智能体是当下AI落地的重要载体，因此各类机构均在打造智能体。不过，当第三方智能体的触角伸至强监管之下的金融业，金融机构预感到相关风险，正集体对这些智能体进行封堵或设限。从金融机构的态度可见，第三方智能体想要动银行账户，不是那么简单。

多家银行近期限制或拒绝第三方智能体操作

从近期消息来看，国内外多家银行对第三方智能体采取了行动或表达了相关态度。

摩根大通阻止Muse、Instinct等外部AI智能体直接访问账户。其首席执行官Jamie Dimon近日表示，该行不会允许外部智能体访问客户账户并代表客户进行操作。他指出，随着包括Meta在内的科技公司推出AI助手，这将给银行及客户带来风险。

“你不会希望出现失控的智能体，而且它们可能多达数千个，”Jamie Dimon说道，并描述了这对客户构成的潜在威胁。就在2026年7月，OpenAI的一个模型曾入侵了人工智能公司Hugging Face的服务器。

摩根大通一位女发言人向CNBC证实，该行目前禁止外部智能体代表零售客户进行操作。“我们支持通过开放银行服务商进行安全且经客户授权的数据共享，并致力于以安全的方式实现代理连接，”她补充道。

这意味着，若服务商持有用户的凭证，AI智能体可以以只读方式访问摩根大通银行账户中的部分客户数据，例如客户余额。但它们无法转账或支付账单——而这些恰恰是使智能体发挥作用的关键功能。

花旗方面也在近日表示，不允许“第三方智能体或AI助手登录客户账户，或直接在我们的数字银行平台内进行交易”。该行称，这一措施旨在保护客户账户及其信息安全。

美国银行首席执行官Brian Moynihan则提到，该行正在限制智能体访问消费者存款，同时制定相关协议，以确定由AI授权的支付最终应由哪一方承担责任。该行近日还提醒客户，不要将网上银行用户名和密码提供给AI工具或智能体，以避免未经授权的账户操作及凭证泄露风险。该行在邮件中表示，如果客户分享账户凭证，应注意由此类访问产生的操作责任仍由客户承担。

近日消息还显示，加拿大最大银行加拿大皇家银行也正阻止第三方智能体访问其银行系统，其中包括Meta的Muse，理由是这类技术会带来“不可接受的客户风险”。

从国内银行来看，部分国有银行、股份制银行、农商行明确拒绝豆包手机助手操作。据悉，豆包手机助手通过模拟点击和调用工具的方式，帮助用户操作手机完成各类任务。对于跨App的复杂指令以及多步骤的繁琐操作，均可通过一句话搞定。

10月14日，豆包手机助手宣布，其推出的《屏幕自动化操作声明协议》（SAEP，Screen Automation Execution Protocol）30天公示期已结束，将逐步放开第三方应用的屏幕自动化操作权限。对于已明确声明拒绝授权的应用，智能体将不会对其进行操作；公示期结束后，开发者仍可随时声明拒绝。

彼时，中国工商银行、工银亚洲、工行深圳分行（融e生活）、招商银行、掌上生活、重庆农商行等多个银行旗下应用在拒绝操作应用清单中。

目前，豆包手机助手官网页面已去除了上述银行应用。因为，其主动对金融类应用限制了相关的操作能力，范围包括但不限于银行、信托服务、支付、互联网金融、信贷、保险类等领域。

这显然是考虑到金融机构的态度以及风险不可控等因素而采取的行动。

银行推进自家智能体应用，监管对此提出安全要求

照这趋势，用户是不是无法通过AI智能体更便捷地享受金融服务？并不是。在对第三方智能体设限的同时，银行正在推进自家智能体的应用。

Jamie Dimon表示，摩根大通正在内部使用AI智能体，并计划将其部署到面向客户的应用中。他表示，该行的做法并非要支持或反对这项技术，而是要确保它能安全地为客户服务。

据悉，近期摩根大通针对其名为“Smart Cash”的自有AI工具启动了一项定向试点，该工具旨在预测用户的现金流并调配资金以实现收益最大化。这或是对外部智能体的一种防御性举措。

兴业银行董事长吕家进曾在9月的活动中提到，银行要“因势而变”。其中一点在于，交互渠道上，要探索从App迈向智能体。不再让客户在App里找金融服务，而是让智能体主动感知需求、预判意图，在客户想到之前就把服务送到眼前。

可见，兴业银行也将会探索智能体对客服务。

同样是在9月，网商银行透露，推出小微普惠金融Agent（智能体）——百灵2.0。彼时，该行用户可通过网商银行App或小程序，在“网商贷”“AI财税助手”"AI票据管家”三项服务中使用百灵2.0，分别办理贷款融资、财税及票据贴现相关业务。百灵2.0可从用户的一句需求中识别真实意图，并调动相关银行产品与服务，从而协助完成服务。

当然，银行自身打造的AI智能体也并非完全安全。对此，监管提出了相关要求。

国家金融监督管理总局6月发布的《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》中提到，金融机构要提升智能体系统安全保障能力，防范数据泄露、记忆污染、身份越权、工具滥用、运行失控等安全风险。

香港金管局近日发布的《负责任应用人工智能的监管指引》中也提出针对性规则：给智能体套上“缰绳”。针对最“自主”的智能体，指引提出“意图为本”（intent-anchored）的问责思路，银行必须明确这个智能体要干什么，并让这个意图贯穿它的设计、数据、可用工具和可执行行动的全过程，当它的行为偏离预定意图、出现“失控智能体”（rogue agent）风险时，银行必须迅速介入纠正，极端情况下启动“紧急中止”机制（俗称kill-switch）暂停其运作。