7月12日，第三届清华大学金融普及教育训练营在京举办。清华大学金融科技研究院润博数字金融研究中心主任、原中国农业银行行长张云在活动上进行了主题分享。

银行业实现数字化转型的内涵和路径

目前我国银行向数字化转型有三种模式。模式一是以网商银行、微众银行为代表的民营银行。他们的特点是利用已经掌握的渠道优势和丰厚的客户资源，利用大数据、云计算和人工智能等前沿金融科技技术，为用户提供纯线上、操作便利的银行服务。模式二以百信银行为代表，其经营模式与香港的虚拟银行有类似之处，而且所持的是有限牌照，只能在线上开展业务。模式三为直销银行，即传统银行的转型模式。这也是国内数字银行转型的主流。它的重点不仅仅是开展网上业务，最重要的是能够把线上的业务搬到网上去，成为网上、网下融为一体的全牌照银行。

张云介绍了数字银行转型的依据和工作重点。转型依据包括八点：第一，具有可靠的身份认证技术和法律依据，可以实现远程开户和提供交易申请。第二，具有公信力的征信和评估体系。第三，安全的支付体系。第四，拥有丰富而受客户接受的产品和服务。第五，定价合理，客户维护周到。第六，保护客户隐私和投资安全，具有健全的反欺诈和风控技术。第七，具有较好的社会认知度和品牌形象，具备较好的客户基础。第八，要有外部监管体系。

有了这八点转型依据，接下来需要在银行内部进行梳理和整合，这其中也包括八个工作重点：

第一点，梳理客户的需求，真正了解市场所需要的产品和需求细节，制定对应性的产品和服务的供给方案。

第二点，梳理现有产品和服务的项目，与市场需求进行比对，前瞻性地提出上线和改进的意见。

第三点，梳理现有流程授权和管理规则，解除瓶颈制约，堵塞漏洞。

第四点，梳理数据库和现有技术措施，改进IT系统，使之能够提供强大的技术支持和快速响应服务。

第五点，梳理现有的风控体系，既能有效地控制风险，又能满足创新和时效的要求。

第六点，梳理现有渠道，关闭低效窗口，拓宽主销售渠道，实现销售资源一体化的管理和调配。

第七点，梳理现有的绩效评价和奖惩体系，提升正向激励作用。

第八点，梳理人力资源和设备技术配置一体化。

开放银行的发展要求和建设路径

张云指出，开放银行的核心发展要求有三点。第一点，以数据共享为本质，包括和客户、第三方合作机构、企业、产业链、供应链上下游企业进行数据交换和共享。

第二点，以平台合作为模板。有别于传统银行的模式，开放银行模式下银行不必直接向客户送达产品和服务，而是通过第三方渠道向客户进行营销。

第三点，开放应用程序的接口为手段。实现银行和第三方之间的数据共享，关键在于银行愿意开放接口提供相关数据、具备相应的技术和风控措施，同时也拥有期望共享数据的第三方机构、科技公司，二者之间形成联合体，从中分享价值、谋求共赢。

关于开放银行建设的路径，总体来说需要渠道融合、系统互联、数据共享和服务协同。首先，立足于内部数据治理，做好跨渠道、跨产品、跨系统、跨机构之间的数据整合。同时，做好大数据的分析服务。如何分析数据、维护更新，如何运用数据逻辑和采取数据的技术，让数据能够形成有价值的东西，在这点上银行往往重视不够。