据、全平台群体风险数据，基于交易上下文完成动态风险判定。再次，构建弹性身份绑定机制，无需对Agent的每一步操作都发起核验，仅在检测到高频交易、大额交易等平台自定义高风险场景时，即时触发活体验证、短信确认等二次核验流程，在保障安全的同时兼顾用户体验。

通过这些机制，平台可以逐步建立覆盖用户授权、Agent执行、风险识别、必要时追加验证及事后审计的管理流程，将Agent的操作与相应的授权主体关联起来。例如，对于超出预设权限的交易，平台可以要求进一步确认，而非默认Agent拥有不受限制的操作权限；发生异常时，也能依据相关记录开展调查与审计。

李劼最后表示，AI Agent的技术与应用场景仍在快速迭代，跨境金融风控面临的挑战还将进一步延伸至平台自有Agent与客户侧Agent之间的交互管理。如何在保障业务效率的同时，明确Agent的身份、授权边界与责任归属，将成为行业持续探索的重要方向。